Куповина куће је стресно. Заправо, једна анкета открио је да је сваки трећи купац пролио сузе током процеса и да су га два од пет купаца описала као нај стреснији догађај у модерном животу.
Али не треба бити овако Први корак: Дубоко. Дах. Други корак: Учите од власника кућа који су „били тамо, учинили то“ и хипотекарним професионалцима који могу помоћи да процес постане бешавнији.
У недавном тријему анкетаједна четвртина власника кућа изјавила је да жали што нису куповали хипотеку. Честа грешка (коју сам и ја направио)? Покретање претраге хипотеке у њиховим личним банкама, јер се осећа најбоље познато.
„Ваша сопствена банка је ограничена у кредитним производима које могу да вам продају, јер не желе да продају производе других банака“, каже Јосх Гоодвин, зајмодавац из Тампе са Гоодвин Мортгаге Гроуп.
Хипотекарни посредници, с друге стране, не раде ни за једну одређену банку и могу вам пронаћи шири избор кредита, често по повољнијим стопама. У мом случају, моја кредитна унија је нудила 4,5-постотну каматну стопу на 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом, али ја сам могао да добијем 4,25-постотну стопу на исте услове кредита радећи с брокером кад сам касно купио своју прву кућу 2011.
Гоодвин купује хипотеку на најнижим каматама, каже Гоодвин. Али најнижа стопа не значи увек најбољу понуду.
„Понекад нижа стопа може бити обмањујућа, али када упоредите све трошкове зајма и јабуке са накнадама јабукама открива који ће зајам заиста коштати више затварања и током трајања зајма, “рекао је каже.
Обавезно сносите трошкове зајма, накнаде за поријекло и трошкове затварања. Пре него што закључите хипотеку, темељно прегледајте Процена зајма и завршно откривање, које су обоје законски обавезна документа који ће представити кључне услове, одредбе и трошкове вашег кредита.
Мегхан Цампбелл и њен супруг продају кућу Паркер, Цолорадо, и купују нови. Били су изненађени када су сазнали да је њихово кредитни резултати су нижи од оног што се извештава о Цредит Карми и другим бесплатним веб страницама. Још изненађујуће? Пре отприлике четири године, неплаћени рачун за лекове стигао је у наплату и, упркос томе што је одмах измирен, и даље се појављује на њиховом кредитном извештају.
Поправка је била једноставна: Цампбелл је назвао агенцију за наплату и затражио је да се она уклони из њеног кредитног извештаја будући да је уплатила преостали износ. Кредитор је факсирао писмо њиховом зајмодавцу у коме је речено да је рачун уклоњен, а зајмодавац поново израчунао њен кредитни резултат. Повећао се за 20 бодова.
На крају, пар је успео да добије фиксну стопу од 4,125 одсто на 30-годишњу хипотеку, што ће и постати уштедели их на хиљаде током свог зајма јер су првобитно гледали 5,7% камате рате.
НердВаллет'с кућни стручњак Холден Левис препоручује да набавите свој званични бесплатни кредитни извештај пре него што поднесете захтев за хипотеку. Као и Цампбелл, тада можете одмах оспорити било какве грешке које сте пронашли, што вам може потенцијално осигурати нижу каматну стопу.
Да, а виши кредитни резултат често се може превести на бољу каматну стопу. Али, када зајмодавац прегледа ваш кредитни извештај, они такође гледају факторе који прелазе тај троцифрен број, каже Грег Стеварт, главни оперативни директор компаније Бунгало, платформа за некретнине за куповину новоуређених домова путем интернета.
„Можда најважније од свега? Дуг ", каже Стеварт. "Разлог због којег купци ускраћују финансирање је висок омјер дуга и прихода (ДТИ)."
ДТИ је формула финансирања која упоређује ваш месечни приход пре опорезивања са вашим месечним дуговањима, као што су плаћања аутомобила или студентски зајмови. Можете да га израчунате помоћу рачунара на мрежи са места попут Веллс Фарго или Зиллов.
„Сасвим је могуће да купац има велики приход и кредитни резултат, али превише обавеза у односу на квалификовани приход“, каже Стеварт.
Ако купујете хипотеку коју подржава држава, желеће да вам ДТИ остане испод 43 одсто, Биро за заштиту потрошача. Да бисте постигли најбоље стопе за конвенционалну хипотеку, идеално је да задржите своју бацк-енд ДТИ (или све трошкове становања и све месечне дугове) испод 36 процената.
Лаурен Моцхизуки, медицинска сестра која ради на блогу о дизајну и буџету Цаса Моцхи, купила је кућу у округу Оранге у Калифорнији пре четири године са супругом. Она је рекла да је изненађена колико је захтеван процес затварања у времену.
„Мој муж је морао да дође на мој посао неколико пута како би добио мој потпис за депоновање докумената“, каже она.
Уз то, куповина куће захтева много папира, а понекад ће то изгледати и бесмислено Сцотт Хастингс, хипотекарни зајмодавац са седиштем у Шарлоти, Северна Каролина. На примјер, када је у питању поступак преузимања хипотеке, клијенти ће га често питати могу ли само послати слику екрана са свог банковног рачуна.
„Зајмодавац мора видјети све странице исписаног банковног извода, чак и ако су неке странице празне“, каже Хастингс. "Ако у изјави пише да је страница седам од осам, а страница 8 празна, такође морамо видети и ову празну страницу."
Када започнете лов на кућу, хтећете то прикупити документе имати на располагању, укључујући В-2, банковне изводе, исплате рачуна, пореске пријаве, извештаје о инвестиционом рачуну и а поклон писмо ако ће члан породице помоћи у финансирању вашег предујма. Али тамо нисте завршили.
Спремили сте за авансно плаћање. Воот! Али јеси ли однио новац за трошкове затварања? Желећете да буџетом будите између 2 до 5 процената куће како бисте покрили трошкове затварања, препоручује Бриан Валсх, сертификовани финансијски планер, из компаније за личне финансије СоФи, која нуди кредите за куће.
„Нажалост, ако људи забораве на трошкове затварања, на крају ликвидирају сву уштеђевину што их оставља неспремне неочекивани трошкови и већа је вероватноћа да ће прибећи дуговању на кредитним картицама “, каже он.
Моцхизуки истиче да понекад можете преговарати са продавцем да покријете бар део трошкови затварања, али обично ће купац имати ову финансијску тежину. Према њеном властитом искуству, трошкови затварања достигли су 2 одсто од купопродајне цене куће, а продавци су покрили половину трошкова.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019