Да ли сте икада погледали своје вршњаке и запитали се: „Како доврага ти људи купују кућу? Одакле им довољно новца за аванс? "
Али то је могуће је прикупити предујам и омогућити власништво над станом самостално, без родитељског кредита. (Или поверенички фонд, што неки стварни људи заправо имају, иако нису негативци из филма из 80 -их.)
Рачуновођа у двадесетим годинама, Морган је изнајмљивала у Нев Иорку када се Цовид први пут појавио, али се вратила код родитеља у јуну 2020. Годину дана касније, затворила је једнособни стан у задружној згради северно од Њујорка.
Није планирала куповину куће. Али када је Морган добила нови посао ван града, схватила је да не жели да заувек живи са родитељима, нити је хтела поново да плаћа кирију у граду. И након што је месецима живота живела без најамнине-без паушалних трошкова вечере због пандемије-одједном је схватила да је уштедела добро плаћени предујам. „Само сам живела код куће и штедела сав овај новац, јер нисам имала где да одем“, каже она.
Морган је на интернету потражила прве програме за куповину куће и открила да се квалификовала за то
Програм државе „Њујорк“ Остварење сна ”, која нуди хипотеке са ниским отплатама за прве купце са стабилним послом, добрим кредитом и приходом испод 95.000 долара. Штавише, програм јој је понудио помоћ у капарама-3 одсто од купопродајне цене куће, или око 8.200 долара-у облику бескаматног, опростивог кредита. „Могла бих да га искористим за покривање свих својих трошкова затварања, а остатак је отишао за уплату аконтације“, каже она.Финансијска помоћ је дошла уз одређене услове, наравно. Морган је рекао да је обавезни први курс за куповину куће био довољно једноставан, али је помоћ у капарама била збуњујућа. „Потписујем све своје папире и схватам нешто о„ порезу на повраћај “, каже она. "Ја сам порески рачуновођа и, чак ни ја нисам чуо за повраћај пореза."
У суштини, грант је бескаматни кредит који се опрашта током 10 година, све док купац остане у кући. Али, ако би Морган продала за профит након, рецимо, пет година, морала би да врати другу половину гранта, а такође би дуговала и неке порезе на првих пет година бесплатног новца.
Морган није знала да ће се стипендија појавити као друга хипотека, иако не мора да плаћа по њој-а задруга у коју је купила обично не дозвољава друге хипотеке. „Зато сам морала да напишем писмо одбору у коме објашњавам цео програм“, каже она.
Што се тиче стратегија штедње, она каже: „Звучи тако бедно, али пратите своју потрошњу. Нисам схватио колико сам новца потрошио на јело. " И, додаје она, „размислите о изнајмљивању у односу на куповину“ у вашем крају, јер је штедња за дом тек почетак; ту су и одржавање и други трошкови. "То није само аванс - то су сви трошкови након куповине."
У Лос Анђелесу, Бретања је такође истраживала програме за прве купце куће, али је на крају користила редовну хипотеку за куповину свог једнособног стана. „Имали су много бирократије и бирократије“, каже Бриттани и забринула се да би је било какво задржавање довело у неповољан положај на ултра конкурентном тржишту становања у ЛА-у.
Бриттани је почела да се доводи у финансијски облик пре много година, када се први пут уозбиљила у отплати дуга за студентски кредит. „Нисам хтела да уносим дуг у касне тридесете“, каже она. Тако је уз помоћ „Бога, песка и Гоогле -а“ постала озбиљна у штедњи.
Задњи аутомобил је забила у земљу, прошавши осам година без плаћања аутомобила и уместо тога уложивши отприлике 300 долара месечно у свој дуг. Први паметни телефон није купила до 2016. И преселила се у јефтинији део града и добила цимера. "Прешла сам од плаћања од 1.300 долара или шта већ до плаћања од 600 или 700 долара", каже она. "И то ме је научило о животу са другим људима, научило ме о комуникацији."
Како се њен дуг смањивао, опипљиви напредак који је постигла осјећао се узбудљивим и држао је мотивисаном, а 2017. године, Бриттани је отплатила посљедњи студентски кредит. Али она је наставила са добрим финансијским навикама, при чему је додатни новац који је сада уштедела одлазио у стамбени фонд уместо у студентске кредите.
До 2020. године имала је скромну капару, а захваљујући дугогодишњој агресивној отплати дуга, одличну кредитну способност. „Имала сам све преостале бенефиције покушаја да из свог живота избацим дуг из студентског кредита“, каже она. „То ме је учинило прилично привлачним купцем за банке и успео сам да добијем унапред одобрење прилично брзо.“
Бриттани је у почетку само лежерно тражила дом. Али након што је њен станодавац подигао станарину за скоро 1.000 долара, постала је озбиљна, брза - и успорила своју претрагу на најважније елементе.
„Имам супер агресиван изглед и дајем понуде и само видим потенцијал у кући уместо да кућа треба да испуни све ове друге критеријуме“, каже она.
Њен савет о штедњи? Покушајте са различитим стратегијама док не пронађете оне које одговарају вашем начину живота. Неки су радили за њу, а неки, попут „буџет коверте, ”Једноставно није. Уместо да покуша да то наметне, каже Бриттани, она би наставила да експериментише „док коначно не добијем нешто што ми одговара, и Успео сам то да уградим у свој начин живота, па ми то није тешко, јер ми се чинило да то није додатни напор. "
Од своје пете године С. Рае је одувек желела да буде археолог. Након година дипломског студија, остварила је тај сан. Али са касним двадесетим, почео је да се укорењује још један сан. "Мој муж и ја смо разговарали: Шта желимо, шта је важно?" Рае каже. "И једна од великих ствари које смо одлучили да апсолутно желимо је да поседујемо кућу, место које је наше."
У то време, Рае је проводила до три месеца годишње на удаљеним археолошким налазиштима широм земље или изван ње, зарађујући оскудних 9 долара на сат упркос дипломи. Иако је технички посао њеног супруга у Вашингтону помогао пару да остане на површини и плати рачуне, није преостало ништа за уштеду за аванс.
Тако се Рае вратила у школу за рачунарство и добила високо плаћен посао у року од месец дана од дипломирања. „Направила сам неку врсту прагматичног избора да у потпуности променим каријеру“, каже она. "Претпостављам да бисте могли рећи да сам одабрао каријеру која ми је уместо да ми испуни душу, напунила новчаник."
Пар је одмах почео да штеди за предујам, а четири године касније, крајем 2020., успели су да ставе 20 одсто на свој први дом без икакве помоћи. Рае каже да и она и њен муж воде рачуна о својој потрошњи - са очекиваним трошковима исцртаним у Екцел табели - и помогло им је то што су финансијски на истој страници.
„Имамо правило да о свакој неозбиљној куповини, у то време о било чему преко 50 долара, морате да разговарате“, каже Рае. "Били смо веома опрезни са оним на шта бисмо потрошили свој новац."
Још једна стратегија коју Рае користи - трик који је научила од ујака - је одређивање цене куповине у смислу њене стварне сатнице. „Размислите о томе шта вам плаћа по сату, а када желите нешто што нисте планирали, израчунајте: Колико времена вам је потребно да платите ту ствар?“ она предлаже. Било да се ради о новој хаљини или техничком справици, једном кад покренете бројеве (и схватите да ћете морати да проведете шест додатних сати на послу да бисте то платили), можда ћете схватити да није вредно вашег времена. „Мислим, време је ограничено, то је једини ресурс који не можете да набавите више“, каже она.
Са уштеђеном аконтацијом, Рае и њен супруг су у фебруару 2020. почели лов на куће изван ДЦ -а. Наравно, пандемија је у процес убацила кључ за мајмуне - кључ за који се чинило да је убрзао конкуренцију.
"Очекивали смо ратове надметања, али... понуде које смо давали губили смо од људи који су нудили 30 посто над захтевом, готовином унапред, без непредвиђених трошкова", каже Рае. „То смо научили врло рано - о трећем„ не “ - не бисмо требали превише емотивно улагатијер постоје добре шансе да ће то отићи неком другом. "
Било је потребно скоро годину дана и десетак понуда пре него што су коначно добили победничку понуду-срећом са продавцем који је спреман да прихвати прву понуду по пуној цени. Воли пространо двориште и повртњак у кући, који пружа свежу храну за кућног љубимца зечеве и приватност коју пружа након што је живео на спрату од ДЈ -а аматера који је имао обичај да вежба до касно ноћу.
„Морао сам да направим веома тежак избор да одустанем од каријере, година и година школовања, новца за то школовање и заиста цео живот снова и жеља - и подсетите се да сам то имала на тренутак, знам како то изгледа “, каже она. "Али такође знам да повратак кући са посла задовољан оним што радите сваки дан не значи много ако мрзите тамо где по ноћи спуштате главу."
Рае каже да су могли потражити јефтинији дом далеко изван ДЦ -а, можда чак и на плаћи археолога. "Али онда имате три до четири сата путовања сваки дан, а ја сам већ радила три сата-то није одрживо", каже она. "Није важно колико волите аудио књиге... дођете кући и од вас једноставно ништа не остане."
Рае препоручује купцима кућа да занемаре спољна очекивања, посебно она која су имале претходне генерације. „То није такмичење, не можете то радити на нечијој другој временској линији, осим на својој“, каже она. „Морате сами одлучити, са својим партнером, са својом породицом, без обзира на ваше околности, колико је важно имати кућу, какву вам радост доноси.
Јон Гореи
Цонтрибутор
Ја сам музичар из прошлих живота, хонорарни отац који остаје код куће и оснивач Хоусе & Хаммер, блога о некретнинама и побољшању дома. Пишем о кућама, путовањима и другим животним потрепштинама.