Похађао сам онлајн курс како бих научио што више о детаљима куповине куће. Чак и као уредник некретнина, сматрао сам да бих могао још много тога да знам о ситницама хипотекарних кредита, трошковима затварања, депозиту и свом том џезу.
Класа од 99 долара за коју сам се пријавио путем еХомеАмерица.орг, требало ми је око пет сати. Све сам то урадио у једном дану, мада то сигурно може бити распоређено на неколико дана. Три модула курса састојала су се од лектире и видео записа са квизовима за процену учења који су их раздвајали. Генерално, онлајн час бих препоручио почетницима који улазе у свет куповине кућа, као и људима који лежерно размишљају о власништву куће једног дана. Чак и ако сутра не планирате куповину куће, знање прикупљено са курса може вам помоћи да одлучите да ли је власништво куће за вас уопште.
Иако још неко време нећу куповати дом (хвала, студентски зајмови), открио сам да постоји много Нисам знао када је требало купити кућу. Ево шест изненађујућих ствари које сам научио док сам похађао курс.
Прво, ту је извештај о потрошачким кредитима који можете бесплатно преузети из једног кредитног бироа. Захтев за то не утиче на вашу кредитну оцену, што се понекад дешава када се повуку извештаји. Ова врста извештаја наводи списак ваше кредитне историје са места као што су банке и компаније са кредитним картицама. Не долази са кредитном оценом, према класи, али уз њу можете затражити кредитну оцену за додатну накнаду.
Затим постоји кредитни извештај који садржи податке од две или три различите кредитне агенције. (Успут, постоје три главне агенције за извештавање о кредитном стању: Екуифак, Екпериан и ТрансУнион.) Ово врсту извештаја повлачи поверилац са вашим овлашћењем, а његово захтевање може утицати на вашу кредитну способност резултат. По еХомеАмерица, то је извештај који повериоци користе да би одлучили да ли ће вам позајмити новац и оно што неки хипотекарни зајмодавци користе да би вам поставили стопе зајма претпоставља вас за хипотеку.
На крају постоји и Извештај о хипотеци за стамбене кредитеили РМЦР. Овај користи информације из три главна кредитна бироа и наводи вашу продавницу кредита. То је најдубљи извештај и користе га зајмодавци (а не појединци) да би утврдили да ли испуњавате услове за хипотеку. РМЦР се обично испоручује уз накнаду и утиче на вашу кредитну оцену када се повуче.
Никад нисам чуо за заокрет хипотеке пре него што. У основи, то је хипотека у којој продавац такође прикупља ваше хипотеке као што би зајмодавац. У овом аранжману пристајете на месечно плаћање продавцу кућа, који затим узима тај новац да плати хипотекарног зајмодавца. Заложена хипотека се сматра „млађим“ зајмом, јер купац не мора да се пријави за конвенционалну банкарску хипотеку. Разуме се да су ове врсте зајмова ризичне за продавце, јер су на удару целе хипотеке.
Не бисте ли помислили да би отплата хипотеке раније него што се очекивало било разлог за славље? Изгледа да то није увек случај. Неке хипотеке имају функцију која се назива „казна претплате, “Што је износ који морате платити ако превремено отплатите зајам (или рефинанцирате) у неком временском року након куповине некретнине. У неким случајевима ову накнаду можете сносити и ако продате дом пре него што га исплатите. Нису сви зајмови кажњени с отплатом, али ако желите, пажљиво прочитајте документе о зајму.
Бићу искрен: пре овог курса нисам знао за хипотекарне бодове. Сад кад знам за њих, и даље мислим да су прилично збуњујући. Понекад ће вам, уз наплату камате, хипотекарни зајмодавац тражити да им платите „бодове“. Један поен једнак је једном проценту износа вашег зајма. Пример еХомеАмерица даје ако би, ако узимате кредит од 95.000 УСД, један поен коштао 950 УСД.
Постоји неколико ствари које се могу догодити са бодовима. Ваш зајмодавац вам може наплатити у бодовима само да бисте добили зајам. Можете одабрати да вам се бодови плаћају у облику кредита. Такође се можете одлучити за бодове с попустом, што значи да можете зајмодавцу платити у бодовима да бисте смањили каматну стопу. (Плаћање једног поена обично снижава каматну стопу за четвртину процента.)
Постоји много програма и планова помоћи за учешће који могу помоћи појединцима са нижим приходима да купе дом. За који нисам чуо био је појединачни развојни рачун или ИДА, а то је посебан банковни рачун који можете отворити када штедите за кућу. Када новац уложите у ИДА, ваша држава се подудара са износом новца који сте положили. Неки рачуни имају потпуно подударање, док други дуплирају подударање - износ се разликује од државе до државе. Међутим, не могу сви да отворе ИДА. Да бисте се квалификовали, морате бити испод одређеног прага прихода.
Купци куће углавном очекују да плаћају таксе приликом куповине куће. Знао сам да постоји много накнада, посебно оних повезаних са затварањем трошкова, али проклети. Много је хонорара! Обично можете да очекујете да платите између 2 и 5 процената укупних трошкова вашег дома у накнадама за затварање.
Маделине Билис
Уредник за некретнине и финансије
Маделине Билис је списатељица и уредница са меком тачком за бруталистичке зграде. Њен рад појавио се у часописима Травел + Леисуре, часопису Бостон, Бостон Глобе и другим медијима. Дипломирала је новинарство на колеџу Емерсон и објавила је своју прву књигу, 50 похода у источном Массацхусеттсу, у августу 2019.