Не постоји ништа слично узбуђењу проналажења и куповина куће из снова. Пронашли сте дом у оквиру свог буџета, издвојите а капараи пронашао хипотеку по звјезданој стопи. Али да ли сте знали током те хипотеке са фиксном стопом од 30 година, да ћете на крају платити готово толико камате банци колико и сами кући? То јест, осим ако не знате начин за то.
Ево сценарија: Узете 30-годишњу хипотеку са фиксном стопом од 300 000 долара уз камате од 5 одсто. То излази на месечна хипотека од 1.610,46 УСД (без пореза, осигурање, и приватно хипотекарно осигурање, ако вам затреба). Звучи прилично разумно, зар не? Не тако брзо. Извршите то плаћање 12 пута годишње током 30 година (укупно 360 пута) и гледате укупно 531,451,80 УСД. Да, током живота ваше хипотеке плаћаћете више од 230.000 УСД само камате. Оуцх.
Можда мислите: "У реду, већина мог 1.610,46 долара мора ићи бар према главници, зар не?" нажалост не.
„Занимљив део амортизације је да свака хипотека (коју плаћате сваког месеца), упркос томе једнак, садржи различите износе главнице и камате ", каже Сам Фаннин, стамбени хипотекарни кредит оригинатор ат
Премиер Натионвиде позајмљивање у Далласу-Форт Вортху у Тексасу.У нашем примеру хипотеке ваша прва уплата изгледа овако: 1.250 УСД камате + 360,46 УСД главнице. Према ова табела амортизације, плаћате више камате од главнице до 17. година плаћања ваше хипотеке.
Дакле, да ли сте у последње две минуте размишљали о свим стварима које бисте радије урадили са тих 279 770 долара, него да их платите својој банци са каматама? Добро, јер тај износ дефинитивно можете значајно да уситните. И ево слатке ствари у вези с тим: Не морате чак бити ни милионер који је богат новцем, ИЛИ имати родитеље милионера са новцем! Морате само да платите хипотеку мало стратешке мисли. Ево три једноставне стратегије за победу над интересном игром и уштедом значајне количине новца. (И, наравно, ако имате било какве везе са вашим финансијама, препоручујемо вам да свој план пребаците са поузданим финансијским професионалцем.)
Уместо да плаћате једну хипотеку месечно, вршите пола плаћања сваке две недеље. У нашем сценарију хипотеке у износу од 300 000 долара, извршили бисте уплату од 805,23 долара сваке две недеље. Радећи ово, на крају ћете извршити еквивалент једну додатну хипотекарну уплату годишње, а да тога нисте ни схватили. У зависности од каматне стопе, једно додатно плаћање хипотеке годишње могло би одбити осам година живота ваше хипотеке, каже Фаннин.
Што раније пређете са хипотеком, то је боље, према Ницк Лумппу, председнику РЦН Саветници за богатство у Мариланду. "Додатни новац према главници у првој години иде даље него у другој години, и тако даље," каже он.
Један од најједноставнијих начина је да почнете размишљати о својој уплати и пре него што нађете дом. Лумпп нуди ову стратегију: схватите шта можете себи приуштити за плаћање хипотеком у складу са месечним буџетом и тада набавите хипотеку која не износи више од 75 процената овог износа. Тако, на пример, ако можете да приуштите да плаћате 2.200 долара за отплату хипотеке сваког месеца, подмирите се за хипотеку која кошта само 1.650 долара месечно. Затим платите додатних 25 посто које можете приуштити према главници сваког мјесеца када је све у реду. Ствари постају пооштрене? Можете да платите „нижу“ месечну уплату (тј. Стварни потребни месечни износ) без икаквих пенала. Плаћајући додатних 550 УСД месечно, уштедећете више од 130.000 УСД током трајања кредита на камате и отплатите хипотеку скоро 13 година раније.
Желиш већу кућу? Не можете да пронађете јефтинију опцију у свом крају? Само заокружите хипотеку на следећи највиши износ од 100 УСД, каже Фаннин. У нашем примеру бисте платили 1.700 долара уместо 1.610,46 УСД. Ти додатних 89,54 УСД месечно уштедеће вам више од 36,500 УСД камате и скрати трајање хипотеке за три године и четири месеца.
Хоће ли чак 80 долара + месечно ствари чинити затегнутим? Ако се ваш приход незнатно, али константно повећава, као што је повећање трошкова живота, покушајте са месечним планом. Баш као што звучи: Повећавајте уплату за 1 УСД сваког месеца. На пример, ако ваша хипотекарна уплата износи 1.610,46 УСД месечно, платили бисте 1.611.46 у првом месецу, 1.612.46 у другом месецу и тако даље. Током 30 година хипотеке, 1.610,46 УСД месечно, смањили бисте рок трајања хипотеке за четири године и уштедјели бисте више од 37.000 долара.
А ако немате ништа против тога да платите више унапред, можете да обрнете ову методу и ставите додатни новац унапред и уштедите још више (пошто брже плаћате главницу). Дакле, уместо да платите 1 УСД више у првом месецу, платили бисте додатних 360 УСД (или 1.970,46 УСД), а затим додатних 359 УСД у другом месецу (или 1.969,46 УСД). Ова метода би вам уштедјела више од 7,5 година на исплатама и готово 87,7000 долара камате!
И Лумпп и Фаннин се слажу да је велика количина новца према главници хипотеке најмање једном годишње ефикасна стратегија: Замислите бонусе за одмор, наследство, пореске пријаве, повишице на послу или само новац који сте уштедјели током године посебно за ово сврха Ова стратегија је посебно ефикасна јер се не уноси у ваш редовни месечни буџет.
Правећи једно додатно плаћање годишње у износу од своје уобичајене месечне хипотеке можете обријати хипотеку скоро читаву годину. Сјетите се само да што раније учините хипотеку то ћете учинити ефикаснијом.
Уз све ове стратегије, важно је да код зајмодавца означите било који додатни новац који плаћате хипотеком. иде према главници. Нажалост, неки зајмодавци наплаћују казне за отплату хипотеке - заиста! - тако да је најбоље да проверите услове и одредбе уговора о кредиту. Једном када будете сигурни моћи Плаћајте рано, Фаннин каже да постоји неколико начина да свој новац осигурате тамо где желите.
1. Ако хипотеку плаћате путем интернета, на страници за плаћање треба да постоји опција за извршење додатног плаћања и да се наведе да она треба ићи главници.
2. Ако се хипотека сваког месеца аутоматски повуче, једноставно назовите банку и реците им да желите да повуку додатни Кс износ и да то иде према главници.
3. Ако хипотеку платите чеком, на линији меморандума напишите колико веће од исплате треба да се примени за главницу.
