Када купите дом, паметно је улагати у осигурање власника кућа. У ствари, вероватно немате избора: Хипотекарни зајмодавац ће је чешће него не мандатирати. Као први пут купац, можете се запитати шта је тачно и шта није покривено вашом новом полисом осигурања куће. Испоставило се да ваше стандардно осигурање власника кућа није баш све на једном месту које покрива сваку катастрофу. Наравно, покрива много од њих, али не свих. Једна ствар коју вероватно не покрива? Штета од поплаве.
Идеја је да политика власника кућа покрива трошкове поправке вашег дома ако је оштећен. Према Аллстасту, основно осигурање власника кућа покрива штету од пожара, крађу, вандализам, падајуће предмете, експлозије, оштећења на води (од рецимо, пукнуте цеви или покварене машине за прање веша), па чак и здравствени трошкови посетиоца ако су повређени у вашој кући. Покривеност би требала укључивати и додатне трошкове живота, тј. Негдје гдје можете привремено боравити док се ваш дом поправља.
Али стандардне смернице обично не покривају нормално хабање, оштећења од земљотреса и оштећења од поплаве (што укључује блато). Тако ће поједини власници кућа можда желети да се позабаве додатним осигурањем - посебно ако живе у подручју подложном катастрофи.
Тхе Федерална агенција за управљање у кризним ситуацијама (ФЕМА) утврђује подручје подложно поплави ако има један посто шансе да буде поплављено било које године, у року од 100 година. Ако живите у некој од ових зона „поплаве од 100 година“, ФЕМА и ваш хипотекарни зајмодавац тражиће од вас осигурање од поплаве.
Али чак и ако не живите у зони високог ризика, можда бисте желели да купите осигурање од поплаве. Према ФЕМА, више од 20 процената штета од поплава заправо потиче од кућа изван подручја високог ризика.
Осигурање од поплаве можете купити на исти начин на који сте то радили код стандардних полица осигурања (или осигурања станара): преко агента осигурања. ФЕМА има Национални програм осигурања од поплава (НФИП), што помаже власницима некретнина по повољним ценама. И даље бисте требали да купите осигурање од поплаве преко агента који учествује у НФИП-у. Према Банкрате-у, осигурање од поплаве путем НФИП-а покрива само штету у износу од 350 000 долара - како за спољни тако и за унутрашњост садржаја. Ако ваш објекат вреди више од тога, препоручује се куповина допунског осигурања од поплаве.
Према Потрошачки извештаји, осигурање од поплаве покриваће све основне системе у вашем дому (укључујући водовод, бојлере и клима уређаје), уређаје (као што су фрижидер и сав садржај у њему), подови и облоге од дрва, темељ куће и различити делови, гаража и драгоцености $2,500.
Међутим, обично не покрива ништа што је похрањено у вашем подруму или побољшања вашег подрума (тј. Готови зидови, подови или плафони). Такође не покрива штету на возилима, уништавање било које врсте валуте, штету од плијесни која није директно проузрокована поплавом. олупина због кретања земље, трошкова живота док чекате да се кућа обнови или обнови, губитак прихода који бисте могли да доживите са вашом имовином (ако је место вашег пословања или ако је изнајмљујете) и било којом имовином изван ваше куће (попут дрвећа, палубе и базени).
Пре свега, можда нећете имати избора. Ако живите у поплави високог ризика, хипотекарни зајмодавац ће вероватно тражити да платите осигурање од поплаве. Постоји врло мало разлога због којих би се ваша банка одрекла вашег захтева - а многи од ових разлога захтевају рад са ФЕМА-ом да би то доказао имовина је ослобођена од поплаве, било зато што је њихова карта погрешна или је некретнина сигурно подигнута изнад надморске висине базе.
Према Банкрате-уПремије од осигурања од поплаве ће вам припасти око 660 УСД годишње, али то зависи од тога да ли је ваша имовина ниског или високог ризика. За куће са малим ризиком са укупном максималном покривеношћу од 350 000 УСД, годишње премије износе око 405 УСД (452 долара ако имате подрум), док куће са високим ризиком могу коштати више од 2500 долара годишње. Према Хоуселогиц.цом, сајт повезан са Националним удружењем некретнина, просечна штета од поплаве у САД-у износи 30.000 долара.
Аманда Бриант, директорица операција у Национално осигурање од поплава, ЛЛЦ, у Мелбоурнеу на Флориди, каже да је штета од поплаве најниже осигурани ризик у САД-у, а да то може бити последица недостатка свести. „Када је ФЕМА створила НФИП [1968.], нису имали технологију, радну снагу или средства да изврше тачну процену ризика од поплава за сваки дом у земљи,“ каже Бриант. То је резултирало поделом имовине на само две категорије: висок ризик од поплаве и ниско до умерени ризик од поплаве.
Брајант додаје да ФЕМА није успела да држи корак са променљивим временским обрасцима и порастом обалног становања. Према извештавању од Блоомберг, од 2017. године, само 42 процената ФЕМА мапа „адекватно је идентификовало ниво ризика од поплава“.
Према Једноставни долар, то је питање економије (или онога што индустрија осигурања назива "неповољним избором": Ако би осигуравајуће компаније дале поплаве свим потрошачима, не би могле да покрију трошкове. За једну су поплаве веома честе: Квоте катастрофалног пожара (пример катастрофе која је покривена стандардним осигурањем) у односу на штету од поплаве далеко су ниже - Национална асоцијација повјереника осигурања Процењује се да ће у току 30-годишње хипотеке власници кућа имати 27 пута већу вероватноћу да ће доживети поплаву него пожар.
Према ФЕМА-иНе само што су поплаве најчешћа природна катастрофа, већ су и последице најскупље за рјешавање. Према чланку из 2017 Пев Цхарити Труст, поплаве су Американце коштале више од 260 милијарди долара између 1980. и 2013. Према ФЕМА, само један центиметар воде од поплаве у просечном дому може донети одштету до 27.000 долара.
Веб локација ФЕМА-е каже да ће чак и кад дође до председничке декларације о катастрофама и савезне помоћи за катастрофе, власник кућа морати да врати владу са каматама, осим ако им није понуђен грант за катастрофе (износ из донације обично није ни приближно довољан да поправите ваш дом и покријете све своје губици). Брајант каже да, осим што ће отплатити владу (са каматама), власник имовине „мора одмах да купи полису осигурања од поплаве и да пристане да носи осигурање од поплаве на имовини све док је поседују. “Власник куће ће тада морати да покаже ФЕМА доказ о полису пре него што буде у стању да добије било коју врсту помоћ.
Доња граница? Ако живите у поплавном подручју високог ризика, вероватноћа је да већ имате осигурање од поплава. Ако не, онда направите своје истраживање и одлучите да ли је вредно платити годишњу премију која ће заштитити вашу кућу од шансе за поплаву. Већина агената осигурања препоручује осигурање од поплава, јер штета од поплаве чак и не мора бити штетна да би вас коштала хиљаде долара за поправак. Денни Ву, лиценцирани посредник осигурања у компанији Ву Адвисорс Инц., каже да чак и ноћ обилне кише може нанијети довољно штете ако би било могуће од поплаве.
Иако вам осигурање од поплава може изгледати као непотребна мера предострожности, једног дана можете бити захвални што сте уложили неколико стотина долара годишње насупрот томе да сву штету платите из свог џепа.