Ако вам је довољан цимер да поједе остатак, ваш изостанак посједник планинарио је станарину из године у годину иако врућина једва дјелује, или ваша мама Питајући колико ћете времена - пунолетна одрасла особа последњи пут када будете проверавали - бити код куће, можда сањате да купите сопствено место и радите то пре него касније.
Али како знати да ли сте спремни да купите дом и да ли је добра идеја? Постоје разне изнајмљивање вс. купити рачунаре тамо (овај, из Нев Иорк Тимеса, вероватно је најбоље) који вам може рећи да ли уопште куповина куће има више финансијског смисла од изнајмљивања у вашем крају. Али нико од њих не може заиста донети ову огромну одлуку за вас.
И то је одлука која мења живот. Посједовање куће у прошлости је помогло породицама средње класе да граде дугорочно богатство: Нето вриједност средњег власника куће је запањујућа 90 пута онај средњег изнајмљивача. Па зашто не бисте желели да скочите на тај воз што пре?
Стани, Тигер. Куповина дома једнако лако може донијети финансијску пустош у вашем животу. Милиони породица изгубили су своје домове за време закупа током Велике рецесије.
Пет милиона власници кућа у Сједињеним Државама и даље су под водом својих хипотека, што значи да банци дугују више него што вриједи њихов дом, чак и након петогодишњег раста цијена станова.Чињеница је да власништво над кућама није толико улагање колико је средство присилне штедње. И упркос приказивању кућа на ХГТВ-у, то засигурно није брзо-богата шема. Ево неколико начина да проверите да ли сте заиста спремни да купите - и задржите - дом.
Разлог зашто је куповина куће често повезана са „насељавањем“. Не морате бити у браку или чак у вези да купите дом, али то вам помаже ако сте постигли високи стабилност у вашем живот. Ако планирате да купите кућу са партнером, проверите да ли је ваш однос солидан. Ако вас још увек сврби да проведете годину дана живећи у иностранству, можда то прво избаците са пута. И ако ви (као и већина нас) не бисте могли да приуштите хипотеку без тренутне плате, поштено процените вероватноћу. пребацивања или отпуштања и да ли бисте лако могли да нађете неки други посао у својој околини, ако то желите десити се.
„Не бих желела да неко мисли да се морате венчати пре него што купите кућу“, каже Марие Прести, власница / посредник компаније Прести Гроуп у Невтону, Массацхусеттс. „Ако сте у чврстим односима, куповина некретнине може бити сјајна јер ћете научити радити заједно са својим финансијама и доносити одлуке као тим. Али стварно не желите да купите некретнину са другом особом ако ваш однос није довољно стабилан, јер је то стресан процес. "
Морате бити спремни да останете у кући пет до седам година или више. Продаја куће је сулудо скупа - провизије за продају некретнина поједу око 5% продајне цијене. А ако тенкови на стамбеном тржишту, као што то обично није с времена на време, не желите да будете присиљени да продајете кризу - ви желите да то возите док се цене не опораве.
Дакле, ако желите да се продате са било којим новцем након продаје, планирајте да останете неко време - или барем уверени да бисте већину или читаву хипотеку могли покрити изнајмљивањем имовине ако бисте претходно били приморани да се преселите онда. "Не желите да купите некретнину ако не планирате да будете тамо пет до седам година", каже Прести.
Посједовање куће може доћи и са неким промјенама животног стила - посебно ако ће домови које себи можете приуштити захтијевати мало посла. „Неки купци које знам воле да узимају два или три годишња одмора или одлазе сваки викенд љета, а они још нису сасвим спремни провести пуно свог слободног времена радећи на свом примарном пребивалиште. А ако је то случај, они можда нису спремни за горњи фиксатор “, каже Прести. „Знам много нових власника кућа који узимају време и новац који би потрошили на одмору и уместо њега уђу у нову кућу, а то је паметна дугорочна финансијска одлука. Али да ли сте спремни да се одрекнете летовања или две?
Имајте на уму да је инерција снажна сила, и док пуштате коријене - склапате пријатеље из окружења, шаљете деца у локалним школама, укључивање у заједницу - можда ће вам бити теже да покупите и одете касније на. Ако не видите да живите у неком месту пет година од сада, добро размислите да ли је куповина прави потез.
Једнако је важно, али можда и лакше измерити, ваша финансијска спремност. Ако се једва решите, хипотека неће помоћи вашој ситуацији.
Потребни су вам готовина и кредит: Куповина куће је скупа и обично је резервисана за оне са кредитом бољим од просјека. Иако се можете квалификовати за хипотеку са кредитним резултатом чак 620 - или чак у 500-има са ФХА зајам - најниже камате имају оне са одличним кредитним способностима. А нижа каматна стопа значи нижу месечну уплату, што значи да више новца иде ка вашем дому а мање зајмодавцу.
„Брокери и зајмодавци повући ће сва три ваша кредитна извјештаја и три вашег резултата и употријебити средњи нумерички резултат“, каже кредитни стручњак Јохн Улзхеимер. „Најбоље објављене каматне стопе на хипотекарне кредите су за људе са кредитним резултатима изнад 760.“
Ницк Бесер, директор становања и развоја заједнице у непрофитним Гуидевелл Финанциал Солутионс, препоручује тражење и преглед кредитних извештаја Екуифак, Екпериан и ТрансУнион, пре него што започнете са оснивањем лов. "Ово је информација на којој се заснива ваш кредитни резултат, па ће вам можда требати времена да оспорите могуће нетачности", каже он.
Улцхеимер каже да је јефтинији начин да се постигне иста ствар јесте да квалификујете кредитора. „Извући ће сва три извештаја и резултате и одмах обавестиће вас да ли се квалификујете и по којим стопама“, каже он. Њихов цитат ће бити условљен потпуним осигурањем, он каже - то није исто што и пре-одобрење - али хоће дати вам тачно разумевање вашег кредитног квалитета, чак и рафинираније од куповине или приступа извештајима и резултатима онлине.
У међувремену, такође ћете морати да уштедите огромну своту готовине - довољно да покријете предујам и трошкове затварања. Док купци који први пут могу наћи опције хипотеке са малим износом плаћања, чак 3,5% куће од 300 000 УСД износи 10 500 УСД - што није баш промена. Трошкови затварања - разне банкарске таксе и друге трошкове који доспевају када се потпишете испрекиданом линијом, као што су осигурање наслова и накнаде за процену - у просеку више од 2.000 долара у 2016. години
А Побољшање у 100 поена у вашем кредитном резултату можете уштедети 150 УСД месечно на хипотеци од 200.000 УСД и готово 60.000 УСД током доживотног плаћања камата. Ако можете да отплатите неки револвинг дуг (стања на кредитној картици) и извршите доследна, правовремена плаћања током једне године, добро ћете побољшати кредитни резултат драстично.
У међувремену, одбацивање више новца за предрачун може вам помоћи да се квалификујете за бољи износ и избегнете плаћање скупо приватно хипотекарно осигурање (ПМИ), које зајмодавци обично захтијевају на хипотеци са мање од 20%. А пошто ћете морати да финансирате мање од укупне купопродајне цене, ваша хипотекарна уплата ће бити управљивија, а мање ћете губити на камате током целог трајања кредита.
Још увек ти треба новац. Куповина куће је скупо, али тако је и посједовање једног, из године у годину. Греје се за грејање воде, поправљају се шине, поправљају се зидови нови премази. У неком тренутку, уз мало упозорења, можда ћете морати да замените кров у износу до 10 000 долара или више. За покривање ових ствари потребан вам је јастук за готовину.
Ако је ваш предујам заправо фонд за хитне случајеве или узимате највећу хипотеку на коју се можете квалификовати, рискирате да се истегнете превише. "Обавезно осигурајте финансијска средства не само да купите свој дом, већ и да у њему останете", рекао је Јорге Цолон, менаџер програма у Тхе Хомебуиинг Менторс, програм непрофитне организације Аллстон-Бригхтон Цоммунити Девелопмент Цорп. у Бостону
Сарах Корвал, која је заједно са супругом Скотом Виснаскасом купила градску кућу у Бостону прошле године, навела је умор станара као један од разлога зашто су се одлучили на куповину. „Имали бисмо неке изазове које очекујете да нађете приликом изнајмљивања: мале станове, блиске четврти са комшијама и места која су распродана испод нас“, каже она. Поврх свега, њихова длакава породица - два пса и две мачке - ограничавала је своје могућности изнајмљивања кад год је било време за селидбу.
Али прошло је неколико година пре него што су заиста били спремни за куповину. „Неко време смо разговарали о куповини, али знали смо да желимо да останемо у области Бостона него да се подружите у предграђа - а то је захтевало уштеду много више новца за предујам “, рекла је она каже.
Корвал каже да су почели да штеде 2010. године у ишчекивању „једног дана“ куповине куће, а затим су почели да посећују отворене куће око почетка 2015. године. „У почетку је било нешто другачије радити недељом, и није било притиска да се нађе место, јер ионако нисмо могли да понудимо“, рекла је.
Уз пут, посебно када су цијене кућа у Бостону достизале нове висине, имале су сумње. „Током година неколико смо пута размислили питајући се да ли куповина уопште вреди“, рекла је она. „[Али] почетком 2016. године, досадили смо нам тренутна животна ситуација и чинило се да је право време да се озбиљно позабавимо куповином. Пробијао сам Зиллов и Трулиа као да је то мој свакодневни посао. "
Ако сте слично досадили, али се осећате помало неспремним, један од начина да се припремите је похађање првог курса код куће. Обично их нуде повољне стамбене организације или непрофитне групе, добра класа куповине куће провест ће вас кроз различите кораке процеса куповине куће у вашем наведите и упознајте вас са драматис персонае са којима ћете радити (укључујући агента за некретнине, кућног инспектора, хипотекарног зајмодавца, агента осигурања и некретнина адвокат).
У замену за стотињак долара и четири недеље наших живота, моја супруга и ја смо сазнали све што смо могли су икада желели да знају о власништву куће у таквој класи - укључујући чињеницу да ми НИСУ ПОСЛОВНО куповали кућу код куће време. (Кад морате да сачекате док се плата не испразни пре него што можете да направите понуду за кућу, јер једва да покријете депозит у доброј вери - да не кажемо ништа о предујму или трошковима затварања - нисте спремни да купите дом.) Тако да смо још неколико година успели да напишемо и подигнемо штедња.
То значи прикупљање недавних бодова са плаћањем, пореске пријаве, изводе о ауто и студентима о зајму, рачуне за кредитне картице и банковне податке и добијање претходно одобрења од кредитора. Службеник зајма не може да вам каже да ли сте емоционално спремни да купите дом, али неће вам имати проблема да вам каже ако нисте финансијски спремни.
„Једна од ствари коју кажемо људима јесте да би требало да имају предбиљежбу при руци. То је једна од важнијих ствари када гледају некретнине, "рекао је Колон. „То показује продавцу да озбиљно схватају куповину и да имају средства да то изврше.“
Јер, иако се коначно можете осећати спремним да купите дом, продавац неће само да вам узме реч.