Осим ако нисте некретнине про, многи уобичајени услови хипотеке могу бити изгубљени за вас, што може довести до фрустрирања куповине куће или подношења захтева за рефинансирање. То је посебно тачно ако затекнете како кажете: "ЛОЛ шта?" сваки пут када ваш зајмодавац користи уобичајену хипотекарну терминологију попут 1003, ЛТВ и ДТИ. Не брините, међутим, нисте сами у својој збуњености. Према зајмодавцима с којима сам разговарао, ово су услови са којима њихови зајмопримци имају највише проблема.
Појам који је важан - али често погрешно схваћен - у процесу подношења захтева за хипотеку је однос дуга и дохотка, према Кеосха Бурнс, извршни директор и виши саветник за кредитирање у заједници и повољно на ЈПМорган Цхасе. „Однос дуга и дохотка особе (ДТИ) одражава његов укупан дуг који сваког месеца доспева у односу на њихов месечни бруто приход“, или ваш приход пре изузимања пореза, каже она. „Поред вашег кредитна оцена, зајмодавци користе ДТИ како би утврдили за колико се потенцијални зајмопримац може квалификовати. “ Бурнс каже да већина програма зајмова захтева између 40 и 50 процената ДТИ.
Ова два важна хипотекарна документа потребна су за довршавање сваке хипотекарне трансакције. „Уговор потписују људи који ће поседовати имовину (купци) и у њему се наводи постоји ли хипотека или не“, објашњава Ерицка Иорк, виши службеник за кредите Неовисна хипотека на пловном путу. Напомена, с друге стране, износи услове хипотеке (и заправо нема никакве везе са тапијом). „Обећање је да ћемо вратити износ зајма и услове поменутог зајма“, каже Иорк.
Можда сте чули како се појам зајма у вредности (ЛТВ) баца током расправе о износу вашег зајма. Однос ЛТВ је начин да зајмодавци окрену разлику између тренутног износа зајма и износа вредност ваше имовине у процент. „На пример, износ зајма од 150.000 америчких долара за кућу у вредности од 200.000 америчких долара имао би ЛТВ однос од 75 процената“, објашњава Бурнс.
Иако АПР и каматне стопе звуче слично (ипак се обоје баве каматном стопом), цифре које представљају прилично су различите, према Иорк-у. „Каматна стопа је оно по чему се враћа главница зајма“, каже она. Тако се одређује месечна уплата хипотеке. Годишња процентна стопа, с друге стране, узима у обзир камате плаћене током кредита, плус трошкове затварања и друге накнаде. Затим, с временом вам АПР показује колико вас заиста кошта главни зајам ако задржите зајам под оригиналним условима, каже Иорк. Ако купујете зајмодавце, поређење АПР-а може бити добар начин да видите где ћете добити бољу понуду.
Иорк каже да би о свом 1003, који је образац захтева за кредит, требало да размишљате као о прича о теби. „Размислите о томе када заштитник који вас никада није упознао први пут погледа вашу датотеку; 1003 прича причу о послу, кредиту и историји боравка “, каже она. „То је сам почетак и најважнији део зајма.“ Без те детаљне пријаве информације, касније би се могле појавити ствари које би могле успорити вашу хипотеку - или зауставити обрадити сасвим.
За разлику од осигурања власника кућа, сваки подносилац захтева за хипотеку неће морати да се бави приватним осигурањем хипотеке. То је зато што је ПМИ потребан само за кредите код којих зајмопримци спуштају мање од 20 процената. „Месечна накнада штити зајмодавца у случају неплаћања зајма“, каже Иорк.
Лаурен Веллбанк
Сарадник
Лаурен Веллбанк је слободни писац са више од деценије искуства у хипотекарној индустрији. Њено писање се такође појавило на ХуффПост, Васхингтон Пост, Мартха Стеварт Ливинг и многим другим. Када не пише, може је наћи како проводи време са својом растућом породицом у области Лехигх Валлеи у Пенсилванији.