Када успете да купите велику, стару викторијанску крађу, знаћете да ће доћи време да платите пипер. Мој супруг и ја смо успели да урадимо првих неколико пројеката на нашем 1887. дом у Олд Лоуисвиллеу уз уштеду и приход од продаје наше друге куће. Али када је дошло време да се замени кров, ажурира ноћна купаоница и кухиња се уведе у ово миленијум, понестало нам је средстава.
Добра вест је била та сва побољшања која смо увели повећали су вредност куће, тако да смо имали могућности за позајмљивање новца. Погледали смо неколико начина да се то постигне, укључујући зајам за капитални капитал; само изравни зајам против капитала у кући; кредитна линија домаћег капитала, позната и као ХЕЛОЦ, која функционише попут револвинг кредитне линије коју узимате док идете; и рефинансирање готовине, где целу хипотеку поново извршите у већем износу него што дугујете и задржите разлику.
Будући да је наша кућа представљала неке компликације, завршили смо на флексибилнијој ХЕЛОЦ рути. Аирбнб смо део куће, а пуно зајмодаваца је врло стало до тога. Називају је "имовином ноћења с доручком" (иако сам жестоко тврдио да је моја краткорочна дозвола за изнајмљивање: није иста ствар) и зајмодавци су нам рекли да политика Фанние Мае не дозвољава кредите за ту врсту имовине - што је
није нужно тачно- толико је затворених врата. Постављало се и питање да ли је наша кућа породична кућа или нешто друго. У прилогу гаража и стан имају другачију адресу од главне куће и, необјашњиво, стражња врата куће имају још трећу адресу. Ово су мистерије са којима се сусрећете када купујете некретнину стара 130 година.Ми смо урадили сличну папирологију типично рефинансирање или хипотека, попуњавање интернетске апликације, пружајући мноштво доказа да имамо довољно прихода и уштеде, заједно са свим детаљима о нашој постојећој хипотеци.
ХЕЛОЦ-ови могу бити флексибилнији од осталих кредита, а наши нису морали никога да посети кућу да би је оценио. Зајмодавац је учинио нешто што се зове „процена на радној површини“, где они гледају у упоредној продаји у близини и буквално возе поред наше куће како би пронашли вредност за наш дом.
Износ који можете позајмити зависи од вашег Однос кредита и вредностии што више вреди ваша кућа од онога што дугујете по тренутној хипотеци, више можете позајмљивати и боље стопе на које имате право. Наша је кућа толико порасла да смо могли да узмемо новац заменити кров добро као преуређивати кухињу и купатило.
У прилично кратком року добили смо одобрење и зајмодавац нам је омогућио приступ нашој суми на рачуну у њиховој банци, са папирним чековима и електронским приступом. Нисмо морали све да поднесемо одједном, па смо сваки пут када смо имали трошак извлачили из тог фонда новца. Да га не бисмо искористили сви, не бисмо му требали то вратити. (Све смо користили!)
Имали смо променљиву каматну стопу од 4,84 процента, што је било застрашујуће, јер никада не знате када би стопе могле да порасту, мада је постојала опција да платите више да бисте је закључали. То је коцкање, јер би и они могли пасти (што би у крајњем случају и имали). Технички би од нас тражили минималне исплате само у првих 10 година 30-годишње кредитна линија (која се назива „период извлачења“), али да смо то урадили не би смањили главницу на све. Такође застрашујуће.
Када смо завршили са послом, почели смо сагледавати колико брзо можемо отплатити кредитну линију, и то је постало врло збуњујуће. У основи, то је било попут успостављања огромног стања на кредитној картици. Изгледа да не можемо добити директан одговор од зајмодавца колико требамо платити месечно да бисмо га отплатили за Кс број година.
Да ли бих поново направио ХЕЛОЦ? Искрено, то сам урадио као крајње средство. Неки аспекти, попут флексибилности да узмете само оно што вам треба, су лепи. И радила је у наше сврхе, привремено. Али генерално ми је драго што смо прешли на конвенционално рефинансирање након што је наш посао завршен.