У среду су Федералне резерве по седми пут у две године повисиле референтну каматну стопу, сигнализирајући наставак економског раста и ниску стопу незапослености. Иако би то могло звучати као финансијски мумбо-јумбо, то би могло имати озбиљне ефекте на оно што плаћате за свој дом у блиској будућности.
Референтна каматна стопа или основна стопа у основи је минимална стопа коју зајмодавци трезора (а.к.а. ваш хипотекарни зајмодавац) може опскрбљивати зајмопримце (са накнадама - познатим као „намаз“ - које иду зајмодавцима у облику добити). Када се федерална референтна вредност повећа, банке ће повећати и стопе за те кредите подесивим стопама, како би задржале свој профит што је могуће више.
Ово повећање је друго ове године, а могућа су још два. Најновије решење доводи референтну стопу Феда до нивоа од 1,75% до 2%. То је највише од љета 2008, прије рецесије. Званичници очекују да ће стопе и даље расти: распон од 2,25 до 2,5% је могућ до краја 2018. године. Упркос историјски ниској стопи незапослености - тренутно 3,8% - и растућим каматним стопама, плате за запошљавање нису значајно порасле. Ови фактори би могли сигнализирати
економија прегријавања, али председник Феда Јероме Х. Пауел предвиђа да ће се зараде нормализовати како би се прилагодила инфлацији.Сада када знате шта се дешава и зашто, ево како то утиче на вас: да ли (или желите) да имате хипотека? Да ли је ово хипотека са фиксном стопом или подесивом стопом (АРМ)?
Ако већ имате хипотеку с фиксном стопом, можете се одморити: Будући да сте закључени у камату за дужину зајма, ова краткорочна повећања неће утицати на вас. Стопа хипотеке коју сте осигурали вероватно је већ објаснила начин на који ће привреда расти током 30 година. Одлучили сте се за вишу стопу на почетку (и изгубили на потенцијалној уштеди која може доћи са АРМ-ом) у замену за сигурност познавања ваше месечне уплате у наредних 30 година.
Иако нису везане за референтну стопу, хипотека на фиксну стопу је везана Десетогодишње благајничке белешке, а када један порасте, вероватно је да ће и други. За оне који желе добити хипотеку с фиксном стопом, ово савезно повећање значи да бисте могли пожурити ако желите добити најбољу понуду. Стопе хипотеке са фиксном стопом од 30 година брзо се повећавају - у 2015. години просечна стопа је била 3,85 процената, према СмартАссет, где је сада 4,61 процента. Да кажем неке бројеве, 200.000 долара Хипотека са фиксном стопом од 30 година осигурано када је каматна стопа била 3,85% значило би 938 УСД месечне исплате и укупан износ отплате од 337,542 УСД. Исти кредит по ново најављеној 4,61 процентној стопи значи 1.026 америчких долара месечно и укупни трошак хипотеке од 369.534 долара.
Ако већ имате хипотеке подесиве стопе или кредитну линију домаћег капитала (или ХЕЛОЦ), осетићете да ће ово пораст камата ускоро наступити. Обје ове „прилагодљиве“ стопе везане су за савезне референтне стопе, тако да су подложне наглим растима стопа како привреда расте. Према СмартАссет, тренутна стопа на 5/1 АРМ износи 4,01 одсто, у поређењу са 2,94 процената у 2015. години. У току протекле недеље већ је дошло до повећања од 0,14 процентна поена због најаве.
Ако сте прошли временски период фиксне стопе на АРМ-у, очекујте да ће се повећање плаћања повећати у наредној години (зависно од тога када се хипотека поново прилагоди). Али ако имате ХЕЛОЦ, очекујте да ћете у наредних неколико обрачунских периода доћи до промене јер се брзо прилагођавају. Повећање савезних каматних стопа за четвртину поена значи повећање плаћања за четвртину поена.
Дно црта: Каматне стопе ће и даље расти у наредним месецима, а цене некретнина изгледа да неће падати. Добра вест је да стручњаци предвиђају да ће још кућа доћи на тржиште, а развој станова ће се коначно покупити, надамо се да ће успорити растуће цене. Ако размишљате о куповини куће у наредних неколико месеци и имате новац за то, можда бисте желели да закључите стопу пре него што поново порасту.
Пре него што спакујете месингане чворове, тераззо акценте и макраме, одвојите мало времена да провучете преглед онога што кажу стручњаци за некретнине главни су трендови у кући у коме ћемо проверавати наше листе 2020.
Сарах Магнусон
18. дец. 2019