Чак ни најсјајнија сребрна кашика и најбоље намере нису довољни да гарантују имунитет од финансијских проблема, јер, добро, то се не догађа. И док не можете да контролишете све променљиве које могу довести до тешких времена, можете да имате команду над својим одговором, што би, у идеалном случају, требало да изгледа више као план него као паника.
Да бисмо вам помогли да очекујете неочекивано, издвојили смо три главна разлога због којих ће се људи можда наћи иза своје хипотеке (или било који рачун, заиста), заједно са начинима на који се могу решити. Можда ћете открити да вам мало предвиђања омогућава мир у садашњости, а истовремено вам помаже да избегнете тешка времена у будућности.
Ако никада нисте искусили тај језиви осећај у срцу у стомаку који прати сазнање да сте превидјели рок, надокнађује вам се. На жалост за све нас, та сензација је коју бисмо сви морали издржати барем једном. У ствари, према Анкета о потрошачкој финансијској писмености за 2018. годину коју је спровела Национална фондација за кредитно саветовање (НФЦЦ), 25 процената учесника је признало да је не плаћају рачуне на време, док је 8 процената пријавило да имају рачуне у збиркама (дуговање неплаћено рачун).
Зато што се хипотека сматра обезбеђени дуг—То је дуг који сте поставили као обезбеђење (читајте: ваш дом) да бисте смањили кредитни ризик - од пресудног је значаја да се исплата врши на време сваког месеца. Алтернатива не може значити само касне накнаде (обично 4 до 5 процената доспјелог износа) и велики погодак за ваш кредитни резултат, али и оврха имовине. Смјернице се разликују од државе до државе, али зајмодавци обично покрећу поступак искључења око Ознака касна 120 дана. Другим речима, ваш зајмодавац се не зеза, а ни ви.
Ваша прва линија одбране могла би бити помоћ у апликацији за личне финансије Нана или Призма. Не само да ове услуге (од којих су многе бесплатне) могу помоћи у буџетирању и праћењу рачуна, већ ће вам послати и главу када вам се хипотекарна уплата приближи року. Ако утврдите да у календару никада неће бити подсетника, обавештења о апликацијама или великих црвених кругова у календару бити довољан да вас подстакне на акцију, а затим се одлучите за аутоматска понављајућа плаћања путем хипотекарне компаније веб сајт. Наравно, хтећете да осигурате да имате довољно средстава на свом рачуну плаћања, а такође је добра идеја да редовно завирите у своју изјаву да останете у петљи о свом зајам.
Набавите ово: Према истраживању НФЦЦ-а, 24 процената учесника који се труде да минимализују свој дуг рекао је да је настао због „неочекиваних финансијских ванредних ситуација“. Подаци на страну, сигурно је рецимо да нагли пад прихода или повећање трошкова лако могу да пошаљу људске финансије у репу, било због губитка посла, медицинског проблема, лошег улагања или нечег другог уопште. А ако немате издвојен фонд за кишни дан, ствари могу брзо ићи од лошег до горе.
Да бисте били сигурни да ћете моћи да платите хипотеку, држите свој штедни рачун препун најмање два месеца резерве (довољно да два пута платите главницу, камате, порезе и осигурање), мада би било пожељно шест месеци, саветује Холден Левис, Експерт за хипотеку компаније НердВаллет. Нека се сачувају средства на месту где можете да му приступите „лако и брзо“, каже он (читај: не у својих 401К). Пошто је тешко да уштедите након што добијете хипотеку, покушајте да је складиштите пре куповине куће.
Ако једноставно немате готовину да извршите уплату, назовите свог хипотекарног службеника - пре него касније - да разговарају о опцијама које би вам могле помоћи да избегнете забране примене. А модификација зајма или рефинанса су обе солидне опције које треба размотрити. Ако идете путем рефинансирања, погледајте да ли сте добар кандидат за готовинско рефилирање, што би вам омогућило да дио капитала куће претворите у готовину и искористите за отплату својих дугова. Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) такође сугерише обраћање саветнику за становање из Одељења за стамбено збрињавање и урбани развој ради додатних упутстава. Жртва природне катастрофе или другог ванредног стања ван ваше контроле? Обратите се Федералној агенцији за управљање у хитним случајевима (ФЕМА), вашем осигуравајућем друштву и вашем хипотекарном сервисеру. "Учините то ако катастрофа прекине ваше приходе, чак и ако ваш дом није озбиљно оштећен", каже Левис.
Замислите да се суочите са списком рачуна за прање веша у распону од 20 до 2000 долара. Када је новац заиста мали, можда ћете бити у искушењу да прво платите новчаницу од 20 долара јер је то више изводљив износ и, психолошки, можда би вам омогућио да вам пријеко потребна катарза плати рачун у целости. Или размислите о свим оним малим попустима (ручавање, производи са робном марком, кафе латте и сл.) Које не коштају превисе саме од себе, али могу лако сакупити стотине. Ово су само две навике које ограничени месечни буџет могу ставити у црвено, прилично подмукло.
Прво и најважније, ако сматрате да сте криви за куповину велике куповине која је била више жеља, него потреба (дешава се), обавезајте се да повучете линију између потрепштина и свега осталог и будите спремни да идете без неколико лепота док се не вратите стопала. Затим креирајте хијерархију плаћања како би вам помогли да организујете своје рачуне на организован, стратешки начин. Ваша хипотека би требало да има највећи приоритет, упркос чињеници да ће бити застрашујуће када огроман део вашег буџета нестане у једној трансакцији. Следеће су на реду ваше преостале основне ствари: храна, комуналије, превоз и здравље осигурање, праћено необезбеђеним дуговима (тј. дуговима који нису обезбеђени колатералом) као што су кредитне картице и здравствени рачуни.
Док дајете предност другим рачунима, имајте на уму шта ће се десити у будућности ако одлучите да прескочите плаћање сада: Касњење 30 дана на кредитној картици довешће до тога да вам кредитни резултат узме нагон, али добре навике потрошње помоћи ће вам да се надокнади време. Касњење 30 дана хипотеке, с друге стране, могло би постати велика препрека ако желите да убудуће поново покренете поступак зајма.