Ротх ИРА-ови су пензиони рачуни на којима сви доприноси уносе на ваш рачун након опорезивања. Све своје прилоге можете уклонити са нултом казном у било којем тренутку. Зарада од улагања делује мало другачије. Ако повучете зараду од Ротх ИРА-а пре 59 и пола године живота, обично бисте платили 10-постотну казну. Међутим, за одређене изузетке - попут куповине куће - можете повући казну зараде бесплатно.
ИРС има прилично лаку дефиницију за купце који први пут купују куће. Ако у претходне две године нисте купили дом пребивалишта, квалификујете се као првоплаћени купац код ИРС-а. За ожењене, супружник се такође мора квалификовати као први купац. Уз то, новац можете користити да помогнете супружнику, детету, унуку, родитељу или другом рођаку да купи дом.
Финансијски саветници углавном не препоручују смањивање пензијске штедње за куповину кућа. Употреба Ротх ИРА-а може бити добар приступ ако имате други рачун за пензију, попут 401 (к) код послодавца. У зависности од тога колико брзо желите да објавите тај „нови власник куће“ Инста ће бити од значаја за вашу стратегију инвестирања. Серина Схиу, ЦФП из Јон Бакер Финанциал Гроуп-а, сугерише да ако планирате да купите за две или мање година, најбоље је задржати новчани износ у готовини. За дугорочнију перспективу, разговарајте са финансијским саветником о стратегији улагања у складу са ризиком која одговара вашем временском оквиру.
Ако је Ротх ИРА ваш главни или једини рачун за пензионисање, вероватно не бисте требали да подижете новац за кућни предујам. Добро правило је да третирате главне пензионе фондове као новац који немате. На тај начин нећете бити у искушењу да га потрошите.
ИРС ограничава годишњи допринос Ротх ИРА-а на 5500 УСД годишње (или 6.500 УСД ако имате 50 или више година). Ако зарађујете преко 135.000 УСД годишње као појединачна особа или 199.000 УСД као пар, износ новца који можете положити на свој Ротх ИРА рачун смањује се. Ако сте зарађивач, можда ће вам бити боље да уштедите за свој предрачун на штедном рачуну високог приноса.
Схиу препоручује да се повуче стамбени фонд из Ротх ИРА-а преко традиционалног ИРА-а ако је могуће. Она је рекла за традиционалну ИРА, "Не само да морате да плаћате порез на новац који вадите, већ ћете морати да плаћате додатни порез на доходак због тога што се повлачење рачуна као приход изнад и изнад плате на вашем порезу повратак. "
Будући да су Ротх доприноси већ опорезовани, новац можете повући без бриге о додатним порезима.
Схиу, која се заправо повукла из властите Ротх ИРА када је купила кућу, рекла је да су порези утицали на њену одлуку да се повуче из Ротх-а због предујма. „Знао сам да ће повлачење произаћи из пореза. С традиционалном ИРА-ом, зарачунао бих додатне порезе. "
Ако планирате да користите средства Ротх рачуна за куповину куће, ИРС ће очекивати документацију о пореској пријави те године. Схиу препоручује чување свих брокерских и банкарских извода који показују било какво кретање новца Ротх ИРА. За сопствено плаћање је рекла, „Чак сам задржала потврду о трговини која је донела потребних 10.000 долара. У зависности од тога где сте са порезима, можда нећете морати да достављате ИРС доказ, али увек је најбоље имати га у руци, за сваки случај. "
Нема начина да се штеди за кућу. Али пореске предности и прилика за зараду од улагања чине повлачење Ротх ИРА-а најмање вредним сагледавања. Састаните се са финансијским саветником ако мислите да би вам то могло добро одговарати.