Хипотекарно тржиште Недавно је рангирано Дрво за позајмљивање најбољи градови за прве купце, а резултати су, па... хајде да кажемо да су то сјајне вести ако желите живјети у Литтле Роцк-у, Арк., за којег је Лендинг Трее сматрао најпожељнијим америчким градом који је први пут дошао кући купци.
Бирмингхам, Ала., Гранд Рапидс, Мицх., Иоунгстовн, Охио и Винстон, Н.Ц., заокружили су пет најбољих. И док су два града са највише бодова била на југу, 12 од најбољих 15 било је у појасу рђе савезне државе Охајо, Мицхиган, Индиана и Пеннсилваниа, укључујући Индианаполис (бр. 7) и Питтсбургх (Бр. 9). У међувремену, највећи изазовни градови за купце који су први пут били су Денвер, Њујорк и Сан Франциско.
Да би дошао до ових закључака, Дрво за позајмљивање је 100 највећих америчких градова оценило на шест критеријума, од којих је неколико које су биле усредсређене на почетне уплате - с обзиром да је то велика препрека купцима који се први пут сусрећу са. Ево 6 њихових категорија (и зашто мислим да их се неколико може сигурно занемарити):
Просечан предујам: Уштеда за предујам је једна од највећих препрека куповини вашег првог дома. Није да је лако, али барем је лакше доћи до 20.000 УСД у готовини од, рецимо, 60.000 УСД.
Мањи просечни износ аконтације може указати на то да су цене кућа у земљи просто заиста ниске или да су продавци и зајмодавци угоднији код хипотека на ниже плаћање. Било који од њих могао би помоћи купцу куће који први пут штеди новац. Најнижи просечни износ уплате био је 19.809 УСД у месту МцАллен, Тексас.
Удео купаца који користе финансирање ФХА: Хипотеке које подржава Федерална стамбена управа нуде полог за исплату до 3% и мало више флексибилности уз омјере дуга и прихода и кредитне резултате. Међутим, нисам сигуран колико је ово важно узимање свих осталих мера аванса.
Поред тога, неке државе и градови нуде своје програми за купце код куће који су још великодушнији од кредита ФХА, а чини се да ова метрика занемарује или чак кажњава та места. Скоро половина (49%) купаца у Гранд Рапидс-у користила је ФХА кредит, највише у земљи.
Просечан проценат аванса: Ово је још једна добра мера која се с проблемом аванса појављује из нешто другачијег угла. На конкурентним тржиштима, инвеститори могу окупити купце који први пут купују готовинске понуде - тј. Стопостотно уплаћивање - брзо сакупљање домова без потребе да чекају финансирање ванредних ситуација.
Док просјечна метрика почетне уплате награђује тржишта с ниским цијенама, ово може измјерити да ли је тржиште с више цијена уопће доступно првим тимерима. Најнижи просечни проценат аванса био је у Ел Пасу у Тексасу и износи 10% од продајне цене.
Проценат купаца са субприме кредитом (испод 680): Будући да купци кућа за први пут углавном имају лошији кредит од садашњих власника кућа, Лендинг Трее тврди да би суочени са мањом конкуренцијом (и зато им је лакша куповина) у заједницама без пуно доброг кредита купци.
Али не видим како то заиста помаже. Ако било шта, на основу стамбене кризе 2007-08, тржиште са већим удјелом хипотекарних хипотека звучи као чекња имплозија коју бисте желели да избегнете, зар не? Гранд Рапидс је био прво место овде, са 59% купаца који су освојили субприме бонусе. Толедо и Акрон, Охајо, нису били далеко иза.
Индекс могућности становања: Овим се мери удио продатих домова који би се сматрали приступачним за породицу која остварује средњи приход овог подручја - што значи да исплата хипотеке не би прелазила 30% прихода вашег домаћинства.
Ово је добра метрика на коју треба обратити пажњу, јер се приходи и трошкови живота толико драстично разликују у цијелој земљи. Иоунгстовн, Охајо, водио је нацију у овој категорији, са 90,1% домова који су сматрани приступачним на средњем приходу.
Просечна аконтација ФХА у поређењу са просјечни предујам: Разлика у долару између 3% предујма на ФХА кредиту и 20% предујма код традиционалне хипотеке је мања драматична у областима у којима просечни дом кошта 100.000 УСД (разлика од 17.000 УСД) него где кошта 500.000 УСД (разлика у $85,000). Овим се покушава ухватити вредност ФХА-овог попуста.
Гранд Рапидс је био бр. 1, али нисам сигуран да је ова метрика посебно корисна: Сан Јосе, Калифорнија, где је просечна кауција је био вртоглавих 152.650 долара, заузео је 6. место у овој категорији - помажући му да постану чудно високи у укупном рангу, упркос томе што је прилично паклена ноћна мора тржишта становања за већину првих купаца.
Иако ове врсте рангирања никада нису савршене, и не журим са селидбом у Литтле Роцк, морате признати да би било много лакше тамо купити свој први дом него у Сан Францисцу.