Када смо супруг и ја одлучили да узмемо кредитну линију за реновирање куће, претпоставили смо да ћемо добити високу каматну стопу на основу наших добрих кредитних резултата. Увек смо плаћали рачуне на време и не одржавамо дуг с кредитне картице. У мом извештају постоји само један недостатак; медицински рачун у збиркама које сам неуспешно оспорио. Али чак и са тим нагомилавањем, служба за праћење кредита коју користим -ЦредитВисе- рекао је да ми је резултат лебдио у високим 700-има!
Ако сте попут мене, пажљиво пратите свој кредитни резултат и вероватно користите услугу надгледања кредита, било путем ваше кредитне картице или веб локације или апликације, као што је Цредит Карма. Али открио сам тежак начин да резултат који добијете на овим услугама није увек кредитни резултат који ваш зајмодавац користи: Једном када смо се пријавили за наш ХЕЛОЦ, понуде за кредите су нам се вратиле са кредитним резултатом који нисам предвидио - онај који је био 70 бодова нижи од оног који је ЦредитВисе показао ја. Нижи резултат нас је гурнуо у другачији кредитни оквир од „одличног“ на који смо се ослањали, што значи да нећемо примити најбољу каматну стопу за коју смо предвидјели буџет.
Очигледно да је то било фрустрирајуће. Шта је претплата на претплату на услугу надгледања кредита ако добијате непоуздан резултат? Наравно, било је лепо видети тај високи резултат сваког месеца, али да сам знао да је заправо далеко нижи, направио бих још истраживања на тој мањој колекцији и покушао да нађем начин да то решим. Били смо довољно далеко у процесу ХЕЛОЦ-а да смо одлучили да управо тако наставимо - али током наредних 30 година, тих 70 бодова могло би ме коштати хиљаде додатних камата.
Могу ли нешто учинити да то спречим? Разговарао сам са Игра Сханнах Цомптон, сертификованог финансијског планера са седиштем у Калифорнији, за увид у оно што сам могао учинити другачије.
Око 90 процената користи зајмодавце ФИЦО бодови- компанија за анализу података основана 1950-их да би стандардизовала кредитну способност људи. „То је оригинални механизам за оцену кредитних бодова“, каже она.
Међутим, ту су и ВантагеСцоре (што ми је показивао ЦредитВисе) —који је резултат потрошачког кредита који је 2006. године изашао из три главна бироа за кредитирање (ТрансУнион, Екпериан и Екуифак).
Сваки од ових модела бодовања различито мери мере кредитне способности - и на крају се добијају различити резултати. Поврх тога, сваки од ових ФИЦО бодова и ВантагеСцорес имају индивидуални скор, заснован на сваком од кредитних бироа. Тако можете имати ТрансУнион ФИЦО резултат и ТрансУнион ВантагеСцоре, а они могу бити различито различити, а такође можете имати и резултате Екуифак ФИЦО и Екпериан ФИЦО који се међусобно разликују.
Поред тога, сваки од модела за оцењивање периодично објављује нове верзије, попут ВантагеСцоре 4.0 и ФИЦО Оцена 8, па чак и ако гледате два ФИЦО броја, они се могу разликовати у зависности од верзије бодовања Користећи.
Поред тога, неке услуге праћења кредита можда вам чак и не приказују исти ФИЦО или ВантагеСцоре који су доступни зајмодавцима или осигуратељима. Уместо тога, можда ћете добити „образовни резултат“ који је фокусиран на потрошача, што је донекле у распону вашег кредитног резултата, каже Цомптон Гаме.
Збуњујуће? И ја тако мислим - и влада је то урадила. Још у 2017. години, Биро за заштиту потрошача (ЦФПБ) наређено ТрансУнион и Екуифак плаћају новчане казне и повраћај новца након што су "преварили потрошаче због корисност кредитних бодова које су пласирали и намамили потрошаче у скупе понављајуће исплате са лажним обећања. "
„Ако вам резултат драстично опадне, знате да се нешто догађа. [Можда] вам је украден идентитет и то је ваше упозорење да предузмете мере. Резултате узимате са зрном соли и употребљавате их да надгледају све што се може догодити. "
„Кажем људима, идите да их унапред одобри хипотекарни посредник како бисте тачно знали детаље [вашег кредитног рејтинга]“, каже Цомптон Гаме. Вероватно ће повући кредитни извештај са три спајања (или три бироа), који користи средину резултата вашег кредитног бироа.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019