Након што смо се супруг и ја вјенчали, брзо смо почели размишљати о предстојећој судбини / радости (без обзира на то како то желите да назовете) о „евентуалном“ покретању породице негдје у будућности. Да то додамо, обоје смо почели да радимо од куће: моја позиција за управљање пројектима је недавно постала мобилна, а мој муж је радио као музички продуцент у кућном студију. Одједном се двособан стан у Филаделфији, којег смо изнајмљивали отприлике четири године (и плаћали отприлике 1.000 УСД месечно, укључујући воду и паркинг), осећао угњетавајуће малим. Требало нам је више простора.
Тако смо се срели са нашим агентом за некретнине. Нас троје смо разговарали о нашим потребама и жељама за новим простором. Након што је наш агент разговарао о нашим могућностима закупа, она је извукла алтернативу: Власништво куће. „Много људи се плаши да не добије хипотеку, али кажем им: ви и даље плаћате хипотеку приликом изнајмљивања, само плаћате нечију другу“, рекла је.
Иако је била сигурна у нашу способност да добијемо одобрење за хипотеку, нисам била баш сигурна. Кредит и кредит мог мужа били су добри, али не и сјајни, а нисмо имали ништа близу уштеде од 20% депозита. Нисмо имали поклона, ни повереничких фондова, ни помоћи удаљених рођака. Међутим, имали смо мало новца у квадрату (песма мог мужа је била у филму и он је примио мали део промене!) Имао сам 401К са мојим компанији у коју сам допринео последњих осам година - закључио сам да бих дугорочно могао себи приуштити позајмљивање ситног коса да бих уложио у кућа. Недавно сам такође читао о томе да је власништво куће једно од најважнијих у нацији
ефикасни начини за раст нето вриједности. Будући да смо били у 30-има, осјећали смо се као да морамо почети доносити одлуке које ће нам имати користи у будућности. Па смо одлучили да видимо шта ће се догодити ако поставимо свој поглед на власништво куће.Чуо сам за стамбени програм за који се тврдило да не нуди трошкове затварања и да нема личног хипотекарног осигурања (ПМИ). ПМИ стопе могу варирати, али за нас би то коштало додатних 120 УСД на нашу месечну уплату. Заинтригирала нас је прилика да се ријешимо тога. Папири у везиву, ишли смо да се састанемо са саветником.
Први састанак је био сјајан. Срели смо се са надзорником програма и она је објаснила како ће изгледати процес зајма. Морали смо да доставимо сву нашу финансијску документацију, али они би прегледали, помогли нам буџет и утврдили колико куће заиста можемо да приуштимо. Имали су и радионице на којима смо могли да нас обучимо кроз поступак куповине куће.
Али други састанак је све променио. Срели смо се са другим саветником који нам је рекао да нам такозвани „супервизор“ није дао одговарајуће информације. Када смо се вратили на свој трећи састанак, речено нам је да је наш други саветник одустао. Упалили смо се са другим саветником, који је, наравно, имао свој скуп правила, као што је неприхватање било које документације путем е-маила. До нашег четвртог и последњег састанка био нам је потребан још један папир - потписани образац за обрачун Ц Ц - пре него што коначно можемо поднети захтев за осигуравање хипотеке. Али на крају састанка смо сазнали да ће проћи најмање месец дана да се саветник слободно упозна са нама. Одлучили смо да престанемо да губимо време.
У најмању руку били смо фрустрирани. У почетку су нам рекли да је програм непромишљен - све док сте били спремни. Ми смо дошли више него припремљен, али програм није био толико професионалан колико бисмо се надали. Мислили смо да су наше наде опуштене. Али одлучио сам да се обратим нашем агенту за промет некретнина. Дала нам је још неколико савета: Испробајте редовног зајмодавца - само да видите шта ће се догодити. Нисте сигурни шта ће се догодити, мој супруг и ја смо се позвали на претходни позив да разговарамо о финансијама.
„Хоће ли вам неко поклонити?“ Погледао сам у телефон и мало се насмејао. Службеник за кредит на другом крају телефона поново је упитао: „Хоће ли вам неко дати поклон према вашем предујму?“
Било је непријатно и рањиво делити детаље одакле долази ваш новац. Брзо сам схватио да банка није ту да нас просуђује да нисмо богати - једноставно су желели да знају тачно колико је ризично да нам позајмљују и како могу да заштите своју инвестицију у нас. Кад је све речено и завршено, сазнао сам да су нам они заправо жељни позајмити. Био сам опрезан да добијем конвенционалну хипотеку у нашој ситуацији, али био сам свестан колико је људи ушло проблем у кризи 2008. године заснован на куповини кућа које си нису могли приуштити и добијању хипотеке са променљивим каматама стопе. Срећом, радећи с првобитним саветником, тачно смо знали шта можемо да приуштимо и само ћемо прихватити хипотеке са фиксном стопом. Такође смо били обавезани да своју хипотеку не плаћамо више него што смо плаћали закупнину.
Током следећих неколико дана започели смо врло присну везу са нашим кредитним службеником. Мој супруг и ја смо завршили са причом банке о нашим финансијама него икад. Операција одвојено радила је за нас, али смо у следећој фази схватили да заиста морамо заједно да се окупимо.
Све се то исплатило - недељу дана касније имали смо писмо у припреми од конвенционалног зајмодавца. Одговорили смо на неколико питања о нашем запошљавању и трошковима, испунили онлајн захтев за хипотеку и кренули смо са радом. Свакако, то ће бити кредит Федералне агенције за стамбене послове (ФХА) и то ће имати ПМИ, али то је био покрет.
Ипак, били смо забринути како ће изгледати нови бројеви. Сада бисмо били одговорни за затварање трошкова, што је значило да нам треба дупло више готовине него што смо то имали код претходног зајмодавца. Закухали смо и почели да штедимо сваки денар који смо могли. Мислили смо да се то исплати након што смо месецима потрошили палчеве са кредитним савјетником. Коначно смо у игри могли да играмо уместо гледања са стране: Могли смо коначно да потражимо куће.
Ударали смо у земљу. Маратони смо отворили куће у Пхиллију, посећујући четири до пет сваког викенда. Уместо да разговарамо о готовим облицима, наши дани су проводили расправљајући да ли желимо готов подрум. На крају смо нашли мирну, циглану кућу у мирној једносмерној улици. Понудили смо понуду и она је прихваћена.
Али наша потрага за власништвом куће суочила се са још једним изазовом: дом је процењен за 20.000 долара мање од тражене цене, па смо на крају напустили уговор. Иако смо били сломљени због губитка куће за коју смо мислили да је она, испоставило се да је то благослов. Нашли смо нову кућу у низу у стилу Тудор, на блоку дрвећа у истој четврти. Првобитна тражена цена била је изван нашег буџета, посебно јер смо морали уплатити много готовине унапред за предујам и трошкове затварања. Ми смо у почетку ставили нижу понуду коју су они одбили. Али пазио сам на имање и полако почео да их видим како падају. На крају сам знао да се можемо вратити за убојство - и јесмо, добили смо имање по цени оног првог дома који смо морали да кажемо не! Да би посао био још слађи, наш агент за продају некретнина повезао нас је с промотивним хипотекарним производом који је прихватио 3,5% аванса на конвенционалну хипотеку без ПМИ-ја. Добићемо и 1.000 УСД према затварању трошкова и наша месечна уплата и даље би била близу онога што смо плаћали у најамнини. Завршили смо спуштањем 11.000 долара - што значи да нам је остало још око 2.000 долара штедње за рад на селидби и осталој забави нове кућне ствари.
Своју кућу затворили смо пре девет месеци - што је значило да је цео процес трајао годину дана (тада се то осећало као вечност). Сазнао сам да је ово сасвим нормално. Иако се иницијални програм осјећао као усисавање времена, на крају нам је помогао да се припремимо за сваког новог зајмодавца, створимо буџет и, на крају, одредимо своје место за позив кући.
Свако је путовање сигурно другачије, зато је важно бити отворен и искрен у вези са оним што ће радити за вас и вашу породицу. Идеја уштеде за дом и добијање зајмодавца може изгледати непремостива. Али открио сам да морамо изаћи из игре и ући у игру да бисмо знали да заиста и можемо. И мислим да је пут до власништва над домовима све што учимо на својим грешкама. Знам да јесам.
