Размишљате о куповини куће? Честитам! Ово је велики животни тренутак, за који ће бити потребно пуно пажње детаљима, одговорности и истраживању. И добро за вас што сте већ започели с дужном марљивошћу! Али иако ћете се можда осећати спремни за скок и улагање, још увек постоје фактори који могу да обуздају и најквалификованије од потенцијалних власника кућа. Једна од најчешћих од њих препреке је лоша кредитна способност. Лош кредитни резултат може учинити да хипотекарни зајмодавци буду опрезни да вам понуде новац и проузрокују да се камате повећају кроз кров. Али ако сте се само навикли на идеју о куповини куће и не мислите да је ваш кредит тамо где желите да буде, не брините, постоје ствари које можете да побољшате, без обзира да ли желите да пређете из лошег у добро или добро у боље. Ево, све што треба да знате о свом кредитном резултату ако то желите купити кућу:
То можда већ знате, али само да поновите: Кредитни резултат је троцифрени број на основу ваше кредитне историје. Одређује га алгоритам који узима у обзир број отворених кредитних рачуна који имате (попут вашег станарину, кредитне картице и студентске зајмове), историју куповине, историју плаћања и било које неподмирене баланса. Може се кретати од 300 (најнижи могући резултат) до 850 (највиши могући резултат).
Не знате свој кредитни резултат са врха главе? Постоји много места за добијање добре процене бесплатно. Ако имате кредитну картицу, провајдер вам може исписати резултат на месечној изјави или је имати на располагању путем њиховог мрежног корисничког портала или апликације.
Међутим, ако желите знати колики је заправо ваш кредитни резултат, морат ћете знати своје бројеве. Забавна чињеница: уствари јеси више кредитних резултата, али најчешће користе зајмодавци ФИЦО резултат. Ваш ФИЦО резултат варира у зависности од тога три главна кредитна бироа (ТрансУнион, Екуифак и Екпериан) из кога се повлачи ваш кредитни извештај. Можеш добити своје ФИЦО резултат бесплатно од многих кредитних картица и банака или их можете платити да бисте их преузели Веб локација ФИЦО-а.
Хипотекарни зајмодавци користиће нешто што се назива кредитни извјештај са три спајања, који спаја ваше кредитне извјештаје преко бироа, да утврдите вашу хипотеку, каже Рицхард Редмонд, потпредседник и брокер записа у АЦМ Инвестор Сервицес, Инц., у Ларкспуру, Калифорнија. Имајте исте податке које има ваш зајмодавац тако што ће тражити да вам зајмодавац достави копију овог извештаја пре него што овлашћујете зајмодавца да га добије. Хипотекарни зајмодавци неће објединити ваше кредитне резултате, али обично ће користити средњи резултат ЦредитРепаир.цом.
Једном када добијете кредитни резултат, желећете да схватите шта та три броја значе. Према Цредит Сезам, кредитни резултати се рашчлањују овако:
Од априла 2018. године просечан ФИЦО кредитни резултат у Америци је било 704. Иако је кредитни резултат заједно са националним просеком добар, увек је корисно имати виши кредитни резултат у куповини куће поступак, будући да је ваш кредитни резултат велики фактор у одређивању да ли можете добити хипотеку или колико сте одобрени за. Ако имате добар кредит, вероватно ће вам бити одобрена већа хипотека од некога са ниским кредитним резултатом.
Зашто вам је кредитни резултат толико важан? То је универзални начин мјерења колико би било ризично позајмљивати новац. Хипотекарни зајмодавци гледају на добар кредитни резултат и виде да је подносилац захтева ниског ризика, што значи да могу бити сигурни да ће подносилац представке правовремено вратити позајмљени новац. Међутим, лоши кредитни знакови сигнализирају вашем зајмодавцу да постоји велики ризик да нећете моћи на вријеме да вратите свој зајам.
Ваш кредитни резултат такође вам може рећи колико ћете више платити за свој дом, изнад тражене цене.
"Последице за нижи кредит су то што ћете платити више новца", каже Доуглас Бонепартх, председник Боне Фиде Богатство, фирма за финансијске саветнике усмерена на миленијале. "Што је виши резултат, нижа ће бити казна."
Обично ће вам зајмодавци дати нижу каматну стопу ако имате висок кредитни резултат. Ако имате низак кредитни резултат, не само да ћете плаћати више каматне стопе, већ постоје и неке додатну шансу уз додатни трошак мораћете да преузмете приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), Бонепартх каже.
„Прво што ће вам требати је вријеме“, каже Бонепартх. То значи месецима, а можда чак и годинама плаћања на време.
"Информисање о себи је огроман плус", каже Бонепартх. „Како сте могли знати на чему треба радити ако не знате шта није у реду?“ Можда постоји изванредан набој за који никад нисте чули или у потпуности заборавили. Само отплата било којег рачуна у колекцијама може вам помоћи да брзо повећате резултат.
Законски вам је омогућено да из сваке три главне канцеларије повлачите кредитне извештаје једном годишње. Можете их затражити од аннуалцредитрепорт.цом, веб локација коју је одобрио савезни савез.
Видите нешто што изгледа погрешно у вашем кредитном извештају? Позовите се у кредитни биро извештавања, као и компанију или организацију са које потиче рачун. Кредитни биро ће затим истражити ставку ретка у ваше име. Ако је грешка, она ће бити обрисана или исправљена, а ваш кредитни резултат ће се побољшати.
Још неколико разлога за низак кредитни резултат може бити то што сте управо завршили факултет, или никада раније нисте унајмили стан или имали кредитну картицу. Ово није лоша позиција јер можете брзо подићи свој кредитни резултат у односу на оне који имају лошу оцену због јавних евиденција (банкроти или пореске заложне ставке), рачуна у наплатама и великог броја недавних кредита апликације. Пријавите се за основну кредитну картицу од своје банке. Вероватно ће вам бити одобрен врло низак кредитни лимит, али након што га почнете да користите за куповине (и отплаћујете га на време), видећете да се резултат побољшава.
Ако немате толико среће да сте у тој ситуацији, ваш кредитни резултат ће се повећати тек када преузмете одговорност за неподмирени дуг равнотеже - то значи да стегнете каиш где је то могуће да бисте ставили што више новца на свој дуг и осигурали да зарађујете плаћања на време. Постављање подсетника о плаћању или подешавање аутоматског плаћања може вам бити од помоћи ако плаћање на време представља проблем.
Дакле, ево због чега сте дошли: Кредитни резултат који требате узми хипотеку да купим кућу. Па, да будем искрен, нема једноставног одговора. Ако пролазите кроз зајмодавца са фиксном стопом, подесивом стопом или хипотеком у два корака, потребан резултат ће се разликовати у зависности од тога град у који гледате, зајмодавца код кога се пријављујете, па чак и кварт у којем се надате да ћете живети.
Али, генерално, банке, кредитне уније и зајмодавци сматрају да је ишта изнад 680 довољно добар резултат за добијање хипотеке, каже Редмонд. Опет, стопе хипотеке имају тенденцију да се поделе, па очекујте боље стопе са резултатом 720 или 740.
Ако је резултат ближи 600, и даље можете добити приватну хипотеку - али припремите се да је платите. Највјероватније ћете требати да прођете код банке или брокера који има везу дописника или велепродаје са много различитих банака, кредитних унија и зајмодаваца, пре него с вашом локалном банком у заједници, Редмонд каже. Такође ћете морати да се нагодите за хипотеку често веће цијене, фиксну хипотеку, а не за подесиву стопу. Хипотеке на секундарном тржишту углавном су скупље, јер захтевају веће трошкове затварања, мању флексибилност приватно хипотекарно осигурање, а од вас захтева и да ставите порезе на имовину и осигурање на депозитни рачун.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019