Куповина куће са студентским зајмовима

Растући трошкови школовања на факултетима оставили су многе, посебно миленијалце, осакаћене читавим гомилу дуг студентског зајма. Просечно имају 34 504 долара у рупи, према а студија из кредитног бироа Екпериан. Не само да отплата студентских зајмова отежава ову генерацију уштеду новца за капара код куће, али неизмирени зајмови утичу на однос дуга и прихода - главни фактор који зајмодавци узимају у обзир приликом одобравања кредита. Резултат? Отприлике 83 процената не-власника домова наводи дугове студентског кредита као фактор који их спречава да купују куће, по Национално удружење некретнина.

Ипак, куповина куће са студентским кредитима је могућа, кажу стручњаци. Доказ је такође у бројкама: око 40 одсто купца који први пут купују куће имају дуг од студентског зајма, показала је студија НАР. Иако дуг отежава прелазак са изнајмљивача на власника кућа, то је заиста могуће.

„Дуг било које врсте може утицати на вашу способност да купите дом, али дуг студентског зајма је нарочито тежак, јер га имају многи корисници кредита отплатни аранжмани који могу продужити плаћања за више од 20 година или чак и више “, каже Бриттнеи Цастро, сертификована финансијка планер са

Напослетку, савети како да купите дом са дугом студентског зајма како од финансијских саветника, тако и од оних који су то већ радили.

Не чекајте да вам зајмодавац или агент за некретнине каже шта можете да приуштите, већ користите свој буџет да бисте га послужили као мјерило онога што је реално и оствариво за вашу финанцијску ситуацију, каже Цастро, такођер извршни директор од Финансијски Висе Инц., фирма за финансијско планирање са седиштем у Лос Анђелесу. Можете да користите интернетски калкулатор за хипотеку који ће вам помоћи да процените потенцијалну месечну уплату и погледате како ће то утицати на ваше финансије. Апликација за личне финансије попут Нана, што ће вам помоћи да одредите и придржавате се свог буџета, каже она.

Можда би било примамљиво помислити да ако плаћате 1.500 долара станарине, можете приуштити хипотеку у износу од 1.500 долара. Али Сханнон Цларк, лични тренер за финансије, упозорава на ово. Она и њен супруг имали су 60.000 америчких долара студентског зајма када су узели хипотеку од 300.000 долара у Сијетлу у Вашингтону и кажу да нас је „скоро банкротирала у Великој рецесији“.

„Размислите какве су цене закупа у вашој области у поређењу са трошковима ваше хипотеке, порезима, осигурањем, ХОА накнадама и одржавањем“, каже она. „Ако одједном нисте могли платити хипотеку, да ли бисте могли да изнајмите свој дом да покријете исплату? Ако је одговор „не“, добро размислите пре куповине. Изнајмљивање вам ионако може бити јефтиније. "

Цларк и многи други финансијски стручњаци кажу да би требало да имате штеден фонд од шест месеци, тако да не бисте желели да у потпуности исцрпите уштеду на првом плаћању.

Због ЦОВИД-19, савезна влада привремено је паузирала камате и исплате студентског зајма шест месеци савезне студентске зајмове. Ово би могао бити одличан тренутак да искористите исплате које сте извршили да уштедите за предујам, каже Цастро. Обавезно започните са враћањем студентских зајмова када поново доспеју, јер би чак и једна пропуштена уплата могла да обустави ваш кредит.

Иако вам кредитни резултат може помоћи да искористите бољу каматну стопу, ваш однос дуга и прихода (или ДТИ) ће одредити да ли се уопште можете квалификовати за хипотеку. Ваш омјер дуга и прихода (ДТИ) мора бити најмање 43 посто или нижи, што значи ваш укупни мјесечни износ обавезе не би требале прелазити 43 одсто вашег бруто прихода, што је ваш приход пре платног списка одбитци. Ако овај омјер постане још нижи, то може резултирати нижим каматама.

Студентски зајмови су главни фактор вашег односа ДТИ, објашњава Травис Хорнсби, ЦФА и оснивач Планер студентског зајма, организација која људима даје стратегије за помоћ у отплати студентских кредита.

„У зависности од ситуације, рефинансирање ваших студентских зајмова може смањити исплату месечног студентског зајма и помоћи у побољшању вашег односа ДТИ“, каже он.

Иако се можете квалификовати за дом са ДТИ од 43 процента или нижи, многи финансијски саветници кажу своје клијенти не би требали куповати ако њихов ДТИ прелази 38 посто, каже Патрицк Боиагги, извршни директор тржишта хипотекарних зајмова Признати. Иако постоје финансијске користи од куповине куће, попут изградње капиталног капитала, то није прави избор за све, упозорава Боиагги, а можда ћете бити у бољој позицији након што елиминирате неке своје дуг.

Одвојите време да отплатите та мала зајма или други дуг пре него што преузмете већи дуг куповине куће, препоручује Цастро. „Нижи износ дуга, пре куповине, може значити повећање кредитног резултата и помоћи вам да се квалификујете за најбољу стопу хипотекарног кредита“, каже она.

Иако је свачији буџет различит, ако желите постати власник куће, одложите се с вађењем великог аутомобила зајмови за скупи аутомобил или наплаћивање дуга на кредитним картицама након што сте дипломирали, препоручује Бретања Ховсепиан. Она и њен супруг имали су дугове за студентски кредит у износу од 36 000 УСД када су 2016. купили свој први дом за 136 000 УСД, непосредно изван Оклахома Цитија.

Ховсепијан, сада инвеститор у некретнине Тхе Екперт Хомебуиерс, такође препоручује да снизите очекивања за свој стартарски дом и да посматрате куће унутар свог ценовног распона.

Можда ћете такође морати да погледате куповину на приступачнијим тржиштима, јер ће дуг студентског зајма тешко уштедети на првом плаћању, каже Холден Левис, стручњак за дом и хипотеке у НердВаллет.

„На крају, можда ћете морати да се преселите на неко повољније место, као што је Даллас, уместо у Лос Ангелес“, каже Левис.

ФХА зајмови, популарни програм за купце који први пут омогућавају, можете извршити исплату до 3,5 посто. Са уплаћеним улогом од 7 915 долара, могли бисте ући у дом у Далласу средња цена куће је 226,145 УСД, према Зиллов. Али у Лос Анђелесу, где је средња цена куће је 752,508 УСД, требаће вам 26,337 $ аванса.

Дакле, иако су студентски зајмови засигурно озлоглашена препрека власништва над кућама, ипак је могуће имати хипотеку док плаћате своје образовање.