Баш као и усељење у нови дом, читање свих различитих опција позајмљивања може вам оставити пуно тога за распакивање. Роберт Киркланд, потпредседник дивизијске заједнице и менаџер повољних кредита у Цхасе Кућно кредитирање каже да је обично најбоље одлучити који програм кредита је за вас најбољи препуштено професионалцима.
„Нису сви хипотекарни производи једнаки. Неки имају строже смернице од других “, објашњава он. „Неки зајмодавци могу захтевати полог од 20 процената, док други захтевају само 3 процента купопродајне цене куће.“
Одлука који програм је прави за вас зависиће од ствари попут вашег прихода, кредитне историје и резултата, запослености, финансијских циљева и наравно онога што зајмодавац нуди. Ево неколико врста хипотекарних производа и шта бисте требали знати о њима.
ФХА зајам је хипотека коју подржава држава осигурана од стране Федералне стамбене управе, објашњава Киркланд. „Овај програм зајма популаран је код многих оних који први пут купују кућу“, каже он, додајући да ФХА стамбени зајмови захтевају ниже минималне оцене кредита и, у неким случајевима,
ниже учешће, са просечним учешћем од око 3,5 одсто. Овај програм је осмишљен да помогне људима који се иначе не би квалификовали за традиционалну хипотеку.УСДА зајам, иза којег стоји Министарство пољопривреде САД у оквиру свог програма зајма за загарантовани рурални развој, може бити одлична опција за куповину куће за сеоске заједнице, према Гвен Цхамберс, зачетник хипотекарног зајма са Мото хипотека Супериор у Германтовн-у, Теннессее. Ови програми могу понудити до 100 процената финансирања, уз могућност добијања трошкова затварања које плаћа продавац и до шест процената набавне цене.
„Стопе УСДА зајмова су често врло конкурентне, а накнаде су релативно ниске“, објашњава Цхамберс. „У мојој заједници потрошачи често сматрају да су УСДА зајмови њихов одабрани зајам.“
Нису сви квалификовани за УСДА хипотеку - постоје захтеви за становништвом и средњим приходом које само одређена подручја могу да испуне. Можете да утврдите да ли испуњавате услове овде.
Конвенционални зајам је врста хипотекарног зајма који није осигуран или гарантован од стране државе, већ га подржавају приватни зајмодавци. Другим речима, то је врста за коју се можете пријавити у својој банци.
„Конвенционална хипотека може се даље рашчланити на„ усаглашену “или„ несагласну “, према Скоту Бергманну са Реалти ОНЕ Гроуп Стерлинг. „Усклађени зајам следи правила позајмљивања која су поставили Фанние Мае и Фреддие Мац.“ То значи да послује према стандардима поставила влада. Постоје смернице које регулишу колики може бити износ вашег зајма, али зајмодавцима омогућавају мало више простора за врцање када су у питању кредитне оцене.
С друге стране, неусаглашени зајам не следи правила која су поставили Фанние Мае и Фреддие Мац. Бергманн каже да их ово чини кориснијим за купце кућа који су раније имали имовину, али можда неће испунити смернице изнели Фреддие Мац или Фанние Мае. Ови зајмови могу да дозволе зајмопримцима да узимају веће зајмове (много већи од ограничења од 548.250 долара утврђеног за већину држава 2021. године), али камате су обично веће. То је зато што неусаглашени зајмови углавном имају мало већи ризик за зајмодавце.
ВА зајам је хипотека са нула новца која је на располагању ветеранима, припадницима војне службе и одабраним војним супружницима, објашњава Киркланд. „ВА кредите издају приватни зајмодавци, попут хипотекарне компаније или банке, а гарантује америчко Министарство за борачка питања (ВА).“
Ако сте служили војску и желите да купите дом, Бергманн каже да бисте требали видети шта ујка Сам може да вам помогне. „Каматне стопе су често врло упоредиве са каматним стопама ФХА које су често најниже доступне“, каже он.
Лаурен Веллбанк
Сарадник
Лаурен Веллбанк је слободна списатељица са више од деценије искуства у хипотекарној индустрији. Њено писање се такође појавило на ХуффПост, Васхингтон Пост, Мартха Стеварт Ливинг и многим другим. Када не пише, може је наћи како проводи време са својом растућом породицом у области Лехигх Валлеи у Пенсилванији.
