Често ћете чути израз „друга хипотека“ када гледате филм или ТВ емисију када лик није у сјајној финансијској ситуацији. "Морали су да узму другу хипотеку на својој кући", шапат ће оговарани лик, описујући како је њихова френемија пала на лоше време. Али друге хипотеке добијају лошу зараду - иако су ризичне, често су одличан алат за решавање финансијских проблема или чак мудро напредовање.
Пре него што продремо у гомилајућу хипотеку друге хипотеке, идемо на исту страницу са оним што је тачно. Ваша прва хипотека је кредит који помаже у финансирању куповине куће тако да не морате одложити стотине хиљада долара одједном (јер нека је стварна: Ко има такве паре?)
Али друга хипотека у суштини омогућава да позајмљујете новац из сопственог капитала куће. Капитал је нефинансирани део вредности вашег дома, тако да у основи зарађујете новац који сте уплатили у свом дому употребљив за друге ствари. „Рецимо да данас ваша кућа вреди 250 000 долара, а дугујете 150 000 долара,“ каже Холден Левис, НердВаллет
Специјалиста за хипотеку. „Одузмите дуг од вредности куће и то је ваш капитал: 100.000 УСД.“ Капитал вашег дома може расти и смањивати се изван исплата хипотеке: Вредност добијена јаким тржиштем некретнина или побољшањима која сте направили могу се претворити у повећане капитал. Поред тога, капитал можете изгубити и ако ваш дом падне на вредности или тржиште становања пропада.Међутим, не можете увек да преузмете сав свој капитал у вашој кући: „Већина зајмодаваца са власничким капиталом желе задржати укупан дуг (за обе хипотеке) до 80 проценат вредности куће, или понекад и 90 процената, “објашњава Левис,„ Дакле, у [овом] примеру дом вреди 250.000 долара, а 80 одсто тога $200,000. Ако дугујете 150 000 УСД на примарној хипотеци, тада вам то може дати и до 50 000 УСД. "
Баш као и код ваше прве хипотеке, и ваш се дом сматра залог друге хипотеке. Ако неплатите хипотеку, банка је овлаштена да ваш дом узима као отплату.
У реду, сад кад разумете шта је друга хипотека, хајде да продремо у питање зашто бисте је желели. У неким ћете случајевима можда имати агресивно отплатио своју хипотеку штедите на плаћању камате и желите да ослободите средства која треба да користе у случају нужде. Такође бисте могли да урадите нешто велика обнова да повећате свој капитал, али опет, немате готовину на располагању да бисте га себи приуштили. У неким ситуацијама би такође могло имати смисла користити капитал куће за консолидацију дугова (а.к.а. за отплату више дугова са високим каматама са једним великим зајмом са мањом каматном стопом), плаћање образовања или чак велике рачуне за медицину. За друге је додавање друге хипотеке најбољи начин да приуштите дом без 20% предујма.
Па, ако то није било довољно збуњујуће да постоје прва и друга хипотека, у ствари постоје двије превладавајуће врсте друге хипотеке: Зајам домаћег капитала и кредитна линија куће (ХЕЛОЦ). Хајде да разговарамо о разликама:
Зајам за домаћи капитал је једнократни зајам који пружа паушални износ новца који можете користити за све што желите. Са том врстом зајма, временом ћете га враћати постепено. Зајмови за капитални капитал обично имају фиксну каматну стопу и рок зајма, а исти износ плаћате месечно. У суштини, они функционишу баш као и код ваше прве хипотеке, али обично долазе са већим интересом каматну стопу од ваше прве хипотеке јер додате мало више ризика финансирању куће, Патрицк Боиагги, ЦЕО од ратегравити.цом, каже.
Кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) је, па, капитал вашег дома претворио се у кредитну линију. Ко год да је ваш зајмодавац поставиће максимални лимит за позајмљивање, а можете га позајмити у било којем тренутку док не постигнете максимум. Такође можете да имате ХЕЛОЦ и да га никада не користите, али ту је ако вам треба. То је разлог зашто се кредитне линије често упоређују са кредитним картицама - и обично имају ниже каматне стопе од ваших пластичних. Они се такође не амортизују, као зајам за капитални капитал. Међутим, ХЕЛОЦ-ови долазе са подесивим стопама, тако да месечне исплате могу да се повећају или смање, у зависности од стопа федералних резерви.
Сад кад сте схватили шта је ХЕЛОЦ, ево доозе: Ако сте врло близу да отплатите хипотеку и желите да одузмете више камате (ако се сећате, јер су хипотеке амортизоване, онда сте плаћате више камате унапред у року од 30 година) можете скинути другу хипотеку у облику ХЕЛОЦ-а, отплатити хипотеку, а затим употријебити ХЕЛОЦ као своју прву хипотеку и одбити ТО камате. (Ако сте збуњени овим концептом, вероватно то још нисте спремни.)
У реду, у реду, у реду, па иако је то можда збуњујуће, ево шта би могло да се односи на вас: иако је звучи контратуктивно, дугогодишњи власници кућа који желе да користе капитал нису једини људи који имају секунду хипотека. Купци који први пут могу да се одлуче да повуку две хипотеке одједном ако не могу да приуште 20% предујма без узимања ПМИ-ја. Они се често називају „пиггибацк зајмови“. Они се обично дају као зајмови 80/10/10 или 80/5/15. То значи да 80% свог кућног износа позајмљују у првој хипотеци са једном фиксном стопом, 10 или 5 процената кућна вредност у другој хипотеци са другом, вишом фиксном стопом, и испоручује 10 или 15 процената као њихов капитал кроз пад плаћање.
У неким случајевима ово може бити најбоља финансијска опција за неке. Будући да банке сматрају кредите преко 80 одсто вредности куће као кредите са вишим ризиком, често долазе с вишом каматном стопом и захтевају ПМИ за разлику од оних са 20 процената заосталих плаћања или већим. Друга хипотека може помоћи смањењу ове каматне стопе и решењу ПМИ-а разбијањем тог великог зајма: Уместо да позајмите пуно новца са веома високим каматама, неки људи добијају прву хипотеку у складу са одговарајућим износима зајма (што су поставиле агенције попут Фанние Мае и Фреддие Мац), а затим другу хипотеку за покриће преосталог кредита трошкови. "Није неуобичајено да комбиноване исплате буду мање од једног кредита са хипотекарним осигурањем," каже Боиагги. Уз то, за сада је камата на вашем другом зајму неопорезива (подложна ограничењима одбитка камате), али плаћања хипотекарног осигурања нису.
Када је у питању други поступак хипотеке - без обзира за шта га користите - од највеће је важности запамтити да дословно стављате свој дом на ред. Поред тога, имајте на уму да ћете морати да платите бројне трошкове за процене, кредитне чекове итд. Ако постоји стварни страх да не бисте могли отплатити другу хипотеку, то није прави кредит за вас.
Уз то, размислите зашто га желите. Ако желите да купите нову Теслу, друга хипотека вероватно није пут. Уместо тога, они најбоље користе за побољшање финансијског стања (консолидовање дуга или побољшање капитала), а не за стварање нових финансијских проблема.
И наравно, немојте се бавити финансијским одлукама на овом чланку: Најбољи савет када је у питању разматрање да ли је друга хипотека за вас тачно јесте разговор са угледним кредитним службеником. Иако желимо да вам пружимо све информације које можемо, њихово професионално мишљење је најважније. Такође је добра идеја да разговарате са својим пореским приправником пре него што почнете да узимате одбитке ако извадите (или планирате да узмете) другу хипотеку.
На крају дана, друга хипотека може бити идеална опција за неке људе. Пре него што се пријавите на тачкану линију, обавезно донесете израчунату, образовану и професионално информисану одлуку.
