Можда је најважнији део процеса куповине кућа - поред проналажења правог дома - осигурање хипотеке. Кућа је несумњиво највећа куповина коју ће већина људи обавити, а они имају тенденцију да немају стотине хиљада долара около да уложе у готовинску понуду. Хипотека пружа средства за месечно плаћање куће, обично на плану од 15 или 30 година. Хипотеке се такође могу рефинансирати, обично за стварање повољнијих услова или за приступ капиталу куће.
Међутим, предаторско позајмљивање може створити сценариј ноћне море за потенцијалне купце и оне који траже ре-фи. Шта је предаторско позајмљивање и зашто се треба заштитити од тактике предаторског позајмљивања?
Према Роналду Гаппу, генералном адвокату за Акиа Хоме Кредити, предаторско позајмљивање је широк појам, а стварна дефиниција може варирати између савезних и државних закона. "Генерално посматрано, предаторско позајмљивање укључује неправедне или неетичке праксе позајмљивања које потрошаче варају у врло неповољним условима кредита", каже он. „То може да укључи трансакцију која нема смисла за потрошачко финансијско благостање или потрошача могло би се навести на куповину других производа који су скупи и непотребни заједно са њиховим кућним зајмом трансакција. "
Корисницима кредита са одличним кредитним рејтингом обично се нуди најповољнија стопа (која подразумева ниже каматне стопе и повољне услове). Са друге стране, зајмопримци са кредитним рејтингом који је мање од идеалног подложни су ниским стопама (веће каматне стопе и мање повољни услови). „Предаторско позајмљивање искориштава предности зајмопримаца у потреби, а позајмљује им новац по непоштеним, варљивим и неприступачним условима зајма“, објашњава Андрина Валдес, извршна директорица Позајмљивање куће од Цорнерстоне-а у Сан Антонију у Тексасу.
Предаторско позајмљивање искориштава зајмопримце да би повећало профит. И за то су у великој мјери криве за раширене оврхе које воде финанцијској кризи 2008. године. Корени грабежљивог кредитирања, међутим, потичу из системске дискриминаторне стамбене праксе и сегрегације станова у Америци. Лиса Рице, председница и извршни директор Национални савез сајамских станова, објаснио ово у изјави за америчку Комисију за грађанска права.
„Сегрегација помаже подстицању системске дискриминације и погоршава њене лоше ефекте“, она каже. „Системска дискриминација вековима обилује на нашим финансијским тржиштима. Америка има бифуркиран систем позајмљивања који негативно утиче на Афроамериканце и Латиноамериканце. Увек је тако. Никада у нашој историји није било времена када су Афроамериканци и Латиноамеричари у истој мери учествовали у финансијском смеру као и њихови бели колеге. "
Чак и пре почела је раширена пракса облога црвене боје, Закони о Јиму Црову отежавали су људима у боји да „користе финансијски ток“, каже Рајс. То је, пак, утицало приступ мањина становању, будући да су агенти за продају некретнина, хипотекарни зајмодавци и остали даваоци станова пратили праксе које су ограничавале права купца који нису бели. Стога се предаторско позајмљивање у Америци не може одвојити од његових дискриминаторних мотива.
Иако постоје државни и савезни закони који забрањују предаторско позајмљивање, то још није ствар прошлости. Освешћеност и образовање су два начина да се избегну. „Најбоље што позајмљивачи могу учинити је да се едукују о процесу зајма и о томе који производи им могу бити доступни“, каже Гапп. Он препоручује пажљиво читање свих обелодањивања, посебно објављивања која су издата од стране савезне федерације попут Процене зајма и Завршног објављивања.
„Међутим, најбоља ствар коју позајмљивач може учинити је куповати на почетку добијања хипотеке.“ Гапп саветује добијање више цитата од неколико зајмодаваца или брокера. Такође, примените вековну изреку да, ако се чини превише добро да би била истинита, вероватно и јесте. „Ако се један цитат чини неразумно низак у односу на остатак, будите опрезни и осигурајте да зајмодавац не учествује у неким степен мамца и прекидача. " Супротно томе, упозорава и на зајмодавце или посреднике који наплаћују много више од свих друго.
Такође, поставите пуно питања, свог зајмодавца и брокера, али и других људи. "Проведите мало времена упознавајући хипотекарну компанију и кредитног службеника који вам позајмљују новац", саветује Валдес. „Ово је вероватно највећа инвестиција у вашем животу, зато проведите неколико минута истражујући кредит службеник и хипотекарна компанија путем интернетских прегледа потрошача, државне агенције за хипотеку, или ЦФПБ.”
Такође препоручује да се за референце позовете пријатеље и чланове породице или лиценцираног агента за некретнине.
И на крају, ако нешто нема смисла, не бојте се предузети акције. „Изражите забринутост у писаном облику и добићете одговор у писаном облику“, каже Гапп.