Чини се да би затварање куће требало да буде лак процес, зар не? Потпишите неке папире, узмите кључеве од свог новог места, сабљу шампањац. Али много, рецимо, обрти заплета може искочити током тих недеља између прихватања ваше понуде и затварања вашег кредита.
Од непредвиђених проблема који могу да одложе затварање до великих трошкова, затварање куће захтева извесну снагу (и, да, и мало богатство). Да би помогли да се демистификује процес затварања, стручњаци за хипотеке и некретнине поделили су своју стручност са њима Хоусе Беаутифул. Ево шта кажу да сваки купац куће треба да зна о затварању - временски рокови, препреке, трошкови и још много тога.
Када је у питању куповина куће, стол за затварање можете замислити као циљну линију. Затварање је састанак на којем прегледавате и потписујете гомилу правних докумената, каже Холден Левис, стручњак за куће и хипотеке у НердВаллет.
„Међу бројним потписима које шкрабате, обећавате да ћете отплатити свој стамбени кредит, дајете зајмодавцу право да вратите свој дом ако не извршите своје уплате, а власништво над имовином се преноси на вас“, Луис каже.
Ваш зајмодавац је у обавези да вам да изјаву о затварању три радна дана пре вашег заказаног затварања. Да бисте вам помогли да се припремите за затварање вероватно највећег кредита у вашем животу, можете унапред да погледате ове документе да бисте били сигурни да је ваша укупна месечна уплата одговара вашој најновијој процени кредита и да су услови вашег кредита – ствари попут каматних стопа и да ли постоје казне за превремену отплату – управо онакви какви сте били очекујући.
Обично ваш завршни састанак траје 1 до 1 1/2 сата, каже Луис. Неке компаније вам дозвољавају да е-потписујете документе пре затварања, а током ЦОВИД-19, више затварања се одвијало виртуелно преко сигурних портала.
Вероватно сте радознали: једном ваш понуда је прихваћена, колико брзо се можете уселити у свој дом? У нормалним временима, потребно је у просеку 30 до 45 дана да затворите свој кредит и добијете кључеве од свог новог места. Али, процес затварања тренутно траје доста дуже (у просеку 58 дана) јер су рекордно ниске каматне стопе повећале потражњу купаца, каже Андрина Валдес, извршни директор Цорнерстоне Хоме Лендинг, Инц.
Много покретних делова је у игри како се ваш датум затварања приближава, а уобичајено је да се појаве неки проблеми који могу још више одложити датум усељења. Дубоко удахните, зар не?
Неки од ових проблема се могу избећи. На пример, иако сте можда узбуђени да купите сјајне нове уређаје за свој дом, не би требало да отварате нову кредитну линију или отварате постојећу кредитну картицу пре него што се ваш зајам затвори, објашњава Том Калагхер, службеник за хипотекарне кредите у Алабами. То би могло да избаци ваш однос дуга и прихода, одложи или чак угрози одобрење вашег кредита.
Ипак, нека одлагања затварања су ван ваше контроле, попут заложних права на титулу код куће, ан процена која је нижа од понуђене цене или проблеме који се јављају у коначном прегледу. Датум затварања такође може бити померен ако се купац и продавац не слажу око тога које поправке треба извршити на имовини након инспекција, каже Мелиса Терзис, агент са РЛАХ Некретнине који има лиценцу у Вашингтону, Д.Ц. и Мериленду.
Повезан: Све што треба да знате о кућним прегледима
Један од начина на који можете помоћи да се процес затварања одвија што је лакше могуће је да брзо одговорите када ваш кредитор затражи документе, каже Орландо Минер, извршни директор компаније Минер Цапитал Фундинг. Ово може укључивати постојање а списак докумената спремни, укључујући федералне пореске пријаве, недавне банковне изводе и поклон писмо ако вам члан породице даје новац да вам помогне са капара. (Зајмодавци желе да буду сигурни да је то заиста поклон и да се не претерујете са неформалним зајмом).
Куповина куће долази са а читав низ накнада. Процена, инспекција куће, претрага наслова, осигурање кредита—ово су само неке од накнада и услуга које су потребне за финализацију ваше хипотеке. Заједно, ови трошкови су познати као ваши трошкови затварања.
Повезан: 5 скривених трошкова куповине куће
Да бисте буџетирали трошкове затварања, очекујте да ћете платити између 2 до 5 процената вредности вашег дома, каже Минер. Ако купујете кућу од 350.000 долара, требало би да имате буџет између 7.000 и 17.500 долара да бисте затворили свој кредит. Можда ћете моћи да своје трошкове затварања укључите у свој кредит. Предност је у томе што нећете морати да доносите додатни новац на завршни сто поред уплате, каже Минер. Лоша страна је што ћете плаћати камату на те трошкове затварања.
Док планирате трошкове затварања, постоје две категорије: оне за које можете да купујете и оне које не можете, објашњава Луис. Накнаде за које можете да купујете укључују оне које наплаћују директно зајмодавци, накнаде које наплаћује предузеће која спроводи затварање, инспекцију дома, осигурање власника кућа и, у неким државама, осигурање власништва. Трошкови затварања који су ван ваше контроле укључују процену и порез на имовину.
Када се пријавите за хипотеку, добићете документ од три странице под називом Процена кредита. Обратите пажњу, препоручује Луис, на одељак под називом „Укупни трошкови зајма“.
„Ако се пријавите за више од једног зајма — као што би требало — ти износи у доларима ће се разликовати и видећете који зајмодавац нуди најниже накнаде“, каже он.
Када затворите, време је за забавне ствари: уређење вашег новог простора и планирање те (виртуелне) забаве!
Пратите Хоусе Беаутифул на инстаграм.
