Мислили сте да је ваш порез порезна ноћ? Сачекајте док не поднијети захтев за хипотеку. То је некако као порез, само што то траје дуже, кошта више, а ви се оцјењујете тако: прођите / пропустите.
Отприлике свака свака осам апликација за хипотеку одбијена је у 2016. (најновији доступни подаци), за укупно скоро 600.000 одбацивања, према подацима НердВаллет-а Извештај о купцима за 2018. годину.
Непотпуне пријаве чиниле су 10 процената одбијених кредита, али под претпоставком да све исправно испуните и доставите сву потребну папирологију, ево три највероватнија разлога због којих можете добити 'Ф' на хипотеци апликација.
Већина кредитора жели да ваше комбиноване месечне обавезе - ствари попут студентских зајмова и плаћања аутомобила, плус ваша потенцијална хипотека - поједу 43 процента или мање вашег бруто месечног дохотка. У доба у којем је све више домова оптерећен прекомерним дугом студентског кредита, а просечна уплата за нови аутомобил је 502 УСД месечно, лако је разумети зашто је ово скренуло 28 процената захтева за хипотеку у 2016. години.
Лоши кредити потонули су око 21 посто одбијених захтјева за хипотеку. Хипотекарни зајмодавци су строжији од ауто кредитора када је реч о кредиту и обично желе да виде кредитни резултат од најмање 620 - иако ФХА и ВА ће позајмљивати купце кућа са кредитним резултатима током 500-их.
Да би добили најбоље цене, корисници кредита требају одличан кредит—Значи ФИЦО оцена 760 или више, према кредитном стручњаку Јохну Улзхеимеру. (А боља стопа једнака је нижој месечној уплати, што смањује ваше шансе да будете одбијени из 1. разлога.)
Још 17 процената одбацивања хипотеке постављено је као обезбеђење. Иако то звучи нејасно, а позајмица је оштро, то је права ствар, односи се на процењена вредност куће коју желите да купите.
Ако пристанете да купите дом за 400.000 УСД, зајмодавац ће послати независног процениоца који ће проценити тржишну вредност куће на основу других упоредивих продаја у том подручју („компс“). Желе да знају да дом заиста вреди сву пљачку коју ти дају.
Ако процена дође на или изнад 400.000 УСД, све је у реду. Али ако проценитељ вреднује вредност на нешто мањем - рецимо, 375.000 долара - имаћете проблема. Одједном се сви бројеви на које је хипотека предодређена више не збрајају.
У том тренутку, још увек имате опције- можете да повећате свој предујам да надокнадите разлику или покушате да убедите продавца да смањи цену или плати другу оцену, између осталих тактика. Али то може значити да зајам пропада или да се одлучите повући ако схватите да је кућа прецијењена.
Нажалост, можда постоји четврти разлог: Недавна анализа 31 милиона записа о хипотеци компаније Ревеал, јавни радио-програм из Центра за истраживачко новинарство утврдио је да су Афроамериканци и Латиноамериканци рутински одбијена хипотека по већој стопи него купци белих кућа у десетинама америчких метро подручја - укључујући Атланту; Орландо, Флорида; и Васхингтон - чак и након контролисања променљивих попут прихода, величине зајма и комшилука. На пример, у Филаделфији, људи у боји су имали скоро три пута већу вероватноћу да им се одбије стамбени кредит.
Зајмодавци тврде да то није због дискриминације, већ због тога што мањински зајмопримци имају ниже кредитне резултате - што ћете, подсетите, бити број 2 због којег се захтеви за хипотеку одбијају. Ово објашњење је... па, најбоље што можете да кажете је да је бар вероватно. Кредитни резултати се сматрају подацима заштићеним, тако да Ревеал није могао да их контролише као променљиву. Нису јавно доступни и омјери дуга и прихода. Такође је вероватно да је то врло лагана одбрана.
