Без сумње, кредит може бити збуњујући. Не само да постоје различити фактори који чине анатомију вашег кредитног резултата, већ постоје и различите компаније за оцењивање кредита. Постизање ствари још збрканије, попут постигнућа отплаћивање ваших студентских кредита у ствари може да проузрокује пад резултата, плус има пуно митова кружи око кредита.
Довољно је рећи да људи имају пуно питања о кредиту. Најбољи начин да сазнате шта потрошачи највише желе знати о кредитима је урадити модерну антрополошку студију: Погледајте њихову колективну историју прегледача! (ОК, то звучи језиво на начин надзора, али стварно смо само размотрили највише Гооглеових кредитних питања).
Кредитни резултат је троцифрен број који указује на вашу поузданост (или, напротив, ризик) као корисника кредита, објашњава Оливер Бровне, аналитичар кредитне индустрије са Инсајдер кредитне картице, сајт за поређење и образовање кредитних картица. Такође, немате само један кредитни резултат јер постоји неколико брендова кредитног рејтинга, а најпознатија је
ФИЦО. ВантагеСцоре су развила три популарна кредитна бироа, Екуифак, Екпериан и ТрансУнион.Размислите на овај начин, ваш кредитни резултат је у основи ваш финансијски ГПА, каже Лаурен Анастасио, финансијски саветник у СоФи, компанија за лично финансирање. „У школи ваш ГПА представља просек оцена које сте зарадили из свих разреда, док је ваш кредитни резултат у основи просечан резултат на основу вашег понашања“, каже она.
Широк спектар организација користи ваш кредит да би утврдио колико сте поуздани у вези враћања новца и испуњавања обавеза, каже Бровне. Зајмодавци ће користити вашу кредитну историју да одлуче да ли желе да се баве са вама и под којим условима. „Више кредитне оцене значе да је већа вероватноћа да ће вам бити одобрене кредитне картице и кредити, као и да ћете добити боље услове као што су ниже камате“, каже Бровне. Осим кредитних картица и кредита, ваш кредит може бити од велике важности у изнајмљивању стана или успостављању комуналних услуга. Поред тога, ваш послодавац може затражити да види ваш кредитни извештај (не резултат) ако сте спремни за одређене послове или промоције у којима рукујете осетљивим информацијама, објашњава он. (Овде су осам изненађујућих разлога треба вам добар кредитни резултат).
650 кредитних поена је просечан кредит. "Ја бих изједначио 650 кредитни резултат са словом" Ц ", каже Приианка Пракасх, кредитни експерт са Фундера, тржиште финансијских решења за мала предузећа. "Није сјајна, али је пролазна оцена. Бићете у могућности да се квалификујете за многе кредитне картице и кредите са 650 кредитним резултатом, али нећете добити најниже камате", каже она.
Да, постоји неколико начина да бесплатно проверите свој кредитни резултат, каже Матт Франкел, сертификовани финансијски планер при Успон. Међутим, важно је споменути да нису сви кредитни резултати исти. „ФИЦО кредитни резултат користи више од 90 одсто зајмодаваца, тако да је то оно што желите да видите“, каже он. Неки издавачи кредитних картица и други зајмодавци нуде својим клијентима бесплатан ФИЦО резултат. Постоје и бесплатне веб локације за праћење кредита, али стручњаци кажу да подаци које видите на тим веб локацијама могу мало повећати вашу оцену. Такође, имате право да прегледате свој кредитни извештај једном годишње аннуалцредитрепорт.цом- али овај извештај не укључује сам кредитни резултат. Ово су најбоље бесплатне веб странице са кредитним резултатимапрема мишљењу стручњака.
Да, али то је једнорог у свету кредита. Само око 1,5 одсто Американаца има 850 кредитних поена, објашњава Пракасх. Такође, не дозволите да савршен буде непријатељ добра. "Истина је да нема велике разлике између 800 и 850 кредитног резултата у погледу погодности које ћете добити, тако да нема потребе за савршенством", каже Пракасх.
Постизање ан 850 кредитни резултат обично захтева да неко има дугу кредитну историју благовремених плаћања, високе кредитне лимите, ниске биланце и различите врсте кредита, попут рата на рате и револвинг кредитних линија, каже Јосепх Аллен, виши службеник хипотекарног кредитирања у Куонтиц Банк у Нев Иорку.
Такође не можете имати пропусте у кредитима, попут наплате или банкрота, ако желите да се пребаците у 850 кредитних клубова, каже Пракасх.
Прво и најважније, плаћајте рачуне на кредитној картици на време сваког месеца, предлаже Бровне. Историја плаћања чини 35 процената ФИЦО кредитних резултата, тако да је добра идеја подесити аутоматско плаћање или подсетнике о плаћању како никад не бисте пропустили уплату. Такође, покушајте да стање на кредитној картици буде што ниже, препоручује он. Износ који дугујете чини 30 одсто вашег ФИЦО резултата, а високи салди негативно ће утицати на ваше кредитне резултате.
Лош кредитни резултат креће се од 300-579, каже Јацкуелине Девереук, кредитна и финансијска стручњакиња са странкама за личне финансије СпроутЦентс. "Можда нећете моћи да добијете одобрење за незаштићене кредитне картице и имаћете највише камате", каже она.
У идеалном случају потенцијални купац жели да има најмање ФИЦО оцену од 740 или више, објашњава Роберт Таит, службеник хипотекарног кредита са Мотто Хипотека Елите Сервицес у Пенсилванији. Једноставно речено, овако ћете добити најбољу каматну стопу. Хипотекарне каматне стопе утичу у оквиру сета од 20 бодова. Као пример, средњи ФИЦО резултат 739 имаће иста прилагођавања која утичу на каматну стопу као 721 средњи ФИЦО резултат, тако да је додатни један бод важан.
Опћенито, већина хипотекарних зајмодаваца жели видјети кредитни резултат 680 или изнад. Они са кредитни резултати испод тог прага се још увек може квалификовати, али кредит ће вероватно бити скупљи и са додатним непредвиђеним ситуацијама.
Таит предлаже да планирате унапред тако што ће зајмодавац повући свој резултат и водити рачуна о било чему што постоји повлачењем резултата како бисте постигли своје резултате што је могуће више пре него што започнете куповину кућа.