Са хипотекарне каматне стопе пада због избијања коронавируса, може изгледати савршено време за рефинансирање. Имамо Федералне резерве да се делимично захвалимо на томе - банци снижене каматне стопе до историјских најнижих нивоа у настојању да се ојача економија, што сигнализира ниже стопе за хипотеке широм света. Али с обзиром на тренутно нестабилност тржишта, да ли је рефинансирање заиста добра идеја?
Рутх Схин, оснивачица и извршна директорица странице некретнина ПропертиНест, објашњава да је тренутна основна стопа сада 3,25 процената. Каже, међутим, да ваша одлука о рефинансирању зависи од дуге листе фактора. Обратили смо се Схину и бројним другим стручњацима да утврдимо предности и недостаке рефинансирања ваше хипотеке током избијања коронавируса.
Каматне стопе су остале релативно ниске последњих неколико година - много пре пандемије - због чега су многи финансијски стручњаци саветовали власнике кућа да рефинансирају. Али ако раније нисте искористили ниске стопе, је ли сада прекасно? Брокер
Билл Ковалцзук компаније Варбург Реалти на Манхаттану сматра да се прозор заиста може затворити због рефинансирања. "Цијене су скочиле ове седмице за 0,5 посто по 30-годишњој фиксној стопи (са 3,13 посто на 3,65 посто), а чак сам видио и стопе чак 4 посто."Зашто стопе расту? „Приноси хипотекарних обвезница порасли су као начин да се надмоћна акција за рефинансирање одржи на висини“, објашњава Ковалцзук.
На данашњем тржишту више потрошача тражи рефинанцирање него куповину новог дома. Заправо, Ковалцзук процјењује да се 10 пута више потрошача одлучује за рефинанцирање. Ипак, он препоручује да ако су расположиве стопе ниже од оних које имате, добра је идеја да се покуша с рефинансирањем. Ковалцзук каже да су те стопе од 3,13 одсто можда биле подмукле, али само ће време показати.
Са друге стране, Јамес МцГратх, суоснивач НИЦ брокерске куће о некретнинама Иореево, препоручује дужницима да сачекају рефинансирање. „Иако су тржишне каматне стопе заиста пале, хипотекарне стопе се нису знатно смањиле“, каже он. "То је зато што се јаз између њих двоје - 'ширење' - проширио." Банке не журе са издавањем кредита, па МцГратх каже да нема велике конкуренције.
„Да бисте томе додали неке цифре, стопе хипотеке обично прате десетогодишњу стопу државне благајне у САД-у“, објашњава он. „Ако 10-годишњи принос падне 0,25 одсто, требало би очекивати да ће се стопа хипотеке смањити за толико такође." Уместо да се одражавају кретања Феда, хипотекарне стопе прате приносе обвезница као што су Трезор рате.
Ипак, МцГратх објашњава, „Видели смо да ће се 10-годишња америчка благајна смањивати за преко један одсто, док су стопе хипотеке опале знатно мање од тога.“
Зависно од ваше ситуације, рефинансирање има и предности и недостатака. Ево неких од фактора који треба узети у обзир.
Предност рефинансирања је, наравно, давање ниже каматне стопе на вашу хипотеку. Али то ћете желети само ако сте у одређеној финансијској позицији.
Ако је ваша тренутна стопа хипотеке близу 4 процента, Михал Гартенберг компаније Варбург Реалти верују да је сјајно време за рефинансирање. Шта више, ако имате јумбо хипотеку и камата је већа од 4 одсто, требало би да трчите за рефинансирањем, саветује Даниеле Курзвеил, лиценцирани продавац некретнина са Фриедман тимом у Цомпасс-у у Нев Иорку. Каже да је ово савршено време да вам спустите бод и смањите месечне уплате. "Искористите предност и закључајте своју нову стопу како бисте добили мало више простора за дисање у свом месечном буџету", објашњава Курзвеил. У новој турбулентној економији то би могло бити од велике користи.
Чак и ако вам је пријатно плаћање хипотеке, каже да рефи може бити од користи. „Омогућиће вам да сваког месеца отимате разлику и користите је за брже отплаћивање главнице, или узимање разлике и бацање на рачун за пензију.“
Ако одаберете први, могли бисте узети године одмора од рока зајма. „Можете претворити стандардну 30-годишњу на пример у хипотеку на 20 година и потенцијално се уштедјети година плаћања и хиљаде камата “, каже Андрина Валдес, извршни директор продаје и ЦОО-а од Позајмљивање куће од угла, у Сан Антонију, Тексас.
Друга алтернатива је да користите рефи за надоградњу свог дома и повећање његове вредности. Просечни власник куће види око 5.300 долара добити у капиталу, према Валдесу. „Дакле, уз рефинансирање новчаних средстава, ово недавно повећање повећања основног капитала можете да искористите за финансирање обнове, што потенцијално повећава вредност ваше имовине“, каже она. „Такође можете да исплатите новац за образовање, медицинске трошкове или друге ствари са великим улазницама.“
Иако постоји доста разлога због којих би рефинансирање сада могло да буде добра идеја, треба узети у обзир и неколико потенцијалних негативних последица. Ваш кредитни резултат могао би да погоди за један. „Рефинансирање укључује тешко повлачење кредита и подношење документације о примањима“, упозорава Шин.
У ствари, могуће је да се уопште не квалификујете за рефинансирање. „Ако се ваша финансијска ситуација променила за негативну, што може укључивати смањење плаћа, нижи кредитни резултат, губитак имовине или повећање дуга - поред ваше тренутне хипотеке - рефинансирање можда није опција ", каже Цеваница. Ово је посебно важно имати на уму јер отпуштања и други финансијски погоци долазе због вируса.
Такође ћете желети да размотрите врсту кредита коју имате. “За људе који имају мање кредите који нису квалификовани као џомбо, стопе се нису спустиле довољно да заиста оправдају рефифирање ”, каже Курзвеил.
Трошкове повезане са рефинансирањем не треба занемарити. Према Рееду, трошкови затварања рефи-ја могли би износити од 2 до 5 процената главнице. Курзвелл додаје да би вам могло бити потребно да од две до три године надокнадите разлику у исплатама.
„Погледајте колико ће вам тренутни зајмодавац наплатити за рефинанцију - можда ћете уштедети само 47 долара месечно, а то може коштати 3.000 долара за рефинансирање“, разлог је она. Зајмодавац ће вам моћи дати само основну цифру, али то би требало бити довољно да се утврди да ли рефија вриједи трошкова.
За оне који су близу отплате хипотеке, рефи можда није најбољи начин акције. "Ваших 30 година ће почети испочетка, а дугорочно ћете платити више камате, посебно ако сте близу отплате кредита", каже Донован Реинолдс резиденцијалне брокерске куће Интовн Цолдвелл Банкер у Атланти. „У том случају, не препоручујем рефинансирање уколико сте близу да отплатите постојећи дом.“
Размислите и о одлагању са рефинансирањем ако нисте дуготрајно у питању. "Ако планирате даље продајом у наредних годину или две, можда неће имати смисла рефинансирање због накнада које зајмодавац наплаћује “, каже Јулие Уптон, некретнина у компанији Цомпасс у заливу. Уместо тога, Уптон препоручује власницима кућа да прво потраже модификацију зајма. "То би значило да нема дуготрајног поступка пријаве и била би само мала накнада за подношење како би се тренутна хипотека преобликовала новим, нижим стопама хипотеке."