Рефинансирање вашег долази хипотека на куће са толико накнада да вам се може окретати глава. Постоје накнаде за обраду, накнаде за право власништва, накнаде за снимање дела - листа се наставља и наставља.
Током процеса рефинансирања ваш зајмодавац ће обично наредити процену вашег дома како би одредио његову тренутну вредност. Сачекај минут, мислиш, али зар нисам завршио процену када сам први пут купио кућу? Да, јесте, али вјероватно је да је неко вријеме прошло, што значи да се вриједност вашег дома вјероватно промијенила на боље или на лоше. Као и код оригиналног зајма за куће, рефинанса подразумева да ваш зајмодавац омогућава посуђивање тона новац - стотине хиљада долара, у већини случајева - и желе бити сигурни да је ваш дом заиста вредело је. Најгори сценариј, ако неплатите овај нови зајам, они морају знати да би могли повратити своју инвестицију продајом ваше имовине.
Овисно о томе гдје живите, процјена куће се може кретати у распону од 300 до 700 долара. Тамо где живим у Колораду, процена кошта око 625 долара. И та накнада за процену долази вам право из џепа, било да купујете нови дом или рефинансирате постојећу хипотеку. Свакако, у великој шеми хипотеке неколико стотина долара није много. Али сваки пени се рачуна када покушавате да направите паметне потезе некретнина, и то је новац који бисте могли потрошити на обнову куће или уређење терена.
Недавно сам, током рефинанције свог дома, сазнао да можете потпуно избећи ову накнаду за процену једним једноставним фактором: Одрицање од процене. Као што име сугерира, одрицање од процјене једноставно значи да зајмодавцу не треба процјена како би се кретао напријед са својим зајмом. Поред уштеде новца, одрицање од оцене може такође убрзати процес рефинансирања. Али зашто би се зајмодавац одрекао процјене? И како тачно одустајање функционише? Ево шта треба да знате.
Да бисте добили одрицање од процјене, морате поднијети захтјев за одређену врсту кредита. Конкретно, конвенционални зајам, АКА онај који подржава приватни зајмодавац. Не можете добити одрицање за зајам од ВА, ФХА зајма или УСДА зајма, који су све врсте кредита које подржава федерална влада.
Фанние Мае и Фреддие Мац, предузећа која подржавају влада која помажу зајмодавцима да настану под хипотеком, поставе правила за одрицање од процене. (Фанние Мае и Фреддие Мац не дају хипотеке, већ их купују од вашег зајмодавца на ономе што је познато као секундарно тржиште.)
Када поднесете захтјев за рефинанцирање хипотеке, зајмодавац подузима кораке да процијени колико сте ризични као корисник кредита. Због тога они траже толико информација о вашим финансијама. Поред властите дубинске ревидираности, они такође могу водити ваше папире кроз посебан софтвер за прекривање који нуде Фанние Мае или Фреддие Мац.
Софтвер пружа препоруку: Да, за овај ентитет је потребна процена или не, ово својство испуњава услове за одрицање од оцене (овде парафразирамо мало). Будући да Фанние Мае и Фреддие Мац имају приступ толиким подацима о хипотеци, софтвер се може комбинирати кроз десетине милиона извјештаја о процјени како би видјели како се нагомилава ваш дом.
Ако ваш зајмодавац одлучи да искористи ово одрицање од оцене, доћи ће до свог процените колико вреди ваш дом и представите вам га током разговора о вашем рефинанце.
Одрицања од процјене углавном су прилично неуобичајена у свијету некретнина (Веб локација Фанние Мае каже да „већина“ домова неће добити понуду за одрицање.) Међутим, паромија коронавируса учинила их је популарнијима. Зашто? Јер социјално дистанцирање и смернице за карантин учините процењивач још тежим да лично посети ваш дом. У ствари, чак и Фанние Мае подстакнуте зајмодавце да се одрекну процјена кад год је то могуће током пандемије. Остале мање инвазивне процене такође су у порасту због ЦОВИД-19.
„Одрицања од процене су неуобичајена с обзиром на критичну важност тачне процене имовине у трансакцијама са некретнинама.“ објашњава Гленн Брункер, извршни директор хипотеке у Алли Хоме. „Међутим, Алли је видео изглед само у спољашњости, где процењивач процењује имовину без уласка унутра, и процене на радној површини, где је вредност куће изведена из постојећих података о некретнини, због брига ЦОВИД-19. "
Фанние Мае је у августу 2017. почела да нуди одрицања од процене како би зајмопримцима омогућила већу флексибилност. Од тада мирно вичу у позадини. Међутим, њихова употреба током пандемије вероватно ће подићи већу свест код корисника кредита.
Дно: Не бојте се питати свог зајмодавца о томе да ли испуњавате услове за одрицање од процене, сада или у будућности.
„Није табу поднијети захтјев зајмодавца, све док власници кућа испуњавају потребне квалификације“, каже Брункер.
Када говоримо о тим потребним квалификацијама - правила се разликују између Фанние Мае и Фреддие Мац-а, али генерално гледано, ако рефинансирате породични дом или стан, имате право. Такође можете да испуните услове за одрицање од вредности за други дом или инвестициону некретнину, у зависности од тога колико новца тражите да позајмите. Одрицања од процене доступна су за нека рефинансирања новчаних средстава (када рефинансирате да новац извучете из правичност у вашем дому).
Не испуњавате услове за одрицање од оцене ако поседујете друге типове домова, као што су дуплекс, триплекс, четворострани, произведени дом, задруга или нова зграда.
Иако Фанние Мае и Фреддие Мац праве правила, ваш зајмодавац одлучује да ли ће вам на крају понудити одрицање од процјене. Постоје мноштво компликованих сценарија и изузетака, али свеобухватни разлог за који требате да добијете процену, чак и када Фанние и Фреддие кажу да вам она није потребна, је ли ово: "Зајмодавац има разлога да верује да је процена оправдана", према Фанние Мае'с веб сајт. То је прилично широко и свеобухватно, али ипак је ваш зајмодавац тај који предлаже новац. Ако у вашој ситуацији постоји нешто због чега ваш зајмодавац паузира, они могу затражити да наставите са проценом. Наравно, слободно можете да купујете около са различитим зајмодавцима како бисте били сигурни да добијате најбоље услове, који могу укључивати одрицање од процене.
Савет професије: Вероватније је да ваш зајмодавац нуди одрицање од оцене ако сте солидан зајмопримац - небо висок кредитни резултат, мало без дуга, историја доследног извршавања плаћања на време и у целости и тона постојећег капитала у вашој кућа.
На крају крајева, то је ваша кућа и увек можете захтевати процену, чак и ако сте се квалификовали за одрицање. Можда ћете једноставно желети да знате шта независни процењивач мисли о вредности, периоду вашег дома. Можда сте завршили опсежне обнове са додавањем вредности откад сте купили дом. Или можда осећате да је процењена вредност вашег зајмодавца за ваш дом прениска, што би могло значити да не добијате најбоље услове за финансирање. Увек имате могућност процене, само имајте на уму да ћете ви платити рачун.
„Увек је добро знати шта професионалац сматра да дом заиста вреди, посебно зато што ће процењивач упоредити то са сличним домовима у околини“, каже Јереми Сопко, извршни директор Позајмљивање нација.
