Почиње процес некретнина добро пре него што направите своју кратку листу домова из снова и почнете да посећујете отворене куће - и ту се може и завршити, ако нисте спремни.
Многи се брину око уштеде довољно новца за предујам, али о томе има више процес куповине куће, захтеви за одобрење зајма и како превазићи препреке за дом власништво. Пажљиво одмерите своју финансијску историју, јер уз право знање долази куповна моћ куће.
Од прекратког ускраћивања кредитних картица до неплаћања дуга, ваш кредитни резултат може прогонити ваш сан ноћу. А ако имате кредитни резултат испод 700, суочићете се и са изазовима када куповина куће. За било шта испод 700, можете очекивати да ће ваше месечне уплате бити веће ако пронађете некога ко је спреман да одобри зајам за фер или лошу кредитну способност.
Знате ли које су додатке и бонусе вашег кредитног резултата? Ваш ФИЦО израчун кредитног резултата темељи се на вашој историји плаћања као зајмопримац (35%), коришћење кредита позајмљених средстава (30 проценат), дужина кредитне историје (15 процената) и нови микс кредита и револвинг кредита (10 процената) сваки). Већина негативних погодака остаје вам на кредит седам година. Кључно је изградити одговорне навике потрошње и добру историју задуживања.
Вратити у нормалу: Усредсредите се на изградњу добрих навика потрошње и одређивање буџета. Не игноришите месечне изјаве. Многе компаније се лијепо слажу са плаћањем, чак и у малим износима од 5 до 10 долара, за дуг који је отишао у наплату и када заостанете за месечним рачунима за комуналије. За старији дуг покушајте да га измирите за нижи укупни износ.
Неки хипотекарни зајмови сада захтијевају само 3,5 посто предујма, али зајмодавци који имају изразито неуравнотежен омјер ДТИ (омјер дуга и прихода) неће одобрити ваш ризичан кредит с ниским улогом. Овај однос се одређује дељењем месечних обавеза (ваше минималне исплате) на бруто приход да бисте добили проценат, и ваш ДТИ омјер мора пасти испод 43 посто већина зајмодаваца ће вам одобрити зајам (постоје изузеци - најбоље је разговарати са зајмодавцем ако имате питања).
Вратити у нормалу: Смањите месечне рачуне да бисте себи омогућили план отплате дуга. Боље је имати план како да полако отплатите дуг, него да заједно отплатите дуг. То је зато што се дуг не може исплатити одједном да би се квалификовао, а месечна плаћања на револвинг рачуне или кредитне картице се и даље узимају у ваш ДТИ. Банка жели да буде сигурна да дуг управљате одговорним путем.
Неки зајмодавци ће понудити зајмове са смањеном документацијом уместо зајма са потпуном документацијом, као што су исказани приходи или зајмови без омјера који се ослањају на верификовану имовину. Ваша запосленост ће бити верификована. Бројеве немојте „замишљати“.
Јеси ли Самозапослен или имате нестабилно запослење или нередовне приходе? Имате ли мање од две године историје прихода? Биће тешко да ишчупате матицу за одобравање хипотеке у сваком случају. Зајмодавци ће се бринути да ваш приход није довољно стабилан да на вријеме плати хипотеку. Чак и када буде одобрено, суочићете се са високим каматама због тога што ћете посматрати као финансијски ризик.
Вратити у нормалу: Изван уобичајених начина зајма, постоје и опције побољшајте вероватноћу одобрења. Размотрите хипотеку наведеног прихода / исказане имовине (СИСА), која захтева мало документације. Запосленост и извори зараде и даље ће бити верификовани. Реците банци или зајмодавцу колики су ваши приходи, искрено. Не постоје зајмови без документације у којима зајмодавац неће потврдити никакве податке, али су ти зајмови врло ризични за обе стране. Зајмодавац који је запосленик В-2 или члан породице такође може потписати зајам да би побољшао ваше изгледе.
Куповина куће је инвестиција за живот пуна емоција и компликација. Морате се припремити и знати са чиме ћете се моћи носити у погледу финансија и да ли је оно што желите у дому тренутно реално. Започните са неколико основних питања како бисте утврдили да ли сте спремни да купите дом:
Не одустај од куће из снова! Уместо тога, поставите себи та питања и одговорите истинито на њих. Поставите реалне циљеве и идите корак по корак док градите прилагођени план за куповину куће. Не дозволите да вас повуче црвена трака, јер је куповина куће једна од најисплативијих дугорочних инвестиција које ћете икада уложити.