Пре две године сам се развео. Будући да ми је требао готов новац да платим адвокату, свакодневне трошкове стављам на кредитну картицу. Пре него што сам то схватио, између онога што сам наплатио и високих камата, био сам у значајном дугу. На две карте сам имао нешто више од 17.000 долара.
Гледао сам да свој дуг пребацим на 18-месечну безкаматну кредитну картицу и потрошим сваки пени како бих отплатио дуг пре него што та камата крене. Али када бих трчао бројеве, не бих успео. Већ сам се мучио да уплатим комбинованих 580 долара месечних плаћања путем кредитне картице. Схватио сам да морам ослободити готовину сваког месеца, а не да вежем више покушавајући да победим 18-месечни сат. Ако бих покушао да га победим, остављао бих себи готовину и не бих имао новца ако би се догодио неочекивани трошак. Уплаћивање истих месечних уплата које тренутно вршим на 18-месечној картици била је опција, али на крају би и даље постојало стање за исплату. И, сваког месеца би ми остало мало простора за дисање у буџету.
Након истраживања алтернатива, открио сам да је за мене најбоља опција да користим капитал свог дома. Мој бивши супруг и ја купили смо дом пре 20 година, али између неколико рефинансирања, укључујући и једно извршено мало пре него што смо се одвојили где смо извадили значајне готовине, још увек је постојала хипотека на кућа. Одлучио сам да задржим дом и да сам преузмем хипотеку како би наша деца могла да остану у свом школском систему.
Ипак, у кући је било доброг капитала и одлучио сам да позајмим 25.000 америчких долара како бих могао отплатити кредит картице, имају ниже месечне исплате за неку собу за дисање и имају неке додатке за евентуалне трошкове заједно.
У погледу приступа свом капиталу, имао сам три могућности: рефинансирање, узимање зајма за капитал или отварање домаће кредитне линије. Ево како су се развиле предности и недостаци сваке од њих:
Ако бих рефинансирао хипотеку и узео капитал у износу од 25.000 УСД, уплата хипотеке би била 182 УСД више сваког месеца - али то би ми ослободило око 400 УСД сваког месеца (580 УСД плаћања кредитном картицом сваког месеца - 182 УСД према хипотеци = 400 УСД) бесплатно).
Каматне стопе су порасле од када сам први пут добио хипотеку. Моја нова каматна стопа била би 4,75, што је за пола поена више од стопе коју тренутно имам.
Такође бих морао да платим 6.000 америчких долара трошкова затварања (који би били уложени у рефинансирану хипотеку). Уместо да на хипотеку додам 25.000 УСД, додао бих 31.000 УСД.
Једном када бих отплатио кредитне картице, остало би ми око 8.000 долара које бих ставио на штедни рачун као бафер за неочекиване трошкове. Будући да сам прилично уверен да ће ми требати уклањање стабала на мом имању које ће коштати најмање 4.000 америчких долара, желим тампон, али лаган приступ њему није паметно. Можда ћу доћи у искушење да с времена на време упаднем у ту баферу због потреба, а не потреба, оправдавајући се употребом „само мало“ за карте за концерте или викенд путовања која „заслужујем“.
Домаћи зајам има фиксну стопу; стопа се никада неће променити током трајања мог зајма. Истражио сам стамбене кредите у износу од 25.000 америчких долара код две институције - кредитне уније којој припадам и локалне мале банке за штедњу и зајмове. Штедња и зајам имали су бољу стопу за десетогодишњи зајам: 3,75.
Могао бих да додам додатне уплате за брже плаћање главнице и не би било казне за пријевремено плаћање унапријед.
Уз зајам за капитал код куће, требало би да узмем целих 25.000 долара одједном. Имао бих исти проблем са којим бих се суочио са рефинансирањем. Било би ми на дохват руке 8.000 долара, искушавајући ме.
Са кредитном линијом за кућни капитал, одобрио бих целокупних 25.000 УСД, али би ми се обрачунавала камата само на износ који сам користио. Користио бих 17.000 америчких долара да одмах платим кредитне картице и имао бих могућност позајмљивања додатних 8.000 америчких долара ако и када ми затреба. И како бих враћао новац, поново би ми постао доступан за позајмљивање.
Тренутна годишња процентуална стопа (АПР) коју бих могао добити за ХЕЛОЦ је 4,127, амортизована током 20 година. То значи да би у почетку већи део моје месечне исплате одлазио на камате уместо на главницу, баш као у првих неколико година традиционалне хипотеке. Међутим, због ниске каматне стопе, моја месечна уплата би била разумна.
За оригиналних 17.000 америчких долара које бих искористио, моја минимална месечна уплата била би око 115 америчких долара, ослобађајући око 465 америчких долара у готовини сваког месеца.
Као и зајам за капитал код куће, не постоји казна за превремену отплату са ХЕЛОЦ-ом, али постоји подстицај да сваког месеца додам мало додатка на уплату ако то будем успео. Тај додатак ће ићи на плаћање главнице.
Кредитна линија домаћег капитала има променљиву стопу, што значи да се може променити у било ком тренутку. Тренутно је стопа прихватљива, али не постоји гаранција да неће расти у будућности. Заправо, Федералне резерве су већ подигле каматне стопе два пута ове године, а очекује се да ће их поново подићи на јесен. Међутим, мој АПР гарантовано никада неће прећи 10.174, што је много боље од тренутне стопе од 23,74 на мојој једној кредитној картици са главнином мог дуга.
Упркос променљивој стопи, одлучио сам да би моја најбоља опција била кредитна линија домаћег капитала. Ипак, желео сам да знам да ли још нешто морам да знам, па сам разговарао са Степхание Биттнер, менаџерком образовања у Цларифи, непрофитна услуга саветовања потрошачких кредита. Рекла је да осим променљиве каматне стопе (једине преваре на коју сам мислио) постоје још две велике ствари које треба размотрити с кредитном линијом за куће: То је осигуран зајам и постоје нови порези последице.
"Стављате своју кућу у залог", рекао је Биттнер. „Ако дођете до тачке у којој нисте у могућности да извршите плаћања по зајму, банка може доћи и извршити заплену имовине.“
Коначно, Биттнер каже да су се пореске импликације промениле. „У прошлости“, каже она, „могли сте да отпишете све камате, али то се недавно променило. Не можете сада отписати камате ако се новац од зајма не користи посебно за значајно побољшање куће или имовине. “ То ново пореско правило важи и за зајмове са некретнинама. Да сам рефинансирао хипотеку да бих приступио капиталу, камата би се могла одбити од пореза.
Био сам разочаран што нећу моћи да отпишем камате на порез, али ипак сам закључио да је кредитна линија домаћег капитала права за мене. Помоћу ње могу да отплатим кредитне картице са високим каматама и на крају платим мање камате на дуг. Имаћу додатни новац за цртање ако се појаве велики трошкови, али тај новац ми неће бити надохват руке. И, што је најважније, ослобађаће новац сваког месеца, дајући ми собу за дисање са месечним буџетом.
Чињеница да је ово осигуран зајам забрињава, али ако не дођем до значајног смањења прихода, уверен сам да могу извршити уплате. И банка је такође. Одобрила је моју пријаву, а ХЕЛОЦ сам затворио прошле недеље. Већ лакше дишем кад размишљам о рачунима за следећи месец.
