Велика већина купаца кућа одлучује се за хипотеке са фиксном стопом. Услови ових зајмова нуде све топле и нејасне осећаје који долазе са дугорочном и стабилном везом. Иди са 30-годишња фиксна стопа а исплата хипотеке следећег месеца биће иста као и у 2049. години, што буџет чини супер предвидивим.
Већ популарна код многих првих купаца кућа, хипотеке са фиксном стопом учврстиле су се као миљеник хипотекарне индустрије после стамбене кризе. Већина људи је мислила да су хипотеке подесиве стопе (АРМ) само лоша идеја. Зајмопримци су се одвратили од АРМ-а, страхујући да ће једном кад се тарифе ресетују, бити тешко пратити исплату станова и тако их изложити ризику затварања.
Но, чини се да хипотеке подесиве стопе повраћају. Иако су и даље ризични за дугорочно улагање, имају их више заштитне мере на месту него што су то урадили пре пада тржишта становања, попут тога колико и колико брзо се стопа хипотеке може прилагодити.
Ево шта нам говоре бројеви: У Мај 2019хипотеке подесиве стопе чиниле су само 6,7 процената нових стамбених кредита, каже Еллие Мае, софтверска компанија која обрађује више од трећине хипотека у Сједињеним Државама. Али у децембру 2018. чини се да АРМ-овци враћају приход, чинећи 9,2 процената нових хипотека - највише од када је Еллие Мае почела
праћење података у 2011.Највећа заблуда о оружјем? Да их никада не треба користити. У ствари, постоје околности када стручњаци за финансије и хипотеке кажу да хипотека подесива стопа заиста има више смисла фиксну стопу.
„Људи се не би требали бојати зајма са прилагодљивом стопом“, каже Мелисса Цохн, извршни потпредседник породице Фамили Фирст Фундинг ЛЛЦ, са седиштем у Њујорку, која фаворизује седмогодишње оружје и има сопствени дом. „Историјски подесиве стопе су увек биле ниже од 30-годишње фиксне стопе и могу бити одлична уштеда новца.“
Увиђајући да купци домова имају јединствене финансијске ситуације, питали смо хипотекарне зајмодавце када има смисла ићи са хипотеком подесива стопа. Ево три ситуације у којима би препоручили АРМ.
Али само подсетник пре него што се удубимо у сценарије: добра је идеја разговарати о томе са кућом савјетник за кредитирање, каже Схелби МцДаниелс, директорица канала за корпоративно кућно кредитирање са Цхасе Хоме Позајмљивање.
Прво, објашњава како раде АРМ-ови: Наслов зајма омогућава вам да знате када се каматна стопа може ресетовати. Дакле, ако добијете АРМ од 5/1, то 5/1 значи да ће нижа уводна стопа зајма трајати пет година, а након тога то ће се годишње прилагођавати, Холден Левис, НердВаллетОбјашњава кућни стручњак.
Најбоље је добити хипотеку подесиве стопе када осећате сигурност да ћете продати кућу током уводног периода, или у року од годину или две од краја уводног периода, Левис каже.
„Дакле, ако набавите оружје од 5/1, најсигурнији је курс ако очекујете да ћете кућу продати у року од седам година или слично“.
Ако купујете заувек дом, можда ћете бити подложни све већим каматама након што се уводни период заврши - осим ако рефинансирате, каже Левис.
Пиггибацкинг на овоме, ако купујете стартер кућу и желите да је надоградите у року од пет година, АРМ би могао бити добар подухват.
Многи људи не узимају у обзир њихове стварне околности и узимају фиксни износ не размишљајући о АРМ-у, каже Цохн. "Ако сте први пут купац, тек ожењен, расте породица - то су све моји разлози да узмем АРМ јер ће се ваше стамбене потребе мењати током живота."
Још један сјајан разлог? Започињете своју каријеру у скупој граду где се станарина непрестано повећава, али не планирате да тамо живите у следећем поглављу живота. У ствари, хипотека је популарнији у областима метроа са високим ценама попут Сан Јосе, Калифорнија.
„Опција само због интереса може наоружати оружје још привлачнијима онима који су у привременим градовима са вишим трошковима живота“, каже Лаурен Анастасио, сертификовани финансијски планер у СоФи, компанија за лично финансирање. „АРМ само за камату обично резултира најнижом могућом месечном уплатом током периода са фиксном стопом и може бити одличан начин да неко закључи свој месечни трошак становања на локацији где трошкови закупа имају тенденцију да се сваке године повећавају. "
Хипотеке подесиве стопе су одлична опција у окружењу са ниским или опадајућим каматним стопама, објашњава Рилеи Адамс, ЦПА и виши финансијски аналитичар који води блог о личним финансијама Млади и уложени. Обично се АРМ-ови уклапају у неке јавно доступне референтне каматне стопе (као што су ЛИБОР, стопа Фед фондова, најповољнија стопа итд.) и додајте дефинисани број базних бодова укупној стопи која вам се нуди у оквиру АРМ. Ако се АРМ прилагоди знатно већем износу него што сте плаћали, можете рефинанце на други АРМ или хипотеку с фиксном стопом - која год опција уштеди највише новца. (Иако понекад рефинансирање не може бити поготово ако падају цијене станова увелико - један од проблема који се догодио током стамбене кризе 2008. године)
„Зато што смо дуже време у окружењу са ниским стопама и то вероватно и изгледа наставите, након што би ова нижа каматна стопа имала економског смисла због уштеде трошкова камата “, Адамс каже.
На своју претходну хипотеку, коју је узео у јулу 2011, отишао је са 30-годишњом фиксном стопом и жали због одлуке.
"Да сам се опредијелио за 5/1 АРМ, платио бих знатно мање камате и завршио са нижом стопом када бих рефинанисао", каже он.
АРМ би могао бити добро погодан ако планирате отплату хипотеке пре него што се стопа прилагоди, каже Кристопхер Баррос, маркетиншки стратег у Прихватите зајмове за дом у Миддлетону, Рходе Исланд.
"То је мање уобичајен сценарио за типичног власника кућа, али још увек је добар разлог да искористите ниже цене које су обично повезане са АРМ-ом", каже Баррос.
Завршна напомена: Ако размишљате о оружју, будите сигурни да чешљате одредбе одређеног периода. Најчешћи су 3, 5, 7 и 10 година АРМ-ови одређеног периода, каже Анди Харрис, председник Вантаге Мортгаге Гроуп, Инц. и члана Асоцијација независних хипотекарних експерата (АИМЕ). Трогодишњи АРМ-ови су мање уобичајени и ризичнији су код непознаница, што дугорочни почетни период са фиксном стопом чини привлачнијим, објашњава он. Али што је дуже фиксно раздобље, опћенито је виша каматна стопа.
Одлуке, одлуке! (Али, пре него што донесете одлуку, разговарајте са саветником за кредите код куће о вашој ситуацији, као што препоручује МцДаниелс.)
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019
