Ако куповина куће живи сан, отплатити хипотеку прерано могло би изгледати као фантазија следећег нивоа. Замислите какав би био живот без пребијања месечних хипотекарних уплата. Више новца за инвестиције! Штедња у пензији! Кућне надоградње! Свилене лук за ваше псе!
Али исплаћује ли вашу хипотеку брже него што је заправо потребно паметни финансијски потез? Иако не постоји одговор „једна величина свима“, финансијски стручњаци кажу да то није увек најпаметнија одлука. Осим тога, могли бисте се изненадити како рана исплата може утицати на ваш кредитни резултат.
Изненађујуће, постоје неки финансијски подвиги који, да, захтевају велику дисциплину, али ваш кредитни резултат не доноси награду - и ове акције могу чак узроковати привремени пад вашег резултата. На пример, отплаћивање Студентски кредити може довести до пада вашег кредитног резултата. Резултат ће можда мало пасти и након вас извадите хипотеку. (Нема фер, знамо).
Плаћање хипотеке на време сваког месеца помаже вам да изградите и одржавате здраву кредитну оцену као
историја плаћања чини 35 процената вашег кредитног резултата. Дакле, изгледа интуитивно да би га отплата рано наградила повећањем кредитне оцене. Али, то заправо није случај.Стварно, затварање хипотекарног рачуна неће толико шкодити - или помоћи - вашу кредитну оцену.
„Када отплатите хипотеку, вероватно је да се кредитни резултат неће повећати, али нећете видети ни приметан пад бодова са кредитним бодовима осим ако вам је хипотека била једини рата на рате, и у том случају ћете можда примијетити благи пад кредитног резултата ", објашњава Лаура Брандао, чланица Асоцијација независних хипотекарних експерата и председника Амерички финансијски ресурси, хипотекарна компанија.
Да бисте ово боље разумели, знајте да ваше микс кредита чини 10 процената вашег кредитног резултата у ФИЦО-овом популарном моделу за оцењивање кредита. (Кредитна комбинација значи да имате рате на рате као што су хипотека или ауто плаћања које плаћате сваког месеца, као и револвинг рачуне попут кредитних картица). Дакле, ако имате само револвинг кредитне рачуне који се пријављују кредитним бироу, то може утицати на категорију „кредитног микса“ ваше кредитне способности.
Добре вести, додуше? Ако сте извршавали правовремене исплате током животног вијека зајма, ваша хипотека би требала бити изграђујући ваш кредит, што позитивно доприноси вашем резултату, објашњава Сеан Мессиер, аналитичар кредитне индустрије са Инсајдер кредитне картице, сајт за поређење финансијских и кредитних картица потрошача.
Ако отплатите хипотеку прерано и резултат вам благо падне, требали бисте видети да ће јој се одбити у року од неколико месеци, према Екпериан, један од три главна бироа за кредит.
Дакле, утицај отплате хипотеке прерано је углавном неутралан када је у питању ваш кредитни резултат. Ево шта још кажу стручњаци да би вам требало исплатити хипотеку:
На пример, ако имате кредитне картице са високим каматама или зајмове за аутомобиле, прво не бисте требали да отплатите хипотеку, каже Брандао. „Прво би требало да порадите на уклањању дугорочног дуга са високим каматама“, каже она.
Будите опрезни ако отплатите хипотеку рано значи да ћете преусмјерити средства са штедних рачуна високих приноса који би вам могли дугорочно зарадити, упозорава Мессиер.
Ако планирате да отплатите хипотеку, желите да осигурате да имате најмање три до шест месеци трошкова ликвидне штедње ако дође до непредвиђених околности, каже Глен Меаде, финансијски тренер и бивши порески професионалац. Такође, каже Меаде, требали бисте осигурати да можете отплатити хипотеку без позајмљивања или узимања расподјеле из пензијских планова који су заштићени порезом.
Дакле, ваш кредитни резултат можда неће попуштати ако сте тражили отплату хипотеке прерано. Али, могли сте да уштедите хиљаде долара у интересу и ослободите се свог највећег дуга, што звучи прилично лепо.
