Спремни сте да почнете да штедите за своју будућност. Већ сваког месеца стављате новац у пензију, али вероватно се већ питате како то да уложите. Који тип рачуна за пензиону штедњу је најбољи за вас? Да ли би требало да започнете 401 (к), ИРА, Ротх 401 (к) или Ротх ИРА? Шта су чак разлике? А шта ако је ваш први дом тренутно ваш приоритет штедње?
Ево, рашчлањујемо сваки пензиони рачун за вас (уз помоћ и савете неколико финансијских стручњака):
Прво ствари: Идемо на исту страницу о ономе о чему причамо. Традиционални 401 (к) је рачун за пензионирање који је спонзорисао послодавац. Обично долази као део пакета за посао.
Понекад са 401 (к) ваш послодавац одговара износу новца који уштедите (углавном до мали проценат ваше плате), што значи да су ваша улагања удвостручена без додатног посла на вашој крај(!). Могућности улагања са традиционалним 401 (к) с послодавцем често бирају.
Са 401 (к), сви доприноси се ваде из ваше плате пре опорезивања - аутоматски метод штедње који такође снизује ваш опорезиви доходак (а.к.а. плаћате мање пореза на доходак сваке године). Традиционални 401 (к) омогућавају годишње доприносе до $19,000. Након што навршите 50 година, можете давати доприносе и до 25 000 долара сваке године. Нема ограничења прихода на 401 (к) с, што значи да их можете искористити без обзира на плату.
Под одређеним околностима, можете почети да повлачите новац са свог 401 (к) са 55 година, али службено старост је 59,5. Морате почети да узимате повлачења са 70,5 година. Када се на крају повучете, платит ћете порез на новац.
Сада, традиционални индивидуални пензиони рачун (ИРА) је, попут 401 (к), такође и рачун за инвестиције у пензију. Међутим, уместо да пролазите преко свог послодавца, можете отворити ИРА у већини финансијских институција попут банке, кредитне уније или брокерске куће.
Поред тога, јер је везан за ваше запослење, можете 401 (к) из претходног посла комбиновати са 401 (к) свог новог послодавца, процес назван "превртање" ваше инвестиције. Такође можете „пребацити“ та средства у једну ИРА.
„Није ретко имати 401 (к) или два од прошлог послодавца са средствима унутра“, каже Р.Ј. Веисс, сертификовани финансијски планер и оснивач сајта за личне финансије Начини богатства. „Ако је то случај, размислите о пребацивању претходног 401 (к) на ИРА. Не само што ће вам ово омогућити да поједноставите свој финансијски живот, у просеку су 401 (к) накнаде веће од накнада ИРА, па ћете вероватно дугорочно уштедјети новац. "
Постоји такође и посебна врста рачуна која се зове „Ротх“ рачун, што је пензиони рачун који се финансира са доларима након опорезивања (тј. Вашом кућном уплатом). А зато што плаћате порез унапред, нећете морати да плаћате додатне порезе када се повучете у пензији (као што је то случај са традиционалном 401 (к). За разлику од традиционалних ИРА-ова, Ротх ИРА можете извадити у било ком добу. Неки послодавци нуде и Ротх 401 (к) с, који у основи опонаша правила редовних 401 (к) с, али са повластицама за повлачење пореза на Ротх рачуне.
Ротх ИРА обично имају шири спектар могућности улагања од 401 (к) с и Ротх 401 (к) с. Међутим, годишњи износ улагања је нижи: за Ротх ИРА-ове (и ИРА-ове) можете допринети и до 6.000 УСД годишње док не навршите 50 година и 7.000 УСД годишње након тога. За Ротх 401 (к) с, ограничења доприноса су иста као и 401 (к) с (19.000 УСД у 2019. години и додатних 6.000 УСД ако имате више од 50 година.)
Још једна велика корист компаније Ротх ИРА је могућност да повучете доприносе (као у новцу који сте сами платили) без пореза и без пенала, у било које време. Ако желите да повучете било коју зараду (било који раст ваше првобитне инвестиције), мораћете да платите порез и казну ако урадите пре 59.5. Поред тога, од вас није потребно да извлачите новац кад имате 70,5 година, као што то чините са а 401 (к). То значи да можете задржати новац на свом рачуну како бисте растерали порез онолико дуго колико желите.
Међутим, са Ротх 401 (к), ви се морате придржавати истих потребних дистрибуција у 70-има као и традиционална 401 (к).
Не може свако да има Ротх ИРА, било ако: Ако зарадите више од 122 000 УСД и поднесете порез као самохрана особа (193.000 долара заједно ако подносите захтев за заједничко подношење пријаве) ваша је могућност да допринесете Ротх ИРА-у ограничен. Ако зарадите више од 137.000 УСД (само 203.000 УСД ако поднесете заједно), тада не можете да допринесете Ротх ИРА-у - осим ако нисте у реду са наплатом огромних акцизних 6%. Међутим, увек можете имати Ротх 401 (к), без обзира на приходе.
Због тога Веисс каже да људи који имају највише користи од Ротх ИРА или Ротх 401 (к) данас имају нижу пореску стопу него што би имали у пензији.
Ако желите да ускоро купите дом, Ротх ИРА може бити добар начин да помогнете да ваша инвестиција расте - први пут купци кућа могу искористити до 10.000 долара казне и зараде без пореза за куповину куће након што је њихов рачун отворен пет година. (Можете прочитати више о специфичностима овде!)
„Уштеда за куповину куће у наредних неколико година најбоље се обавља путем рачуна високог приноса (ХИС)“, каже Лаурен Анастасио, саветница за богатство у СоФи. „Користећи ХИС, преузимате мањи ризик и не морате бринути о ограничењима доприноса ИРС-а којима подлежу ИРА. Охрабрујем своје клијенте да размишљају о својој ИРА-и као безбедносној мрежи ако требате да смислите мало додатног теста при затварању, али не и ваш примарни план. "
Ипак, Веисс је љубитељ ове методе с обзиром на флексибилност коју ИРС има на Ротх ИРАс. Каже да штедња за предујам куће и одлазак у пензију не морају значити отварање засебних рачуна.
"Заправо, можете уштедети новац на порезима стављајући уштеде у првом плаћању у своју ИРА", каже он.
Иако не можете бесплатно подићи новац са 401 (к), можете га позајмити (са каматама) ако постоји потреба:
„Ако вам план од 401 (к) то дозвољава, можда ћете моћи да позајмите и мањи од 50.000 долара или половину вашег добровољног биланса из вашег плана ", каже Логан Аллец, сертификовани јавни рачуновођа и власник Монеи Доне Ригхт. „Једна згодна ствар код позајмљивања од вашег 401 (к) је да се свака камата коју платите врати одмах на ваш 401 (к) план. Иако је пресуда донета да ли је ово уопште паметни финансијски потез, генерално јесте сматрано паметнијим потезом од узимања, рецимо, зајма на исплате исплате превисоких камата и накнада. "
Ако ваш послодавац нуди 401 (к) - посебно ако се подударају са доприносима - дефинитивно бисте требали отворити један и најмање максималан износ који одговара. Уз то, ако вам послодавац нуди Ротх 401 (к) и нисте у реду са добијањем мање плате на месечној листи, можда би било паметно добити Ротх, пошто је вредност 1 УСД на Ротх рачуну већа од 1 УСД на традиционалном рачуну, Веисс каже. Типично, Ротх рачуни погодују онима који тек почињу: „Што дуже уложите свој рачун, вероватније ћете имати раст и већу укупну пореску уштеду“, каже Анастасио.
Поред тога, ако сте забринути да ли ће вам требати додатни новац у будућности, добра идеја је и Ротх ИРА: „На пример, неко би могао истовремено штедите за хитни фонд и Ротх ИРА, знајући да се средства у оквиру њихове ИРА-е могу користити ако је потребно “, рекао је каже.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019
