Ако желите да будете један од 52 одсто купаца кућа који их зараде прва куповина куће у 2017. осећам се као да бих вероватно могао сажети ваше мисли овако: "Како ћемо дођавола да се то догоди? " Знам то зато што сам био у твојим ципелама овај пут прошле године - желећи очајнички да купим своје место, али, након што сам озбиљно скршио бројеве, осећајући се обесхрабреније него икад.
Приватно хипотекарно осигурање је управо то, осигурање. Није толико различита од премије коју плаћате аутомобилу или осигуравајућем друштву изнајмљивача своје ствари у случају нужде, само у овом случају плаћате их како бисте заштитили своје зајмодавац.
Када извадите хипотеку и затворите кућу, заиста заиста поседујете толико куће колико сте платили у готовини, било да је то 2 процента или 20 процената. "Банка", тј. Ваш зајмодавац, посједује остатак (технички су уложили преостали новац за вас). На пример, када смањите само 10 процената, банка преузима значајан ризик у ваше име, куповина 90 посто куће и надајући се да сте добро инвестирали и наставили ћете плаћати дугови. У том случају - када вршите предујам мање од 20 процената купопродајне цене куће - зајмодавац ће узети полиса приватног хипотекарног осигурања, обично преклапање премије полисе у уплату хипотеке коју вршите зајмодавцу месец дана.
Ако из неког разлога не можете да задржите уплате и не морате да платите кредит, ваш зајмодавац може да активира полицу осигурања хипотеке како би се заштитио њихове крај инвестиције.
Важно је схватити да приватно хипотекарно осигурање не користи директно вама као купцу - ако не испуните кредит, сигурно ћете и даље бити у топлој води.
У мом случају, чекање да купим кућу док ми и супруг не падне 20 одсто онемогућило би куповину куће. Локација и величина куће на коју смо разматрали овде у Атланти коштаће нас барем 250.000 долара - 20% аванса од најмање 50.000 УСД. Као много миленијума, немамо ту врсту готовине која леже около (а да и не спомињемо додатних 5 посто које су нам потребне за затварање трошкова). Иако смо одговорни за новац, та врста уштеде требало је да нам буде доста дуг. Уместо тога, успели смо да спустимо само 5 процената и одмах купимо дом.
Мој супруг и ја нисмо сами у одлуци да платимо ПМИ како би власништво над кућом било доступније. Према Индекс поузданости некретнина, 62 одсто свих купаца кућа у 2016. години извршило је уплату мању од 20 одсто купопродајне цене куће. И међу само првим купцима? Велики део њих (66 процената) износио је уплате између само нула и шест процената.
То је премија коју плаћате свом зајмодавцу. За већину купаца то представља додатни трошак везан за вашу месечну хипотеку (иако то зависи од вашег зајмодавца). Ваша специфична премија за приватно хипотекарно осигурање варираће у зависности од трошкова вашег дома и вашег кредита резултат, али можете процијенити да између првобитног зајма годишње буде између 0,3 и 1,5 посто износ. У кући од 200.000 УСД са 10 процената умањења, ваш зајам ће бити 180.000 УСД, а хипотекарно осигурање могло би коштати 1.800 УСД годишње (са 1 проценатом) или 150 УСД месечно - поврх плаћања хипотеке, пореза на имовину и власника куће осигурање
Када сте изградили довољно капитала у вашој кући да је однос кредита и вредности 80 процената или мањи, можете затражити да откажете свој ПМИ (зајмодавац је потребан да бисте га отказали када ЛТВ достигне 78%). Или другим речима, након што платите довољно да поседујете 20 одсто првобитне купопродајне цене куће, престаните са премијом осигурања. Али будите упозорени да то може потрајати Дуго времена доћи. Што мање у почетку одложите као предујам, то ћете више морати платити хипотекарним плаћањима да бисте их санирали до 20 процената вредности ваше куће (посебно јер су хипотеке у првих неколико година исплаћене углавном плаћају камате и не додавање у капиталу много). Да вам дам врло генерална идеја, у мом случају имат ћемо 20-постотни капитал у нашој кући након отприлике осам година посједовања и плаћања хипотеке.
Тренутно су зајмови ФХА (или зајмови Федералне стамбене управе) хипотекарни зајмови осигурани од савезне владе Сједињених Држава. Можете узети ФХА кредит ако имате мање од 5 процената да одложите свој дом (ФХА кредити захтевају најмање 3,5 посто) или имате низак кредитни резултат који вам спречава да узмете конвенционалне зајам.
ФХА зајмови подлијежу другачијој врсти осигурања која се зове једноставно премија хипотекарног осигурања или МИП. За разлику од ПМИ-а за конвенционалне зајмове, премије за хипотекарно осигурање од хипотекарних кредита у већини случајева се не могу отказати и плаћаћете премије осигурања по целој дужини зајма, без обзира на капитал који сте изградили горе.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019
