Изненађујућа ствар о којој можда не знате о ФХА кредитима и хипотекарном осигурању

ФХА кредити су популарни пут до власништва над кућама за многе купце који први пут купују, јер имају тенденцију да имају ниске могућности плаћања и слабе захтеве за кредитним резултатом. У ствари, према савезној кући за становање, састојали су се први купци кућа 83 процента зајмопримаца за стамбене кредите ФХА у 2019. години

Али постоји случај који први пут купци могу превидјети када су умотани у узбуђење због куповине куће: Ако ставите било шта мање од 10 процената као предујам са ФХА кредитом, од вас ће бити потребно платити хипотекарно осигурање ФХА за цео кредит термин. Напротив, с конвенционалним хипотекама, плаћања приватног хипотекарног осигурања (или ПМИ) се отказују након што у вашој кући прикупите довољно капитала. (Брзи пример за неупућене: Хипотекарно осигурање штити зајмодавца у случају да не испуните кућни кредит).

„Када на ФХА кредит смањите мање од 10 одсто, месечна исплата хипотекарног осигурања је слична брак: ви се заглављате док се не разведете ", објашњава Холден Левис, стручњак за дом и хипотеке у

Ако сте на тржишту за хипотека, знајући услове хипотекарног осигурања и како се они разликују између ФХА кредита и конвенционалних зајмова, помоћи ће вам да упоредите производе за кредит и одредите шта је најбоље за вас. У зависности од услова зајма, годишње Премије за хипотекарно осигурање на ФХА кредите може да се креће од 0,45 до 1,05 процената. Већина корисника кредита који користе програм ФХА зајма бирају рок отплате од 30 година и одустају од 3,5 одсто, што значи да већина плаћа 0,85 одсто годишње премије. На пример, на зајму у износу од 250 000 америчких долара месечно би коштало хипотекарно осигурање 100 УСД месечно.

Ако већ имате ФХА кредит - а у свом дому имате најмање 20 посто капитала - можда желите размислите о рефинансирању, јер бисте потенцијално могли да снизите месечне хипотекарне уплате тако што више не плаћате хипотекарно осигурање. Ако желите да спустите премије за хипотекарно осигурање на ФХА кредит, морате да се рефинансирате на кредит који није ФХА, објашњава Пхил Георгиадес, главни агент за некретнине Кредитни центри ФедХоме.

Међутим, постоји изнимка када је у питању отказивање хипотекарног осигурања. За кредите ФХА који су затворени након децембра 31, 2000 или за које су конкурисани пре 3. јуна 2013., Премије за хипотекарно осигурање могу се поништити када дужник постигне омјер зајма и вредности од 78 одсто, објашњава Георгиадес. Зајмови ФХА-е за које се примјењују након јуна 2013. године захтијевају оне са мање од 10 посто предујма да би се касније рефинансирали ако желе одустати од хипотекарног осигурања.

За оне који су платили више од 10 одсто предујма, од њих се тражи да поставе хипотекарно осигурање током првих 11 година зајма, каже Георгиадес.

Наравно, опција ниског плаћања зајма од ФХА кредита је извлачење за многе купце домова, посебно оне који јесу први пут улазите на тржиште станова и немате капитал из претходне продаје кућа да га умањите плаћање. Уз ФХА кредите, ваш авансни износ може бити нижи од 3,5 посто, ако је ваш кредитни резултат је најмање 580.

Према а извештај од Националног удружења Реалторс-а, средња уплата за домове у 2019. за све купце износила је 12 процената. За први пут купци су износили 6 посто. Четвртина купаца првих кућа користила је ФХА кредит за куповину домова, вероватно искориштавајући програме ниског плаћања, према Националној асоцијацији некретнина.