Депозит од 20 одсто је златни стандард који се држи сваког ресурса за некретнине икада. Са мање од 20 процената, на линији сте да платите ПМИ - приватно хипотекарно осигурање - накнаду која је увећана на вашу хипотеку сваки месец из другог разлога осим да заштитите банку (не ви) ако икада не испуните своју зајам.
ПМИ на крају одлази (након што у свом дому имате довољно капитала да поседујете 20 одсто - било зато што ваш дом има повећана вредност или сте довољно платили свој оригинални кредит током година), али већина људи вам каже само да покушате и избегнете то.
Замислимо Ницоле и Јане, брачне људе који живе у Атланти. Они су изнајмљивачи, али већ мало времена размишљају и полако штеде за кућу. Нису озбиљно започели било какву потрагу - само неколико ноћи с вином и зилловом - али успели су да ускрате 18.000 УСД за свој први износ. Није пуно у доларима за некретнине, али они су напорно радили да то сачувају. Куће у области које желе да купе крећу се око 300.000 долара - тако да 20% аванса износи 60.000 долара. Требаће им 42.000 долара више.
Размишљају о пресељењу у јефтинији стан у мање пожељном кварту него што живе сада. Лако су им могли преполовити закуп од 2.000 долара и безболно одузети 1.000 долара месечно - што би значило имали би 60.000 УСД аванса за 3,5 године (прикладно игнорирамо трошкове затварања да бисмо истакли бод ево, али ево шта треба да знате о томе).
Три и по године. Није тако лоше. Али оно што Ницоле и Јане нису очекивале кад су се преселили у јефтинији стан како би уштедели новац јест да их тржиште станова у Атланти неће чекати. Ако напредујемо уназад за три или четири године, постоји реални ризик да куће од 300 000 америчких долара у кварту Ницоле и Јане гледају сада на цену од 400.000 долара. Њихов циљ аванса - једнако висок као што је био и за њих - више није довољан да избегавају ПМИ, и мада су они купујући са више новца мање, њихова месечна хипотека је већа него да су исту кућу купили три године пре него што.
Трошак куће: $300,000
Капара: $18,000
Укупни хипотекарни зајам: $282,000
Трошак куће: $400,000
Капара: $60,000
Укупни хипотекарни зајам: $340,000
У међувремену, дали су 42.000 долара станодавцу (под претпоставком да се њихова најамнина од 1.000 долара није повећала за 3+ година) коју су могли да искористе за отплату хипотекарног дуга.
Дозволите ми да чврсто кажем: Не кажем да је куповина са мање од 20 процената увек права ствар. То је углавном ризично. Ставити на повећање вредности куће је управо то - а коцкање (само питајте било кога ко је 2008. године имао дом). Апсолутно морате да разговарате о томе са поузданим финансијским стручњаком.
Али овде се скрива мала истина за амбициозне купце: Ако тржиште надмашује ваше способност уштеде новца, никада нећете имати више куповне моћи него што је то случај тренутно, без обзира колико вас чарапа.