Ако се озбиљно бавите куповином куће, вероватно обраћате велику пажњу на свој кредитни резултат. На крају крајева, одличан кредитни резултат - онај који је то 740 или више—Убићете најбољу могућу стопу на хипотеку. Иако сте и даље могли да се квалификујете за савезну управу за стамбено збрињавање или ФХА, кредит са резултат у 500-има.
Али постоји још један податак - ваш однос дуга према приходу или ДТИ - који зајмодавци помно гледају. У ствари, као и ваш кредитни резултат, ваш ДТИ одређује да ли се уопште можете квалификовати за хипотеку или не. Занимљиво је да није велики број потенцијалних купаца који се обично могу одбити као да могу да добију резултате.
Ево шта треба да знате о ДТИ, укључујући идеалан омјер зајмова који желе видјети, како се израчунава и како можете побољшати омјер дуга и прихода.
Када је у питању ДТИ, магични број је обично 43, објашњава Цасеи Флеминг, саветник за хипотеку и аутор Водич за кредит: Како добити најбољу могућу хипотеку.Укупне месечне обавезе не би требало да пређу 43 процената вашег бруто прихода, што је ваш приход пре одбитка са платних листа, каже он.
У прошлости су купци који су купили куће путем програма зајма спонзорисаних од владе, попут Фанние Мае-а и Фреддие Мац-а, могли имати 50-постотни ДТИ. Али у јануару 2013. Федерална агенција за стамбено финансирање смањила је додатак ДТИ за те агенције на 43 процента или мање. Купци са ФХА кредитима, међутим, и даље могу имати омјер дуга и прихода до 50 посто, објашњава Флеминг.
У 2018. години више од половине одбијених апликација за хипотеку имало је омјер ДТИ који прелази 43 посто, показују подаци Закона о објављивању хипотекарних хипотека који је објавила компанија за финансијску аналитику ЦореЛогиц.
Питате се како се израчунава однос дуга и прихода? Једноставан одговор: Поделите укупне месечне обавезе са укупним бруто (тј. Месечним приходима пре опорезивања), објашњава стручњак за поштовање хипотекарних кредита Анна ДеСимоне.
Укупне обавезе састоје се од процењене предложене стамбене исплате - која би укључивала порез на имовину, осигурање од опасности и било какав стан провизија - плус месечно плаћање било каквих студентских зајмова, ауто или рату на рате који имају 10 или више преосталих уплата, објашњава ДеСимоне, аутор од Стамбене финансије 2020. Месечни издаци такође укључују 5 процената комбинованих стања револвинг кредитних картица, каже она.
Теоретски, све текуће обавезе треба да буду укључене када се израчунава однос дуга и прихода, објашњава Флеминг.
„Међутим, за потребе склапања кредита, зајмодавац види само оно што се наводи у кредитном извештају треба укључити личне кредите који нису пријављени кредитним бироу, али често нису ", Флеминг каже.
Што се тиче прихода, ако имате страшну гужву изнад свог редовног посла, ундервритери ће желети да виде најмање две године нето приход од пореских пријава зајма, показујући да је приход верификован, одржив и вероватно ће се наставити, Флеминг објашњава. Просек у последње две године је просечан, осим ако се чини да се приход не смањује, у ком случају ће осигураваци гледати последњу годину.
Ако желите да побољшате однос дуга и прихода, можете да предузмете стратешки приступ отплаћивању дугова, кажу стручњаци.
„Отплата кредитних картица делује као добра идеја, али најбоље је предузети овај корак 6 до 12 месеци пре него што започнете лов на кућу“, каже ДеСимоне. „Понекад се правила кредита заснивају на просечној употреби кредита у протеклих 12 месеци.“
Такође, „правило од 5 одсто“ за коришћење кредитних картица које се узима у обзир у ДТИ заправо је повољно, јер је често мање од минималног плаћања које захтевају повериоци, каже ДеСимоне.
Када је реч о уплатама за ваш аутомобил, погледајте колико вам је остало. ДеСимоне пружа овај сценарио:
Ако имате месечни кредит од 300 УСД и преостало је 15 плаћања (од дана подношења захтева за кредит), можете „уплатити“ свој салдо на 10 плаћања ако имате 1.500 УСД резервног новца. Затим поднесите доказ хипотекарном зајмодавцу да сте уплатили пет уплата, а месечна уплата у износу од 300 УСД биће уклоњена из вашег ДТИ-а, каже она.
Оно чега се сећате када је у питању ДТИ? Куповина хипотеке и брига само о вашем кредитном резултату некако је попут одласка у теретану и обављања кардио-а, уз игнорисање машина за тежину. Добар омјер дуга и прихода ће вам дати финансијску снагу, да тако кажем, да морате осигурати хипотеку.