Хамилтон и Бурр. Кание и Драке. Свеже четкани зуби и сок од поморанџе. То су парови који се никада не мешају. И обично би се могло рећи да су дуг и власништво над кућама један од тих међусобно искључивих парова - али то се можда мења, каже нови извештај са америчког Одељења за становање и урбани развој.
Федерална агенција за стамбени објекат (ФХА) годишњи извештај о хипотеци потврђује сумње да дуг попут студентских зајмова утиче први пут уласка купаца на тржиште некретнина. Али уместо да дуговање оставе да их унајмљује, сада проналазе начине како да купе куће ионако - дуг и све остало.
Према извештају, просечни однос дуга и прихода (ДТИ) хипотекарних кредита за куповину ФХА достигао је 43,09 процената - што је пораст у односу на годину током шесте године, и највиши просечни ДТИ икада. Поред тога, хипотека са високим ризиком од ФХА или оних са ДТИ коефицијентом већим од 50 процената, такође је повећала четири процентна поена од 2017. на 24,80 процената. За контекст, ваш ДТИ омјер мора пасти испод
43 процента за већину зајмодаваца да вам одобре конвенционални зајам - у извештају је утврђено да је већина (54,60 процената) оних који су купили хипотеке за ФХА имала ДТИ преко овог прага.Традиционално, ФХА кредити имају за циљ да помогну онима који се традиционално искључе из конвенционалних хипотека да остваре право на власништво над кућом. Будући да су федерално осигурани, они који примају ФХА зајмове обично имају нижи кредитни резултат и мање авансне уплате. Због тога зајмови ФХА играју велику улогу у помагању купцима домова са малим и средњим приходима и мањинама купују своје прве куће са финансирањем - уствари, 33,76 процената одобрења ФХА отишло је мањинским зајмопримашима у 2018. години Свеукупно, ФХА је дала више од 47,5 милиона хипотека - или 12,10 процената хипотекарних хипотекарних породичних порекла - од свог оснивања 1930-их.
Иако овај скок ДТИ може изгледати шокантно, то се не догађа само са ФХА кредитима. Чини се да су сви стандарди одобравања хипотеке опуштени. Прошлог јуна, анализа ЦореЛогиц је открио да тако проценат свих конвенционалних кредита одговара традиционално "ризичним" дужницима. Ова промјена се у великој мјери може довести у везу са укупним успоравањем тржишта станова. А будући да више миленијала има веће износе дуга због студентских зајмова и стагнираног раста плата, банке морају проширити свој фонд за подношење захтева како би људи још увек поднели захтев и куповали хипотеке.
Још један занимљив елемент у студији? Више подносилаца захтјева за ФХА добија финансијску помоћ породица док осигуравају своју хипотеку. У 2018. години 26,16 посто корисника кредита примило је поклон фонд од подобног члана породице. Не чуди да миленијумима углавном треба финансијска помоћ пријатеља и чланова породице да би купили имовину јер је то здраво скупо. У ствари, Зиллов је у децембру то известио 54 одсто градских купаца користе финансијске поклоне од чланова породице или пријатеља како би помогли у покривању аванса.
Али помало је неочекивано сазнати да тако велики део подносилаца пријава за ФХА прима финансијску помоћ помоћ - с обзиром да је хипотека намењена помагању подносиоцима захтјева за финансијским оштећењима да изграде богатство кући власништво. Једна интерпретација ових података могла би бити да они који би традиционално могли да добију конвенционални зајам уз родитељску помоћ, сада морају да купују са ФХА кредитом због дуг студентског зајма, мање финансијске имовине, ниски резултати, и супер скупе цене кућа- четири фактора који муче хиљадугодишње тржиште. И ако је то тачно, то значи да су многи од финансијски угрожених који би имали користи од ФХА зајмови би могли бити потпуно истиснути са тржишта куповине кућа јер немају приступ спољним финансијским помоћ.
Било како било, ово повећање показује колико теже први пут су купци кућа добили хипотеку на оно што би старије генерације сматрале „традиционалним“ или мање ризичним начином. Они раде оно што могу.
