Одлучили сте се о куповини куће. Можда играте дугачку игру, полако али постојано изграђујући тај штедни фонд за „предујам“. Или се можда надате да ћете се уселити и сместити до почетка нове године. Где год да сте на путу куповине куће, стручњаци кажу да постоји низ корака које можете предузети да бисте стекли солидне финансијске основе и учинили цео процес мало беспрекорнијим.
Сматрајте ово својом мапом пута за куповину куће, без обзира на то да ли желите да купите сопствену кућу за три године, годину или три месеца.
Ако гледате власништво над кућама у наредних неколико година, сада је право време да обуздате све дугове и почнете да штедите за аванс. Имате неколико година да своју финансијску ситуацију доведете у врхунски облик па искористите ово време да изградите своју финансијску способност.
Не само да оптерећење дуга отежава уштеду за кућу, већ може отежати и стицање хипотеке, каже Анди Таилор, генерални директор Цредит Карма Хоме. Зајмодавци узимају у обзир колико вашег прихода иде на плаћање дугова, који је познат као ваш
однос дуга и прихода (ДТИ). Већина зајмодаваца тражи ДТИ мањи од 43 одсто."Ваш ДТИ је важан фактор јер показује зајмодавцу да нећете потрошити сав преостали новац за плаћање куће", каже он. Иако можда нећете моћи отплатити цијели кредит за аутомобил или студентске кредите у наредних неколико година, можете смањити стање и отплатити свој револвинг дуг, попут оних на кредитној картици. Нисте сигурни одакле почети? Покушајте да преузмете апликација за уштеду новца попут Дигита, који заокружује доларе и центе на ваше уплате и додаје их на штедни рачун. Затим можете користити ову додатну готовину за брисање стања на кредитној картици.
Цене кућа, каматне стопе и, највероватније, ваша сопствена плата, варираће у наредне три године. Али паметно је добити снимак колико ћете уштедети за аванс и трошкове затварања, каже стручњак за финансије и штедњу Андреа Вороцх. На овај начин можете почети да скривате новац имајући на уму циљ. Вороцх препоручује коришћење на мрежи хипотекарни калкулатори како би вам помогао да схватите колико можете себи приуштити на трошкове живота, уносећи факторе попут пореза и такси на ХОА.
Можда сте чули да је 20 одсто златни стандард за аванс, али то је помало мит ових дана. Иако ће вам већи предујам помоћи да избјегнете трошкове попут приватног хипотекарног осигурања, минимални износ уплата за кредит ФХА износи само 3,5 посто, а за конвенционалне кредите потребно је само 3 до 5 посто доле. (Овде су предности и недостаци нижих уплата). Трошкови затварања, у међувремену, имају тенденцију да представљају 2 до 5 процената продајне цене куће, па запамтите да свом буџету додате јастук за рачун за њих.
Не само да ће вам одличан кредит помоћи да се квалификујете за хипотеку, већ ће вам помоћи и да одредите конкурентну каматну стопу. За већину конвенционалних кредита биће вам потребан кредитни резултат од најмање 620. Добићете најбоље каматне стопе са кредитном оценом 760 или већом. Плаћање свих ваших текућих рачуна на време ће помоћи у изградњи (или учвршћивању) здравог кредитног резултата, каже Рон Висоцарски, посредник у промету некретнина са сједиштем у Порт Орангеу, Флорида. Тридесет пет посто вашег кредитног резултата засновано је на вашем историја плаћања. Неке друге добре кредитне навике да бисте утврдили да је коришћење ваше кредитне картице испод 30 одсто и да редовно проверавате свој кредитни извештај, оспоравајући све грешке.
Још неколико година пре него што пожелите да купите свој дом, размислите о томе како можете повећати своју штедњу и убрзати отплату дуга, предлаже Вороцх. „Постоји много флексибилних бочних туча које можете радити од куће и у слободно време, чак и ако се осећате ограничено тренутним распоредом“, каже Вороцх. На пример, можете се пријавити као тутор ВарситиТуторс.цом и помажете студентима сат времена овде или тамо у предмету ваше специјалности путем Зоома или додатно зарадите кућним љубимцима седећи на веб локацијама попут Ровер.цом. Овде су више идеја за бочне гужве да вам помогне да повећате своје приходе.
Отворите посебан штедни рачун високог приноса за свој дом, каже Бриттнеи Цастро, сертификовани финансијски планер Нана. Пошто је ваш циљ да купите кућу у року од три године, не желите да преузмете превише новца улажући га, каже она. Паметно је смањити ризик и прихватити нижу стопу приноса коју добијате са штедног рачуна високог приноса како бисте били сигурни да ће ваша главница бити ту када дође време за куповину. Да бисте били сигурни да сте у току са својим циљевима штедње, можете поставити аутоматске трансфере.
Поред одржавања доброг кредитног резултата и отплате постојећег дуга, можете потрошити и следећи године учећи о процесу куповине куће, што ће повећати ваше самопоуздање и поставити вас као паметног купац.
Погоди отворена кућа струјно коло! Ово је начин да се са мало ангажовања утврди како тржиште изгледа и можете добити идеју о врсти куће коју желите да купите, каже Јеннифер Гале, агент за некретнине у Онтарију, Канада. Када почнете да нулирате које су вам карактеристике важне и које вас четврти привлаче, моћи ћете да видите како изгледају куће у вашем ценовном рангу. Осим тога, упознаћете неке потенцијалне агенте за некретнине, каже Гале.
Сада је савршено време за добро разумевање различитих врста кредита који су доступни и почните да размишљате који би вам најбоље одговарали, каже Бранди Вригхт, стратешки саветник за некретнине ат Пчеле за некретнине у Денверу, Колорадо.
На пример, Савезна стамбена управа или ФХА, кредити су популарни међу првим купцима станова због својих нижих кредитних захтева. Уз ФХА кредите, можете имати резултат од чак 500 ако поднесете 10 % капаре на завршни сто. Конвенционални зајмови (тј. Зајмови који немају федералну подршку) обично захтевају кредитни резултат од 620 или већи.
Осим врста кредита, такође ћете желети да се упознате са условима кредита. Зајмови са фиксном каматном стопом закључавају вас у каматну стопу за време трајања вашег кредита (Ах, предвидљивост!) вхиле кредити са подесивом каматном стопом, које су пале у корист док су каматне стопе на рекордно ниским нивоима, нуде ниске, уводне стопе, а затим подлежу прилагођавању на годишњој основи. Такође ћете морати да одлучите да ли желите да преузмете 30-годишњу хипотеку са нижим месечним отплатама или 15-годишњу хипотеку која ће вас уштедети на камати током трајања вашег кредита.
„Знајући који вам кредитни производи одговарају, помоћи ће вам да интервјуишете кредитне службенике и изузетно је важно знати да то нису сви зајмодавци могу понудити исте кредитне производе или би могли бити неискусни са кредитним производом за који сте заинтересовани “, рекао је Вригхт каже.
Не само да треба да се упознате са кредитним производима, већ је и паметан потез да започнете истраживање о програмима за прве купце куће и програмима помоћи при уплати, каже Вригхт.
Према подацима, доступно је више од 2.500 програма помоћи при уплати Извештаји о хипотеци. Неки су из непрофитних организација, али већина њих долази из државних и подручних агенција за финансирање становања. Већина ових програма има за циљ да помогне купцима који први пут купују, али ако је прошло неколико година од када сте последњи пут били власник куће, можете се квалификовати.
Кад почнете озбиљно да се бавите куповином куће, похађање прве класе купца куће може вам помоћи да добијете извесно самопоуздање. Обухваћене теме укључују ствари попут разумевања вашег кредитног резултата и извештаја, како да добијете хипотеку, како да затворите хипотекарни кредит и како да избегнете неплаћање кредита.
Окупљање паметног тима професионалаца у области некретнина посебно је важно на овом тржишту без преседана. Иако је лепо запослити свог пријатеља или бившег школског друга, запамтите да је куповина куће вероватно највећа финансијска одлука у вашем животу, каже Вригхт. Имајући то на уму, требало би да ангажујете агента или зајмодавца који има доказане резултате на вашем тржишту и који је образован и страствен, каже она.
Током ових наредних неколико месеци желите да финансијско стање буде стабилно. То значи да не бисте требали узимати нови кредит за аутомобил или максимално подизати кредитну картицу, јер би то могло угрозити вашу способност да затворите хипотеку. У наставку пронађите још неколико савета за куповину куће за кућно растезање.
Процес подношења захтева за хипотеку захтева: а лот документације, а захтеви за ствари попут банковних извода или пореских пријава стићи ће вам брзо. Да бисте убрзали овај процес, саставите повезницу важних докумената Алек Ледуц, главни хипотекарни посредник у Гргеч, канадска дигитална платформа за куповину куће. Ево неколико његових предлога:
Такође, ако вам члан породице или пријатељ дају финансијски поклон како бисте помогли у уплати уплаћене аконтације, пожелите да имате при руци поклон писмо у којем се наводи да је новац заиста поклон. Зајмодавци желе да осигурају да новац није неформални зајам који ћете морати да вратите, потенцијално притискајући ваш буџет.
Сада је време да се претквалификујете за стамбени хипотекарни кредит, каже Бриттнеи Цастро, сертификовани финансијски планер са Нана. Закључавање хипотекарних стопа обично траје од 30 до 60 дана, мада неке могу трајати и до 120 дана или више, каже она.
„Важно је да проверите код свог зајмодавца јер ће неки понудити бесплатну камату на одређени период“, каже Цастро.
Због недостатка залиха, неки први купци имају срећу да нађу куће пре него што изађу на тржиште. Забране се можда неће појављивати на типичним веб локацијама са огласима, али за њих се можете пријавити путем посебних извора, каже Вороцх. Можете пронаћи списак веб локација за праћење одузимања имовине овде, Каже Вороцх. Агент за некретнине такође може поставити упозорење о откупу куће које вам шаље е -пошту директно о новим некретнинама које испуњавају ваше критеријуме.
„На крају ћете можда моћи да постигнете договор о одузимању имовине, уложите новац у надоградњу, а ипак ћете потрошити мање него да сте купили потпуно нову или недавно реновирану кућу“, каже она.
Постоји један неформално правило у области некретнина да ако кућа провери 85 одсто онога што тражите у некретнини, требало би да дате понуду. Такође вам помаже да одредите своје потребе вс. жели када тражи некретнине. На пример, ако сте ви и партнер удаљени радници, кућна канцеларија може бити главни приоритет. Али не искључујте иначе одличан дом јер нема, рецимо, гранитне плоче, каже Бридгес.
Не желите да обришете свој штедни рачун приликом куповине куће, упозорава Ралпх ДиБугнара, председник Хоме Куалифиед, сајт за некретнине. Без обзира колико планирали, вероватно ће доћи до непредвиђених трошкова, каже он. Многи људи ће купити кућу, а затим користити кредитне картице за куповину намештаја, али те камате могу бити и до 10 пута веће од каматне стопе на хипотеку, упозорава он.
