Реците ми да ли ово звучи познато: Први је у месецу, ваш рачун за хипотеку за хумунго је доспео, а на свом текућем рачуну имате довољно новца да га покријете, јер сте последњи пут плаћени... када? Можда је било пре 11 дана? Изгледа да једете тестенину за сваки оброк и остајете док не дође следећа зарада.
Ниси само ти. Према Заводу за статистику рада, више од трећине америчких компанија (36,5%) плаћа своје запослене сваке две недеље; али то не значи да се ове две недељне провере лепо синхронизују са датумима доспећа рачуна. Паицхецк упада на свој банковни рачун 1. и 15. када хипотека доспева на прву, а на вашу кредитну картицу 15. Савршен. Али када сте плаћени 9. и 23.? Угх. Будући да је месец дуг отприлике четири недеље (али не тачно, осим три од четири фебруара), вероватно вам се свиђа већина људи, поделите месечни буџет на основу две плате и бавите се нејасноћама које долазе са различитим дуговима датуми. Ви живите као студент на факултету недељу дана након што вам дође до хипотеке, а затим као добростојећа особа када дође друга плата.
Али шта ако вам кажем да постоји једноставан начин да свој приход учините стабилнијим, што вам такође штеди новац на дужи рок? Једноставно је: само пошаљите половичну хипотеку уз сваку исплату. Нећете осетити процват и пораст циклуса своје зараде тако тешким и нећете приметити толику разлику у месечним финансијама. Такође ћете уштедети десетине хиљада долара током времена.
То није магија: то је математика. У основи плаћате једну додатну хипотеку годишње што у потпуности иде на плаћање остатка. Да бисте то видели у акцији, покренимо неке бројеве користећи овај Банкрате калкулатор: Рецимо да имате 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом од 300 000 УСД на 4,5%. Ваша месечна уплата износила би око 1.520 УСД, плус порез на имовину и осигурање власника кућа. Обављајући редовне месечне исплате у износу од 1.520 УСД током 30 година, платићете око 247.220 долара укупне камате током трајања зајма. Ако пређете да плаћате хипотеку два пута - плаћајући половину или 760 УСД сваке наредне недеље када дође на наплату - платили бисте укупно 203.661 УСД камате. То је више од 43.000 долара уштеде.
Уместо да извршите 12 плаћања у износу од 1.520 УСД (или да плаћате 18.240 УСД годишње), умјесто тога вршите 26 плаћања у износу од 760, 19.760 УСД годишње. Сваке године чипирате додатних 1.520 УСД од главнице кредита, штедећи вам додатних 43.000 УСД уштеде током трајања кредита. Шта више, брже ћете градити капитал и брже вам је исплатити дом пре пуних пет година - што је еквивалент када ћете себи зарадити отприлике 18.000 УСД годишње за 25 година.
Ово све значи да само требате бити сигурни да у уплатама наведете да вишак средстава треба применити на главницу кредита, а не на камату или есцров.
Да будемо фер, овај приступ не мора увек имати смисла. Прво, ваш зајмодавац би вас заправо могао наплатити за убрзане исплате. „Казне за плаћање унапред би надмашиле било какву потенцијалну корист“, изјавио је Матт Бецкер, сертификовани финансијски планер и оснивач Мама и тата новац, каже. „Можете да проверите свој кредитни документ или да додате свог зајмодавца да бисте сазнали да ли ће то бити проблем.“
Уз то, казне за плаћање унапред су на хипотекама мање уобичајене од оних које су издате пре финансијске кризе 2008. године. Према Биро за заштиту потрошача, веће су вероватноће да ће се пријавити само када истовремено отплатите целокупни зајам. Али још увек је кључно да проверите са својим зајмодавцем.
Друго, ако имате друге финансијске приоритете, ваш новац би могао бити боље уштеден на другом месту. „Иако брже отплаћујете хипотеку, можда неће бити исплативо ако додатна плаћања коче ваша способност да уштедите за друге важне циљеве попут пензионисања или образовања детета “, каже Бецкер. „Увек је добра идеја да се на ове одлуке гледа у контексту целог вашег финансијског плана.“
Такође, они чаробни „месеци плаће са три плате“ који долазе два пута годишње ако вам се исплаћују две недеље, биће мање чаробни. Ако генерално учините нешто продуктивно са тим „бонус“ чековима, као што је отплаћивање великог деонице одједном или скривање додатног новца за фонд за одмор, ти финансијски циљеви ће бити хит. Али неке чаролије можете да уштедите тако што ћете прескочити додатно осигурање куће и порез на имовину на трећој плати. Будући да оба рачуна не сабирају камате, не постоји предност уштеде новца у додатном плаћању и отплативању тих кредита прерано. Уместо тога, можете додатни новац заложити за уштеду или нешто више забаве.
Плаћени у предвидљивијем распореду или се једноставно не волите одрећи тих исплата бонуса? Такође можете брже отплатити хипотеку без толико жртвовања једноставним заокруживањем плаћања (опет, прецизирајући да би за главницу требало да се примене додатна средства). Дакле, уместо да напишете чек за 1.520,08 УСД и бринете о децималним тачкама, заокружите га на 1.600 (или шта год одговара вашем буџету). Слично ћете обријати неколико година - и хиљаде долара камате - офф своје хипотеке.