Чак и ако сте од средњошколских дана одузели готовину са честитки за рођендан, уштедјели сте новац од хонорарних послова, аплицирали за све врсте стипендије (да, чак и оне нејасне које спонзорише Савет кромпира или Дуцк Тапе), можда ће вам требати студентски кредити да би се покрили трошкови скоковитих скокова школарина.
Наставите и пријавите студентске зајмове у категорији „не баш забавно“ на факултету, заједно са средњим роком предавања и сатовима од 8 сати. Али, за разлику од последњег, дуг студентских зајмова заиста почиње да вас гњави после постдипломског студија, захтевајући добар део ваше тешко зарађене зараде сваког месеца. Помажу вам да прођете факултет. Како ћете им то отплатити?
Ево курса за студентске зајмове, укључујући различите врсте кредита које су доступне и како функционише камата.
Дуг студентског зајма попео се на највиши ниво од 1,4 билиона долара у 2019. години, надмашивши дуг на кредитним картицама и ауто-дуга, наводи се у саопштењу извештај из Екпериана, један од три главна бироа за кредит. То је повећање од 116 посто у протеклој деценији.
Али, на детаљнијем и личнијем нивоу, колико дуга може ти очекујете да прикупи вријеме када завршите факултет? То, наравно, зависи од ученика, али можемо да погледамо и просеке.
Осим уштеде на факултету онолико дуго колико се сећате и радите посао са скраћеним радним временом, друге стратегије које вам могу помоћи да снизите дуг укључују и пријављивање за стипендије и одобравање новца, каже Марие О’ееефе, сертификовани финансијски планер са северозападном заједницом. Такође предлаже да будете реални колико требате да позајмите јер вам може бити додељено више долара зајма него што вам је заправо потребно када буџете са буџетом за школарину, књиге, накнаде и трошкове живота. Новац са додатним кредитом који се налази на вашем штедном рачуну вероватно неће приписати камате које ће вам бити наплаћене на те приватне или несубидизоване кредите.
Услови ваших студентских зајмова могу се потпуно разликовати од оних у кредитима вашег цимера. То је зато што постоје велике разлике између врста кредита када је у питању начин наплате камата и онога што је потребно да бисте узели кредите.
Федерални зајмови се узимају од америчке владе и сврставају се у две категорије: субвенционисани или неодлучно, објашњава Логан Аллец, овлашћени јавни рачуновођа, стручњак за личне финансије и оснивач од Монеи Доне Ригхт. Према овим програмима, америчко Министарство образовања је ваш зајмодавац. Ове врсте кредита обично се називају зајмови Стаффорд.
Директни субвенционирани зајмови су за студенте који показују финансијску потребу да помогну у покривању трошкова факултета. Да ли сте се квалификовали или не одређује свемоћна Бесплатна пријава за савезну студентску помоћ, АКА ФАФСА образац. Влада плаћа камате на ове кредите док сте у школи, током шестомесечног периода након дипломирања и током одлагања кредита. Непосредни ненаплаћени зајмови не захтевају од студената да покажу финансијске потребе, али влада неће преузети картицу о било којој каматној стопи на ваш кредит.
Ваш факултет или универзитет такође могу понудити институционалну помоћ. Износ понуђен под овом врстом зајма често је ограничен на одређени износ и уобичајено је да овај тип кредита захтијева студенти да демонстрирају финансијске потребе, објашњава Мицхелле Маи, цертифицирани стручњак за финансирање колеџа и извршни директор и оснивач од Извор планирања факултета.
Поред институционалне помоћи и савезних зајмова, доступни су и приватни зајмови који укључују позајмљивање од приватне компаније. Да бисте добили приватни зајам, можда ћете требати чек или кредитни налогодавац, каже Аллец.
Такође, савезни зајмови имају фиксне каматне стопе које се не мењају током трајања вашег зајма, а оне се одређују законом сваке године, објашњава Марк Кантровитз, издавач и потпредседник истраживања за Савингфорцоллеге.цом. Међутим, приватни студентски зајмови могу понудити фиксне или променљиве камате које одређује зајмодавац.
Интересантно како стопе те цене протеклих година? Осврнувши се на цифре од 2006. године, стопе на изравне субвенционисане и непосредне неодговорене кредите биле су најниже и износиле су 3,4% између 7/2011. и 6/2013., а највиша од 6,8% између 7/2006 и 6/2008.
„Тренутно смо у периоду са ниском каматном стопом, али ако планирате да им вратите током 10 до 20 година, не знате какве ће бити каматне стопе у будућности због чега ће плаћање вашег кредита бити непредвидљиво, “Маи каже.
Студентски зајмови нису бесплатни новац; а ни оне нису јефтине, каже О'Кеефе. Као пример, каматне стопе за куповину куће су сада четири или мање, ниже од било које савезне каматне стопе за савезни студентски кредит.
Финансије, можда ово већ имате. Али за остатак часа, слушајте!
Ево како функционише амортизација зајма: вршите фиксну месечну уплату на рату зајма. Одређени износ плаћања иде главници, то је износ који сте заправо позајмили, а други износ отплаћујете камате, објашњава О'Кеефе.
"У раним годинама, већина ваших плаћања иде ка исплати камата", објашњава она. „Амортизација заиста само значи да ће камата бити плаћена прво на рату зајма, а затим све што је остало прећи ће на главни зајам.“
На мрежи је доступно пуно калкулатора студентских зајмова и свакако је вриједно сарађивати са вашом финансијском помоћи канцеларија да помогне у покретању бројева који најбоље одговарају вашој ситуацији, а који могу варирати у зависности од врсте кредита и услови.
Али, ево неколико сценарија узимајући у обзир просечно оптерећење дуга од 29.800 долара и факторинг каматне стопе од 5 пдф днг-а како бисте показали колико камате можете да платите.
Нећете бити додатно наплаћени за рано отплату студентских кредита. Дакле, ако можете себи да приуштите додатна плаћања за студентске зајмове, навијамо за вас.
Рецимо да дугујете 30.000 УСД уз камате од 5% уз рок отплате од 10 година. Месечна исплата кредита је 318,20 УСД. Ако плаћате додатних 10 УСД месечно, дуг ћете отплатити четири месеца раније и уштедјети 314 долара камате.
Али, ако се шалите да бисте стигли и не можете бацати додатне Бењамине према вашим уплатама месеца размислите о регистрацији за аутоматско задуживање како бисте плаћање аутоматски пребацили са своје банке на зајмодавац. На тај начин нећете платити закашњеле уплате и можда ћете добити и мали попуст (смањење каматне стопе за чак 0,25 процента) као подстицај зајмодаваца, каже Кантровитз.
Не кривимо вас што желите да избегнете студентске зајмове. Али, наплаћивање школарине на вашим кредитним картицама је лоша идеја, објашњава Цхане Стеинер, извршни директор Вероватно, сајт за кредитне ресурсе. Плус, савезни закони отежала је онима испод 21 године да добију кредитне картице.
За текућу школску годину федерална студентска каматна стопа је 4,53 одсто за додипломске студенте, а чак и несубвенционирани кредити за матуранте и родитељски зајмови су око 7 одсто. Али, каже Стеинер, кредитне картице могу имати камате и до 30 одсто.
„Ученицима који још увек у школи обично недостају приходи да би уплатили та средства, па заврше у рупи из које се не могу ископати“, каже он. „Не желите да почнете у одраслој доби прекомерним, непотребним дугом на кредитној картици.“
Поврх тога, можете одложити плаћања студентског зајма ако не радите или ако имате низак приход. Али компаније за кредитне картице не нуде исту флексибилност у погледу отплате, каже Стеинер. Да ли ћете или не плаћати камате на студентске зајмове док је зајам одложен, зависи од врсте вашег студентског зајма. Генерално, ако савезна влада не субвенционише ваше кредите, камате ће се сакупљати док ви одлажете, а затим ћете се увећати за укупан износ зајма.
Ваши студентски зајмови биће на вашем кредитном извештају који ће зајмодавци прегледати када желите да позајмите новац за куповину куће или аутомобила, објашњава Маи.
"Они ће такође гледати ваш приход", каже она. "Ако имате превисок омјер дуга и прихода, они ће вас ограничити или вам неће дозволити да позајмите новац за ствари попут хипотеке или аутомобила."
Наопако, студентски зајмови вам могу помоћи да изградите кредит тако дуго док месечно вршите уплате. Невремене исплате чине 35 процената ФИЦО кредитни резултат. Такође, повериоци воле да виде здраву мешавину кредитних рата на рате (попут ваших студентских зајмова) и револвинг кредита (попут ваших кредитних картица) и кредитни микс чини 10% ваших кредита.
Чињеница да отплата зајма не треба тек након што дипломирате створи мало илузије „изван видокруга, изван ума“ око студентских зајмова. Али сазнање како они функционишу и шта можете очекивати када их отплатите, помоћи ће вам да се поставите за финансијски успех. Ако имате питања која су јединствена за вашу ситуацију финансирања на факултету, закажите састанак са саветником за финансијску помоћ.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019
