Запишите ово под „ствари које су ме изненадиле као власника куће“: Хипотекарне компаније могу да продају вашу хипотеку, а то је заправо нешто што се дешава прилично често. У ствари, откако сам купио своју кућу пре скоро деценију, имао сам четири различите хипотекарне компаније да сервисирају мој кредит - са два последња трансфера која су се десила прилично брзо.
Углавном, када је моја хипотека продата, то само додаје мало додатног администраторског посла на моју листу обавеза — задатке као што је уверавање да нова сервисна компанија има копију мог полиса осигурања власника куће (у супротном, могу да убаце скупљи план осигурања зајмодавца) и да поставим све моје информације о плаћању на новој веб страници.
Али цела ова глупост ме је навела да се запитам: зашто хипотекарне компаније уопште продају ваш кредит, да ли можете нешто да урадите да га зауставите и како то утиче на вашу кредитну слику?
Ако сте власник куће (или потенцијални), ево три ствари које треба да знате о продаји хипотека, према стручњацима.
Продаја хипотека је врло уобичајена пракса у хипотекарној индустрији, каже стручњак за хипотеке Давид Петерсон, суоснивач сајта за личне финансије Банкдасх.
„У нормалним тржишним условима, зајмодавац ће продати хипотеку јер је њихов пословни модел фокусиран на давање кредита, а не на сервисирање зајмова“, каже Петерсон. „Сервисирање укључује много административних послова као што је наплата хипотекарних плаћања, обрачунавање и наплата пореза на имовину и управљање депонованим рачунима.“
Хипотекарни зајмодавци би морали да изграде и одржавају сервисну инфраструктуру како би сервисирали све кредите које дају, што може бити тешко повећати, објашњава Петерсон. Дакле, многи зајмодавци стога одлучују да фокусирају своје пословање или на давање кредита или на сервисирање хипотека.
Ако ваш зајмодавац прода ваш зајам, али задржи права на сервисирање, вероватно нећете приметити велику промену у начину на који плаћате хипотеку или комуницирате са компанијом. Али ако се сервисер промени, желећете да се уверите да су у складу са савезни прописи који се односе на ваш кредит, укључујући евидентирање ваших правовремених плаћања кредитним бироима.
Постоје неки банке које неће продати ваш кредит. Они су познати као „портфолио зајмодавци“, а већина су мање финансијске институције у заједници попут кредитних синдиката. Али углавном, не можете учинити ништа да спречите продају ваше хипотеке.
Знајте ово: Не морате паничарити када добијете обавештење да је ваша хипотека продата од услова кредит укључујући вашу месечну уплату, камату, преостали износ и све остало ће остати исто, каже Давид Тулли, агент за некретнине са еКСП Реалти у Рену, Невада. Али добра је идеја да водите добар траг на папиру како не би дошло до исплата које се изгубе у насумичном распореду.
Ако сте недавно послали уплату претходном власнику своје хипотеке, нећете бити кажњени за то, каже Тулли. Постоји грејс период од 60 дана након што се права на сервисирање продају да би се олакшао прелаз.
Не постоји јасан одговор о томе како тачно продаја хипотеке може утицати на ваше кредитни резултат, али није вероватно да ће имати велики утицај на тај троцифрени број који одређује вашу кредитну способност.
У идеалном свету, узели бисте стамбени кредит и он би остао код исте компаније, а затим код на крају ваше 30-годишње хипотеке, имали бисте врући низ на време отплате деценијске рате зајам.
Видите, зајмодавци не брину само о вашој евиденцији плаћања на време, већ воле да виде и историју кредита. Твоје дужина кредитне историје чини око 15 процената вашег резултата.
Ако је ваша хипотека један од најстаријих рачуна о којима се пријављује бироима, а продаје се, то би могло утицати на старост ваше кредитне историје, каже Цалеб Реед, кредитни стручњак и оснивач ТхеДолларБудгет.
Да га стави на други начин? Када се име вашег зајмодавца промени, ваши рачуни могу бити пребачени у нови ентитет или се појавити у вашим извештајима под новим именом зајмодавца, каже Левон Л. Галстиан, сертификовани јавни рачуновођа у Оак Виев Лав Гроуп у Глендејлу, Калифорнија.
„Чак и ако се ваша хипотека прода новом сервисеру за кредите, мало је вероватно да ће то утицати на ваш кредитни резултат“, каже Галстијан.
