Да ли треба да идете са хипотеком са фиксном стопом или хипотеком са подесивом стопом (а да ли се још увек бојимо тих АРМ-ова, после рецесије)? Колико аконтације требате да бисте купили дом? Како можете смањити камату коју плаћате на кући?
Драго нам је што сте овде. Добродошли у ово посебно издање онога што ми волимо назвати „хипотекарна терапија“. Ево неких од наших најпопуларнијих, стручно одобрених савета за хипотеку који ће вам олакшати читав поступак куповине куће.
Ан „Изузетан“ кредитни резултат који је 740 или изнад, вероватно ће вам дати најбољу цену за хипотеку. Али ипак можете да се квалификујете за хипотеку са много нижим резултатом. У ствари, ако можете уплатити 10% у почетни износ, могли бисте се квалификовати за ФХА зајам са оцјеном чак 500. Ово би могла бити пример „не допустити савршеном да буде непријатељ добра“.
Ако волите стабилност и идеја да знате тачно која ће бити ваша хипотека за 30 година, хипотека са фиксном стопом може бити најбоља опклада за вас. Више од 9 од 10 купац купује хипотеке са фиксном стопом. Али, можда постоје неки сценарији када
хипотека подесива стопа има више смисла, као да сте сигурни да ћете продавати у уводном периоду док су цене још увек ниске.Можете рећи колико ће дуговати фиксни износ у наслову зајма, тј. Ако имате 5/1 АРМ, то значи најнижа уводна стопа зајма биће добра током пет година и тада подлеже прилагођавању на годишњем нивоу основа. И знајте ово: има их још заштитне мере на месту за зајмопримце него што је био пре несреће становања.
Можда ће бити примамљиво само ући у своју дугогодишњу банку и затражити хипотеку. Али је боља идеја куповати кредите и упоређивати рате. Куповина куће ће вјероватно бити највећа куповина коју ћете икада направити!
С обзиром више зајмодавца Према резултатима студије, купци кућа који први пут раде боље од купаца који се понављају Дрво за позајмљивање. Педесет два процента купаца који први пут узимају у обзир више од једног зајмодавца, у поређењу са 48 процената поновљених купаца. Али, само је сваки четврти купац прве куће био упознат са различитим врстама хипотекарних кредита који су им на располагању.
На интернету ћете пронаћи све врсте хипотекарних калкулатора. Неке су голе кости и управо ће вам рећи информације о принципу и интересовању. Други су далеко сложенији, сложећи се у факторима попут пореза на имовину, ХОА накнада и приватног хипотекарног осигурања.
Иако вам ови калкулатори могу дати процену колико ће власништво куће коштати, бројеви почињу да се повећавају након што прођете процес пријаве и квалификације. Пре него што затворите, добићете процену зајма која вам тачно говори колико ћете платити хипотеком. Ево експерата омиљени калкулатори хипотеке.
Хипотекарна превара је у порасту. Јавља се када лажете или изоставите неке кључне податке на вашем захтеву за хипотеку. Превара о запослености је најчешћа врста, а догађа се када подносилац захтева пружи лажне податке о својим плановима да живе у власништво и користе га као пребивалиште са пуним радним временом (уместо да га изнајмљују као пунолетни Аирбнб) тако да се квалификују за нижу стопу хипотека. Хипотекарна превара могла би вас укалупити у врућу воду. Говоримо о кривичним пријавама и великим казнама.
Док се ваш кредит за куће подузима, третирајте свој кредит као крхки предмет и поступајте с њим пажљиво. То значи да не желите да радите било шта значајно, попут узимања кредита за аутомобил или дохваћања кредитне картице на великом одмору. Ако то учините пре затварања, то може утицати на ваше кредитне резултате, што би могло променити услове вашег кредита или узроковати да целокупно ваше финансирање пропадне.
Ово може звучати као "не-паметни". Али ако прођете иза, улози су велики јер би ваш дом могао да се изгуби. Иако се смернице разликују од државе, зајмодавци обично започињу поступак искључења око обележавања од 120 дана.
Ако имате довољно новчаног тока, а то је у оквиру вашег буџета, заокружите на следећих стотину долара своје хипотеке сваког месеца. Будите сигурни да биљежите да желите да исплата иде према главници.
Будући да се хипотеке амортизирају, то ће вам помоћи да смањите износ новца на који плаћате камате и ако користите ову стратегију, можете смањити мјесеце (можда чак и године!) Од своје хипотеке.
На пример, тхе Програм Фанние Мае ХомеРеади омогућиће вам да одложите чак 3 процента, а хипотекарно осигурање можете отказати након што капитал у вашем дому достигне 20 посто. С друге стране, хипотекарно осигурање се не може отказати на ФХА кредитима ако ставите мање од 10% (мада, можете рефинансирати путем зајма који није ФХА). Можете и да проверите са својим државна агенција за финансирање становања да бисте сазнали да ли се квалификујете за програм помоћи.
Предквалификација ће вам помоћи да боље схватите који су домови у вашем ценовном рангу. Такође, многи агенти за продају некретнина желеће да имате при руци писмо предквалификације пре него што почну да вам показују куће. То вам сигнализира да озбиљно размишљате о куповини куће.
Ако немате зајмодавца, агент за некретнине може упутити препоруке. Питајте о зајмодавцима који имају стручност у раду са купцима попут вас, било да сте купац први пут или сте одслужили војску и квалификовали се за зајмове за ВА.
Постоји велика разлика између бића унапред квалификовани и унапред одобрени. Предквалификација се дешава када неком зајмодавцу сами пријавите податке о свом приходу и кредитном резултату и уштедама. Све ове информације се верификују током поступка претходног одобрења, а то је када кредитори провере ваше приходе и кредитни резултат и прегледају В-2 и банковне изводе.
Уштеда за предујам можда можда пада на памет. Али, не заборавите да усвојите и трошкове затварања. У просеку коштају 2 до 5 процената вашег кредитаи укључују све врсте трошкова повезаних са обезбеђивањем хипотеке, укључујући процену, инспекцију кућа и накнаде за одобравање кредита. Можете затворити ове трошкове затварања у своју хипотеку, али плаћаћете камату на њих.
Осим што ћете задржати кредит у врхунском облику и уштедети за исплату новца, разумни омјер дуга и прихода помоћи ће вам да осигурате хипотеку. Чаробни број који већина кредитора тражи пада испод 36 процената. Дуг који је укључен у овај обрачун укључује ваше трошкове становања, плус месечне дугове попут плаћања кредитном картицом, ауто кредита, студентског зајма и било каквих личних зајмова.
Кад буџете за буџет за кућу, морате да размишљате и изнад трошкова хипотеке. Често купци који први пут забораве да узму у обзир порез на имовину и трошкове осигурања. Такође, ти трошкови ће вероватно варирати. Када добијете цену за имовинско осигурање, питајте се колико су цене порасле у последњих годину дана. Такође можете истражити колико су порези на имовину порасли за имовину током година гледајући Зиллов.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019