Као производи које смо изабрали? Само ФИИ, можда ћемо зарадити новац од веза на овој страници.
Ако сте почетни купац за купац, знајте да штедња за аванс далеко превазилази прескакање тоста авокада и паузирање Нетфлик налога. Можда сте рани у каријери, а једноставно вам није преостало много тога да улажете уштеђевину сваког месеца. Или, ваша станарина се из године у годину наставља (као нагоре), ометајући вашу способност да новац увучете у свој фонд за уплату. Или сте морали да заробите уштеђевину да бисте платили рачун за медицину.
Сценарији су бескрајни и без сумње има доста изазова због којих се власништво домова може осећати ван домашаја. Али, добра вест? Постоји пуно опција зајма, грантова, пореских олакшица и других паметних финансијских стратегија дизајнираних да вам помогну да постанете власник куће.
Ево, погледајте како можете себи приуштити да купите кућу, чак - у ствари, посебно- ако немате уштеду од 20 процената за предујам или савршен кредит или нисте половина домаћинства са два дохотка.
Вероватно сте чули да је пад од 20 процената златни стандард када је реч о куповини куће. Али то није правило, посебно за купце који први пут купују куће. Према а извештај од Националне асоцијације некретнина, први купци кућа који су финансирали своје домове смањили су у просеку 7 процената. Заправо, у оригиналном истраживању самохраних жена које су спровеле дом Марие Цлаире и Кућа прелепа, 60 одсто анкетираних рекло је да одлаже 10 процената или мање.
Ипак, главни проблем одлагања 20 посто је избјегавање приватног хипотекарног осигурања или ПМИ-ја. "ПМИ је осигурање за вашу хипотеку коју зајмодавац захтева да купите да бисте их заштитили ако не испуните кредит", објашњава Лаурен Анастасио, сертификовани финансијски планер у СоФи, компанија за лично финансирање. "То је осигурање за зајмодавца, а не за вас."
ПМИ обично кошта између 0,5 процената и 1 процента вашег хипотекарног кредита на годишњем нивоу, који се плаћа месечно. На пример, ако плаћате 0,5% ПМИ на зајму од 300 000 УСД, плаћаћете додатних 1500 УСД годишње или 125 УСД месечно.
У многим случајевима ПМИ је нешто што на крају одустане. Будите сигурни да разумијете услове зајма, каже Анастасио. "Неке хипотеке ће умањити захтев за ПМИ након што у дому добијете 20% капитала, а месечна уплата ће пасти до краја вашег рока", каже она. „За друге хипотеке можда ће бити потребно плаћање ПМИ од 10 година, чак и ако пређете 20% капитала, а други могу да захтевају да се плати током целог кредита.“
Пренос: могуће је приуштити дом, чак и без понижавања 20 одсто. Када будите у буџету, узмите у обзир трошкове као што су ПМИ, осигурање власника куће, провизије ХОА, порези на имовину и фонд за хитне поправке. Израчунавање ових комбинованих трошкова је вежба у којој вам зајмодавац може помоћи. Овдје сазнајте више о свим неочекиваним трошковима посједовања куће [ЛИНК ДО ПРИЧА].
Као први купац, требало би да разговарате рано о својим јединственим околностима кредита са зајмодавцем, каже Сиерра Худсон, лиценцирани саветник за хипотеку у Џорџији и менаџер филијале у Кућни зајмови Ангел Оак. Током овог разговора, желите да разговарате о свом кредитном резултату, колико новца можете уложити у пад плаћање, плату и друге изворе прихода, колико дуга имате и на којем пољу каријере радите ин. Све ове информације могу вам помоћи зајмодавцу да вас води до зајма који најбоље одговара вашим околностима, објашњава Худсон.
„Ових дана постоје програми зајма који одговарају већини купаца кућа“, каже она. На пример, ако сте самозапослени, постоје зајмови на банкарским изводима само за самозапослене. Разговарајте са зајмодавцем о конвенционалном финансирању и немојте превидјети зајмове из Ветеранских послова (ВА), Федералне стамбене управе (ФХА) и Министарства пољопривреде Сједињених Држава (УСДА).
Ако ти програми зајма ипак нису прикладни, и даље имате опције, каже Јереми Сопко, извршни директор Позајмљивање нација, хипотекарна компанија која има дозволу за позајмљивање у 47 држава. Свака држава има свој програм помоћи за плаћање предујма, а сви имају различите скупове критеријума за квалификацију, објашњава он. Неке жупаније и општине имају чак и сопствене програме за помоћ купцима који први пут долазе.
"Ако се квалификујете, понекад можете добити новчани износ за ваш основни износ који је у основи бесплатан новац владе", каже Сопко. У осталим случајевима, подстицаји укључују боље каматне стопе на зајмове.
Дно црта: Много је подстицаја и грантова вани. „Ваш хипотекарни професионалац мора да зна за њих, па ако питате:„ Каква помоћ у предујмању (или ДПА) програми су ми доступни? требали би вас моћи упутити у правом смеру “, Сопко каже. Ако желите да сами то истражите, проверите са својим државна агенција за финансирање становања.
Можда сте чули за савезни, први пут порески кредит за купца куће. Кредит је коришћен за време Обамине администрације, али више није доступан. Иако није исто што и порески кредит, власници кућа могу бити у могућности да одбију одбитак пореза на камате који би могао потенцијално смањити њихов порезни рачун.
Док истражујете опције зајма, такође ћете морати да одлучите да ли желите да идете са хипотеком са фиксном стопом или подесивом стопом. Хипотека са фиксном стопом далеко је најпопуларнија рута, а више од 95 одсто купаца тренутно се одлучи за њих, према подаци о настанку кредита од Еллие Мае, софтверске компаније која обрађује хипотеке. Хипотека с фиксном стопом не значи изненађења: Ваша хипотекарна уплата остаће иста током целог трајања вашег кредита.
Хипотеке под хипотекарном или променљивом стопом нуде обрнуте стопе, а затим се стопе ресетују након одређеног периода. На пример, 5/1 АРМ значи да је ваша камата на хипотеку закључана пет година и након тога се годишње прилагођава.
Када су каматне стопе ниске, добра је идеја закључати хипотеку са фиксном стопом како не бисте били подложни каматној стопи повећања за три, пет, седам или колико год година су утврђена у сценарију подесиве стопе, Сопко објашњава. Ипак, у одређеним случајевима то би могло бити право за вас. Можете размотрити хипотеку са прилагодљивом стопом, на пример, ако сте сигурни да ћете се кретати у уводном року пре него што се цене ресетују. Око 6 посто испитаника у анкети изабрало је хипотеку с промјењивом стопом.
Такође ћете морати да одлучите да ли желите да узмете хипотеку на 30 година или хипотеку од 15 година. Тридесетогодишње хипотеке, које су популарније, отплаћују се током 30 година, док се хипотеке од 15 година, неочекивано, отплаћују у 15. Иако су месечне исплате ниже на хипотеку на 30 година, то значи плаћање више камате него код 15-годишње хипотеке. Теже је квалификовати се на хипотеку на 15 година јер су веће месечне исплате.
Ако прилагођавате кућу или купујете кућу у изградњи у новоизграђеном делу, вероватно ћете имати додатне кораке и опције финансирања. А зајам за изградњу, који је краткорочни зајам с вишом каматом, обично се користи за покривање трошкова изградње куће ако га сами градите или унајмите прилагођеног градитеља. Ако купујете у новоразвијеном одељењу, можда ћете имати приступ финансирању градитеља - ово је користило 3 процента наших испитаника. Многи велики градитељи имају подружнице за хипотеку или партнерске односе са хипотекарним компанијама и нуде могућностима финансирања купцима, што може доћи са неким подстицајима. Ипак ћете желети да купујете около са другим зајмодавцима и упоредите услове зајма, попут накнада за порекло и камата.
Чак се и поред свих ових опција можда питате: још увек нисам сигуран како бих себи могао приуштити кућу; како су моји сарадници или вршњаци? То је фер питање!
Како се испоставило, многи купци првих кућа се ослањају на поклоне чланова породице или пријатеља, који им дају новац у корист аванса. У нашем истраживању, нешто мање од петине испитаника је рекло да је од породице добило новац за помоћ у куповини куће. Према а Извештај за 2019. годину од Националне асоцијације некретнина, 28 процената купаца млађих од 28 година ослањало се на финансијски поклон како би помогло у плаћању предујма. Свеукупно је 12 посто купаца домова добило поклон.
Важно је напоменути да ово не може бити зајам (зајмодавци не желе да се превише продужите); радије, то није низак низ средстава који су везани за почетни износ. Зајмодавци ће требати „поклон писмо“ да потврде да новац који стиже од породице или пријатеља није зајам.
Иако ово можда није одрживо за сваког купца куће, добијање мале помоћи вашег богатог ујака или дједова и бака могло би вам помоћи да уплатите свој предујам.
Од:Марие Цлаире из САД
